“稳信贷”举措密集出台 农商银行多措并举纾困小微
2022-06-04 11:35:01 来源：中国经营网 评论：0 点击：
近日，央行、银保监会连续出台多项稳增长、稳信贷的相关政策，推动银行等金融机构建立普惠小微长效机制。在此背景下，农商行对于服务小微企业的需求将得到释放。 部分农商行有对小微贷呆坏账的担忧，农商
近日，央行、银保监会连续出台多项稳增长、稳信贷的相关政策，推动银行等金融机构建立普惠小微长效机制。在此背景下，农商行对于服务小微企业的需求将得到释放。
部分农商行有对小微贷呆坏账的担忧，农商行人士告诉《中国经营报》记者，“现在疫情对小微企业影响较大，会担心未来贷后的风险。”记者在采访中了解到，相对于金融机构对信贷风险的担忧，小微企业信贷需求减弱是信贷资金“淤堵”的主要原因。
对二季度以来受疫情影响信贷投放如何，以及是否对2022年信贷计划产生影响等问题，常熟银行方面认为，“今年以来，受疫情影响，人员流动受限，客户需求、客户经理展业均受到影响”。但同时，常熟银行方面也表示，将提前做好客户授信储备。
普惠金融的“供需矛盾”
近期，“稳增长”等一系列相关举措陆续出台，并着重针对建立普惠小微信贷长效机制出台了相关通知。
公开信息显示，5月23日，国务院常务会议进一步部署稳经济的6方面33项一揽子措施；25日，国务院召开全国稳住经济大盘电视电话会议，要求前期确定的稳经济一揽子政策5月底前都要出台实施细则；26日，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(以下简称“央行20条措施”)。
记者注意到，在“央行20条措施”出台后，农村金融机构积极响应，部分农商行已依据该措施的指导，有落地动作安排。
在当前经济大环境的客观情况之下，农商行在支持小微企业，服务实体的过程中都存在哪些制约因素？农商行又该如何依据政策的指引，积极应对解决？
对此，江苏如皋农商银行普惠金融部主管王骁告诉记者，近年来，随着供给侧结构性改革深化，普惠金融成为金融机构下沉服务的重要环节，同时也是金融机构改善客户结构的重要方式。目前，总量层面的“融资难”得到了初步解决，但普惠小微信贷的供需矛盾仍然存在。
王骁认为，在供给方面，部分小微企业出现“多头授信”，增加信贷风险。随着各家金融机构下沉服务小微企业，资产充足、资质较优的小微企业的信贷需求得到充分满足，但信贷投放的过度无形中积聚了优质客户的风险压力。
此外，符合信用贷款条件的客群量少。为加大对普惠小微客户的支持力度，江苏如皋农商银行出台了一系列信用贷款产品鼓励发放信用贷款。而普惠小微客户中有信用贷款需求的客户，往往是经营一般、财务状况欠佳、负债偏高等类型的客户，不太符合信用贷款条件，一定程度上加大了金融机构信用风险。
而在需求方面，当前信贷政策环境下，小微企业对金融机构的期待有较大程度的提升，往往期望获得更高质量、更低价格的信贷产品，而金融机构需要基于风险等角度综合考量成本，难以满足客户的全部要求。
王骁指出，“普惠小微企业具有灵活性的特点。经营情况好的企业，往往积极采取措施降低成本、适应市场环境，以提升经营收益。部分小微企业主或个体工商户无融资需求或不具备融资条件，如有暂时性的融资需要，这部分客户更愿意选择熟人借款，达到短期融资的目的。”
针对以上农商行服务小微企业中存在的制约因素，结合“央行20条措施”的引导性政策，江苏如皋农商银行积极响应，给出相应的解决政策。
王骁告诉记者，首先是完善正向激励机制。印发《普惠信贷业务尽职免责管理办法》，增加经办人员容错、纠错的容忍度，同时突出服务“三农”宗旨，强化支农、支小的市场定位。
其次是创新信贷产品方面，推动数字化转型，依托大数据开展客户精准营销，完善线上产品体系，深入践行普惠金融的发展理念，拓宽服务渠道，解决小微企业融资难的问题。通过对“线下调查、网点办贷”的传统服务模式进行优化，创新打造阳光E贷、如意快贷等特色产品，简化信贷流程，实现信贷便利化。
