福建农信：打造村集体资产股权质押贷款服务模式
2021-12-23 13:04:47   来源：网易   评论：0 点击：

 

一、项目背景及目标

 

2020年3月，中共中央、国务院印发《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》（以下简称《意见》），要求加快推进土地、劳动力、资本、技术、数据等关键要素的市场化改革。党的十九届五中全会提出，要优先发展农业农村，健全城乡融合发展机制，深化农村集体产权制度改革，并将农村工作定位为“重中之重”。2021年中央一号文件强调坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革，围绕加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源、发展农村数字金融等多个方面强化顶层设计。这些政策措施一方面，为金融助力农村要素改革提供了政策依据、扫清了制度障碍。另一方面，也需要农村金融机构主动融入，唤醒农村“沉睡”资产，破解农户“贷款难、贷款贵”问题。

 

福建农信积极响应号召，在发展农村数字金融、农村产权制度改革等方面进行深入研究和试点探索，以龙岩市永定区农村产权制度改革为契机，主动加强与当地农业农村局沟通协作，依托福建农信网点，内嵌产权制度改革系统，实现股权质押全流程线上服务，打造村集体资产股权质押贷款服务的“福建农信模式”，极大地精简股权质押贷款申请、受理、审批流程。该模式让农户享受便捷、高效服务的同时，也显著减轻了政府基层工作人员的负担，既践行了“我为群众办实事”的宗旨，也是农村集体产权制度改革的生动诠释。

 

二、创新点

 

在“福建农信模式”落地之前，地方政府基于当地实际情况出台相关管理办法，在保护村集体资产、规范村集体资产股权质押贷款流程等方面发挥了积极作用。但普遍存在业务办理流程较为复杂、办理时间较长等问题，以办理一笔股权质押贷款为例，客户需往返农业农村局、乡村振兴办等多个主管部门3-5次，提交申请材料多达15份，经过各主管部门线下层层审批通过后，才能到金融机构申请贷款，整个流程需要10-15天才能完成，大大降低了客户的申贷意愿，也增加了政府基层工作负担，不利于农村产权制度改革向纵深化推进。

 

为有效破解农户融资难问题，福建农信积极走访寻求破解之道，先后与永定区委、区政府、区农业农村局、区财政局和经管站等部门进行深入交流，围绕业务办理过程中的难点、堵点，创新推出村集体资产股权质押贷款“线下+线上”无缝衔接服务模式。一是网点服务“一站式”。充分发挥福建农信点多、面广、服务零距离的优势，农业农村局将产权制度改革系统的申贷入口开放至福建农信乡镇网点。客户只需跑一趟，到距离其最近的网点提交股权质押贷款材料，由网点客户经理完成材料的初审和系统录入工作，并经有权人员审核通过后放款，业务全流程仅需1-2天。二是登记审批线上化。通过产权制度改革系统一根线，串联起所有相关主管部门，利用一张表单将股权质押贷款业务办理从“线下”搬到“线上”，实现在线质押登记、视频面签和线上审批等功能。通过“线上+线下”服务模式，客户办理股权质押贷款从“跑多趟”缩短到“最多跑一趟”，并且手续规范，放款快速。三是贷款风险有保障。永定区政府建立贷款风险补偿机制，明确农业农村局、乡镇乡村振兴中心及村集体等主体的职责，首期出资风险补偿金50万元，实行专户存储、专款专用，对股权质押贷款出现本息损失的，按60%比例进行补偿，有效缓释贷款风险，实现可持续发展。

 

三、技术实现特点

 

（一）业务中台

 

通过引入业务办理中台，对村集体资产股权的有关信息进行有效管理，对村集体资产股权质押的真实性和有效性进行确认，规避重复质押、不规范质押等放贷风险。同时通过线上多级审核，既提高业务办理效率，又降低操作风险。

 

（二）视频面签

 

