民生银行：金融创新“贷”来乡村振兴新活力
2022-06-27 14:20:00 来源：中国证券报 评论：0 点击：
乡村振兴离不开金融活水浇灌。近年来，中国民生银行深入落实国家乡村振兴战略，完善顶层设计，强化体系建设，持续进行模式探索和产品创新，推出一系列场景化服务方案，助推产业发展，支持乡村振兴。截至2021
乡村振兴离不开金融“活水”浇灌。近年来，中国民生银行深入落实国家乡村振兴战略，完善顶层设计，强化体系建设，持续进行模式探索和产品创新，推出一系列场景化服务方案，助推产业发展，支持乡村振兴。截至2021年末，该行涉农贷款余额3164亿元，同比增加105亿元。
下阶段，民生银行将持续聚焦“守底线、抓发展、促振兴”，高质量推动定点帮扶工作，大力抓好金融服务乡村振兴质效，尤其是加大对小微企业、个体工商户、新型经济主体、小农户的支持力度，努力为广大乡村地区引入金融活水，有效帮助农户增收稳收创收。
小小芡实米 铺就致富路
6月初，正值芡实定植的季节。“芡实之乡”——安徽省天长市龙岗社区的千亩芡实基地里，盛放着芡实苗的大盆浮在水面上。一排排工人身着胶皮衩、头戴黄草帽，用绳子拖拽着大盆，在水里每隔一段栽下一株芡实苗。放眼望去，一株株芡实苗撑开直径不足半米的绿伞，平铺在水面上，整齐有序，微微摇曳，承载了农户们美好生活的希望。
王老板是天长市龙岗芡实专业合作社理事长，种了近20年的芡实。从一开始承包水库种植，到后来挖水塘种植；从人工剥籽到机器加工，一路走来，他见证了龙岗芡实发展壮大的历程。
近几年，随着农业科技发展，芡实品种得到改良，在合作社带领下，农户们逐渐不再种植刺芡，转而种植“光头强”——这是一种新芡实品种，具有产量高、抗病强、易采收和加工等特点。合作社组织芡实户们统一种植、统一施肥、统一加工、统一包装销售，全流程标准化、专业化、规范化，提高了经营收益，让大家得到了真正实惠。2020年，龙岗芡实还被评为“国家地理标志保护产品”！
龙岗社区种植户近70户，芡实种植面积超1万亩，带动周边就业超过1000人，芡实加工和销售的年产值近1亿元。但近两年，肥料价格涨幅较大，之前预备购买肥料的资金不够，肥料资金缺口成了王老板惦记的大事。
一年前，天长民生村镇银行的客户经理带着“芡实贷”产品来合作社拜访，解开了王老板的心结。
“信用贷款的利息比其他银行还低？手机就能操作？还能随借随还？还款了就不用付利息了吧？”一连串的问题，在得到客户经理肯定的答复后，王老板皱着的眉头舒展开了。
“这个贷款太合适了，当即就决定办理贷款，第二天就全办妥了！”拿到贷款、买了化肥，王老板的心终于踏实了。
围绕“党建引领信用村建设”的推进，天长民生村镇银行持续探索金融服务模式的创新，针对每个村的特色产业设计特色产品就是其中的重要一环，“劝耕贷”“芡实贷”“稻虾贷”“水产贷”等产品陆续开发并投入市场。截至目前，天长民生村镇银行累计向当地芡实种植、水产养殖等“三农”客户发放特色贷款约7700万元，惠及农户220余户，在助力乡村产业振兴之路上迈出了坚实的一步。
“甜蜜事业”添助力 八桂蔗农喜开颜
“甘蔗是季节性的种植物，种植及砍伐时机尤为重要，砍伐后如不及时运抵糖厂，就会造成水分流失；水分流失，就意味着蔗款收入下降。”往年开春之际，在赋有“甘蔗之乡”美誉的广西崇左市扶绥县下辖的柳桥镇渠齐村岜亿屯，蔗农李叔都会扛着水烟筒蹲坐在屯头，一边叭哒着，一边惆怅即将到来的甘蔗种植榨季。