以及从抵质押物方面解决企业足额贷款的问题，王骁告诉记者，积极采用“不动产抵押+其他补充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。
最后是从贷款利率端给予调整，记者了解到，江苏如皋农商银行整体贷款利率水平普遍下调，在同等条件的基础上，对制造业企业利率下调5个基点。同时，针对普惠小微企业客户再下调10个基点，利率优于其他客户。
截至4月末，江苏如皋农商银行2022年面向普惠小微企业客户共投放金额54.56亿元，惠及9269户普惠小微客户。对于未来在普惠小微贷上的投放计划，江苏如皋农商行方面表示，下一步，该行将继续加大对实体经济的支持力度，发展普惠金融业务，降低普惠小微融资成本，在确保普惠小微贷款增速高于各项贷款增速的基础上，将信贷政策进一步向普惠小微企业倾斜，支持普惠小微企业纾困恢复和高质量发展。
科技助力“纾困小微”
对于目前的信贷需求端整体情况，光大证券金融研究团队在5月29日发布的分析报告中指出，“中小企业和个体工商户经营压力加大；出口订单有所萎缩，制造业相关订单和产业有从国内向东南亚地区转移的苗头等”。同时，信贷需求明显偏弱时，流动性淤积在资金市场形成“堰塞湖”，未来银行贷款利率或下行。
在业内人士看来，“央行20条措施”中对于建立普惠型小微信贷长效机制所面临的解决之道，是从多维度入手解决制约金融机构放贷的因素，如健全容错和风险缓释机制，调动信贷人员敢贷积极性；做好资金保障和渠道建设，拓宽信贷资金来源，并结合近期人民银行普惠小微贷款支持工具及再贷款的相关政策，保证农商行支持小微的可持续发展；以及推动科技赋能和产品创新。
熟悉农商行领域的专家们则较为关注，科技在农商行普惠小微贷业务上可以发挥的作用。
中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛告诉记者，近期的相关政策多次强调了金融科技的能力。央行的政策更充分肯定了金融科技在整个支持小微企业贷款方面发挥重大作用。金融科技可以通过嵌入到整个金融信贷环节的各个流程中，在支持小微企业贷款方面发挥重要作用。
尹振涛表示，“加强大数据风控能力，能够减少不良提高金融机构‘敢贷’的动能；降低金融机构融资成本和运营成本，有利润空间才能实现商业可持续，增加金融机构‘愿贷’的意愿；‘能贷’则考验金融机构在信贷场景的切入能力，通过科技能力、产业链等方式链接出贷款场景，而不是坐在网点等用户上门；‘会贷’则考验金融机构使用标准化的工具和手段来为小企业服务的能力。”
此外，记者注意到“央行20条措施”中给出了多个指导性的举措，如拓宽资金来源，鼓励通过权益市场融资；优先核销小微贷坏账，应核尽核；建立容错机制等。以上提法并非首次提出，2019年3月，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，提出在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
针对中小行资本补充问题，监管部门也不断推出资本补充创新方式。例如允许地方政府专项债通过认购可转债等方式补充中小银行资本金；支持符合条件的银行机构通过发行股票、无固定期限资本债、二级资本债等方式补充资本等。
对于政策如何对金融机构发挥推动作用，需要哪些外部力量或者是具体的变化等问题，尹振涛认为，此前的政策没有发挥出相应作用。一方面是执行方面存在障碍，可通过激励机制，配套的政策来完善等方式解决；另一方面是部分中小银行自身的问题阻碍了政策发挥作用，特别是在公司治理、股东结构以及业务集中度业务特色等方面的规划影响到对小微企业的支持力度。
