大丰农商银行：坚守初心迈开铁脚板 打造区域普惠金融发展主力军
2022-03-07 13:25:48 来源：金台资讯 评论：0 点击：
在江苏黄海之滨的小城大丰，金融活水正流向越来越多的涉农和小微客户，这在激活当地实体经济的同时，也让大丰农商银行愈加靠近打造高质量普惠金融服务体系的愿景。作为扎根县域的金融机构，农商行的发展与三农、
在江苏黄海之滨的小城大丰，金融活水正流向越来越多的涉农和小微客户，这在激活当地实体经济的同时，也让大丰农商银行愈加靠近打造高质量普惠金融服务体系的愿景。
作为扎根县域的金融机构，农商行的发展与“三农”、小微和个体工商户息息相关。2月28日，中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，指出要深化金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，有序推进数字普惠金融发展。
自2015年起的两年时间内，大丰农商银行用农商人的铁脚板走村入户，搭建起区域乡村大数据库，让普惠金融梦想照进现实，这也是大丰农商银行的执着追求和生动实践。
随着科技力量的加持，“铁脚板”时期积累的大数据成为大丰农商银行践行普惠金融的深厚根基。数据显示，截至2021年末，该行贷款客户数达6.95万户，其中，涉农及小微企业贷款占比达82.36%。与此同时，该行普惠型小微企业贷款比2021年初净增7.42亿元，增速13.18%。
“铁脚板”探路 打破乡村普惠金融发展阻力
“养殖生猪给我家里带来了翻天覆地的变化。”前不久，盐城市大丰区三龙镇“善亮家庭农场”负责人姚善亮与大丰农商银行签下了一笔50多万元的贷款，准备用于扩大养殖规模。回想2014年，他开启养殖创业的第一笔启动资金就来自大丰农商银行。“当时我通过担保人担保，贷到了第一笔款，建起了占地1800平方米的猪舍。”他笑着说，如今，自家这个养殖场每年出栏生猪达到2400头，年净利润40万元左右。
与大丰农商银行合作7年，姚善亮明显感觉到贷款便捷度的提升。从需要担保到手机点一点就能贷款，这背后浸润着大丰农商银行数百人的汗水与智慧。
贷款周期长、手续多、门槛高、担保难……这是农民贷款的现实困境。如何让被传统征信挡在门外的农民更方便地贷到款？能否发挥地缘优势建起乡村大数据库？早在2015年，大丰农商银行就开启“阳光信贷”探索之路。“2015年，我们花了三个月时间，在大丰区万盈镇六里村先做试点。我行成立了由20多人组成的工作组，走村入户，进行客户数据收集、客户筛选甄别、客户授信额度评议等工作，相当于普及性的预授信。”大丰农商银行信贷部副总经理周伟介绍。
三个月的试点验证了最初的设想，大丰农商银行迅速形成一套文件制度，向当地其他村推广。2015年，大丰农商银行的徐鑫在当地一个乡镇支行做客户经理。在他的记忆中，早晚进村、挨家挨户核实数据是那段岁月的主旋律。“我们根据老百姓的生活习惯，赶在他们出门干活之前或者收工后上门走访，最早的一天，我早晨四点钟就出发进村了。”
两年时间，大丰农商银行走遍当地所有行政村，不仅积累了宝贵的大数据，个人贷款客户数也大幅提升。到2017年末，该行个人贷款客户年增长4864户，远超过去每年千户的增长数量。
前述经历是大丰农商银行探索“阳光信贷”的历史缩影，截至2021年末，该行“阳光信贷”累计走访行政村数量196个、占比89.9%，累计走访家庭户数161275户、占比85.5%，户数授信覆盖面达69.8%。
大丰农商银行第一轮阳光信贷积累的大数据为贷款上手机奠定了扎实的基础。如今，在科技力量的赋能下，“阳光信贷”升级为“金丰e贷”，农户可以轻松线上贷款，从申请到资金到账，最快只需要3分钟。这让越来越多的农民享受到便捷的金融服务。
“铁脚板”走村入户带来的不仅是贷款业务的增量扩面，还让更多的老百姓逐渐建立起风险意识和信用意识，为农村地区普惠金融发展破除了内在阻力。
服务小微 打造银企命运共同体
小微企业融资难、融资贵是世界难题，近年来，我国一直在推动解决这个问题。在业内人士看来，地方商业银行是普惠金融的主力军，如城商行、农商行有地缘优势，将线上线下结合以后，他们更能发挥主力军作用。