传统股权质押业务办理模式，需要股权证上所有18-60周岁的权证人同时到乡镇乡村振兴服务中心进行面签，如遇到工作人员不在场，则需要再跑一次。通过引入线上视频面签模块，不仅解决了传统模式存在的问题，而且实现面签过程电子化留存留痕，更加规范了业务办理。

 

（三）电子签章

 

在农业农村局核准质押手续环节，引入电子签章技术。该技术利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果，同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。

 

（四）工作流技术

 

在线上办理的过程中，引入工作流技术串联所有的业务办理环节。相关人员可跟踪业务办理的全过程，且可对业务进行回溯审核并给出审核意见。同时，灵活的退回与推送确保业务办理的灵活性和高效率。

 

四、项目过程管理

 

（一）需求分析和概要设计阶段

 

此阶段时间段为2021年3月至2021年4月。其间主要完成了现场需求调研、业务需求分析、业务模型设计、技术架构选型等工作。提交了业务流程图及业务需求说明书、系统概要设计等文档。

 

（二）系统详细设计阶段

 

此阶段时间段为2021年5月至2021年7月。其间主要完成了数据库物理设计、实体设计、业务流程模型设计等系统的详细设计工作，提交了相关的详细设计文档。

 

（三）系统编码、测试和上线准备阶段

 

此阶段时间段为2021年7月至2021年8月。其间主要完成了系统开发的编码，单元测试、功能测试和性能测试等有关测试工作，以及有关系统初始化、外部数据导入和校验等工作，做好上线投产前的相关准备。

 

（四）试点上线阶段

 

此阶段起始时间为2021年8月。其间主要完成了“福建农信模式”在龙岩市永定区的上线试运行工作，并根据试点运行的实际情况，提出优化需求。

 

五、运营情况

 

（一）运行保障

 

在系统上线试运行期间，项目组对系统的运行情况进行监测，及时发现并快速处理系统运行过程中出现的问题，确保业务办理的流畅运转。

 

（二）持续优化

 

在运行过程中，将结合用户使用反馈情况及业务发展需要，持续优化业务流程和办理节点，为客户提供体验更佳、功能更全的农村产权制度改革系统。

 

六、项目成效

 

产权制度改革“福建农信模式”，一方面创新村集体资产股权质押贷款线上申请和审批，推动相关信贷档案电子化、信息化管理，实现了村集体资产股权数据资源归集、信息共享同步。农信社基层网点和产权登记主管部门只需登录该系统，即可实现农村集体资产股权信息查询、贷款申请、股权登记、质押审批等“全链条”办理。另一方面，推进了村集体资产股权质押登记便民化、高效化，既为乡（镇）乡村振兴服务中心工作人员提效减负，又为农户提供农信线下网点“最多跑一趟”的“一站式”服务。同时，“福建农信模式”有效提高了农信网点服务和获客能力，有助于推进网点业务交叉营销，实现网点业务全面发展。自2021年8月份上线以来，永定联社通过农村产权制度改革系统为210位客户发放了1143万元的股权质押贷款。

 

七、经验总结

 

股权质押贷款的“福建农信模式”是业务层面的创新，也是技术层面的创新。要实现创新，必须对原有的模式进行改造，改造会牵涉到诸多环节，每个环节都需要经过精心设计和充分沟通，要达到既符合法律规定，又简化办理流程是一件不容易的事情，在此过程中必须要充分考虑信息技术的结合与实现，政府管理要求与业务实现效率的平衡。

 

全面推进乡村振兴离不开金融支持。福建农信将以股权质押贷款“福建农信模式”为起点，利用全覆盖的乡镇网点“一站式”服务门槛，构建村集体资产股权质押贷款业务标准，将此类创新模式推广到农村金融业务的更多场景，为促进农村数字金融，高质量谋划乡村振兴提供持续有力的平台服务和金融支撑，实现支农惠农更有力、普惠金融更广泛、金融服务更高效。