小微企业多分布在各大产业园区内。对此，大丰农商银行将服务触角延伸至园区，打造园区首席客户经理制。每个园区有专属客户经理，企业有贷款需求，客户经理立即上门服务。“我们要求每名客户经理都要非常了解所负责的园区，对园区所有企业的规模和经营状况了如指掌。”周伟说。
将服务做到极致，在助力企业发展的同时，自身竞争力也进一步提高，这一点从大丰农商银行的产品创新上也可窥一二。“企业资金有周期性和季节性的特点，比如，春节前是一些企业资金回笼的高峰期，这时候可以将贷款集中还一部分。为此，我们推出了‘金丰随易贷’，通过拉长贷款期限减少企业还款频率，发展中长期流动资金贷款业务，进一步缓解企业还贷压力。”周伟表示。
在人们印象中，银行多是锦上添花而非雪中送炭。但在大丰农商银行，“共同体”这个词常被大家挂在嘴边。“银行和企业是命运共同体，我们对暂时亏损或周转困难的客户会进行‘一企一策’帮扶。”该行风险管理部总经理董小龙介绍，2020年新冠肺炎疫情发生后，银行领导班子分工带队，实地走访生产企业，逐一联系对接。彼时，该行还出台抗疫助企惠民“十条措施”，对受疫情影响的困难客户，采取保障存量增额、延长贷款时限、简化审批流程等专项帮扶措施。
在大丰农商银行，为小微企业“雪中送炭”并非稀罕事儿。盐城神龙泵业科技有限公司主要从事水泵、阀盖等产品制造，受疫情影响，企业经营遇到困难，去年12月份其610万元贷款到期无法正常归还，大丰农商银行了解情况后为其办理展期，企业的压力得以缓解。
受益于大丰农商银行为复工企业融资周转开辟的“绿色通道”，大丰本土企业开乐纺织工艺有限公司在疫情期间成功“跨界”转产口罩。“当时我们因为资金缺口急需贴现，大丰农商银行了解情况后，组织各部门紧急联动，仅用2小时就完成了从对接授信到贴现放款整个流程，给我们办理贴现1020万元，解决了我们的‘燃眉之急 ’。”该企业负责人感慨。
截至2021年12月末，大丰农商银行普惠型小微企业贷款余额达 61.27亿元，较年初增长7.42亿元；普惠型小微企业贷款户数8022户，较年初增长1067户。此外，该行去年全年拓展小微企业首贷户 231户，首贷金额 82264.13万元。
构建生态圈 探路场景金融新模式
聚焦当地百姓的衣食住行，大丰农商银行大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台、拓宽支付结算渠道、运用积分权益等创新举措，营造起一个有区域特色的金融服务生态圈，在提升银行获客能力的同时，也为大丰居民和商户提供了更多便利。
初春的傍晚，大丰圆鼎市民生活广场颇为热闹，购物、就餐、健身的客人络绎不绝。这里曾经是迟迟无法交付营业的大丰新词广场，怀着打造场景金融的愿景，大丰农商银行围绕这一生活广场下足功夫。如今，广场不仅吸引了多个品牌入驻，还依托圆鼎广场主题卡的发行，建立起农商行与商户共同参与的大会员体系，这一体系不仅为商户、消费者和银行三者间架起桥梁，还通过会员积分等形式让消费者得实惠。目前，圆鼎广场会员注册客户数97504户，参与圆鼎广场会员权益消费达38088人次。
“如今，大家都习惯用微信或支付宝扫码支付，方便客人的同时却增加了商家的成本，因为提现需要支付手续费。我们店用的是大丰农商银行收单二维码，农商行为我们承担了提现手续费，减轻了我们的负担。”王亚军在大丰圆鼎市民生活广场开了一家印茶奶茶店。在他看来，加入大丰农商银行牵头的“圈子”，不仅降低了做生意的成本，店铺的资金周转也更方便。
“前阵子，店里经营周转出现了困难。我想到之前加入了‘大丰农商银行e社区 ’，就直接通过手机在上面申请贷款，3分钟就测出贷款额度为15万元，我按照系统提示步骤，急需的10万元资金很快就打到卡上。”经营“王师傅清蒸草鸡蛋”门店的王建新说，这种专门针对小商家的“商户贷”可以随借随还，非常方便。
据统计，大丰区70%的商户使用大丰农商银行的收单二维码收款。该行为此已累计承担手续费超1亿元。大手笔投入的背后，蕴藏着大丰农商银行打造高质量普惠金融服务的初衷。“我们正探索打造场景金融新模式，以此加深农商行与小微商户生意圈、生活圈的链接，一站式解决小微企业客户金融与非金融服务需求，让普惠金融服务更加触手可及。”大丰农商银行网络渠道部总经理宗慕说。