蔗农李叔家中世代务农，在政府特色产业扶持及规划下，最先响应投入甘蔗种植产业，种了几十亩的甘蔗地。糖业作为广西在全国最具影响力的优势产业和广西国民经济的支柱产业，在政府支持，糖业集约化管理，增产增收优化改革下，衍生了“糖厂+中转站客户+蔗农”的联动模式，将甘蔗种植至甘蔗入厂交割各环节的组织安排转由中转站客户对接，解决糖厂与蔗农间的交互问题，一定程度上提升了作业成效。
凭借多年积累的管理经验及行业熟悉度，李叔经政府推荐、糖厂评定胜任岜亿屯的甘蔗中转站业务，主要负责从中转站管辖下的蔗农种植款的筹集、甘蔗地砍伐工作的人力运输安排、蔗农款支付的统筹协调等工作。每逢甘蔗种植榨季，李叔时常穿梭在田间、农户家中，组织协调、问题调解，耗费大量精力，忙得心力交瘁。
李叔常感叹：“耕种资金筹集及款项支付是老大难的问题了。农户耕种资金未能到位，无法及时投入种植，会影响季节性甘蔗作物的收成；糖厂款项因生产进度及财务状况安排未能及时支付到农户手中，影响农户生活及投产积极性。”
李叔曾想过，以银行贷款的方式解决耕种资金问题，但是以往，得到的都是无法直接给予蔗农办理授信的答复，原因多种多样：蔗农自身缺乏有效担保物、无稳定的收入来源还款能力难以评估、实际耕种资金使用周期不到一年、无法在耕种期前确保放款及时性等等。
立志为岜亿屯农户们解难纾困的李叔，终于在2021年开春之际露出了久违的笑容。随着民生银行“蔗农贷”项目的批复落地，时常困扰李叔的资金筹集和款项支付问题得以迎刃而解，李叔像一个开心的孩子，在田间来回奔跑向乡亲们转告着这一好消息。
大地回春，春耕春种正当时，甘蔗种植需抓准播种时间。民生“蔗农贷”单笔资料收集到放款最快3天内完成，让蔗农及时获得种植款，投入春耕。匹配榨期的授信期限，到期一次性还本付息，提高了农户的收款时效。“效率高、服务好、收益增”，“蔗农贷”为李叔等一批种植户同步解决了资金及时支付协调难的痛点。
民生“蔗农贷”抓住蔗农户融资及中转站业务开展痛点，通过供应链金融创新，贴合种植周期及收付款特点，匹配期限、发放、还款模式，使得中转站业务顺利开展。在此基础上，李叔能够投入更多精力到甘蔗种植及砍伐工作的安排协调中。
现在，李叔仍在忙碌奔走，但不再是愁容满面，而是奔走探讨如何提高量产、增加收益。农户们能够更关注于本职种植业。
“现在轻松了，蔗款收入还提高了，农民种植甘蔗的动力更大了。”李叔喜悦地说，是民生银行“蔗农贷”让“甜蜜事业”成为了咱农民脱贫致富的金钥匙！
草原迎来“农牧贷” 牧场牧民致富快
在内蒙古自治区呼和浩特市土默特左旗大岱村犇伊牧业的标准牛舍里，11000多头奶牛膘肥体壮，正在悠闲地散步。
犇伊牧业是内蒙古某乳业龙头集团上游奶源供应商，建成了可容纳19000头奶牛的牧场。但牧场建起来了，规模上不去，管理费用可不少。牧场曾想扩大规模，但一度却因融资难题而心灰意冷。
“养殖户最值钱的就是奶牛、牛舍，但当时没有活体抵押贷款的先例，贷款找不到门路。找担保公司吧，要收担保金，太贵了。”牧场经营者说。
农牧和乳品加工行业作为内蒙古地区最典型、最具优势的产业，在吸收农村牧区人口就业、提高农、牧民收入方面有突出作用。而牧场经营者受困于土地租赁性质，生物资产抵押限制，个人担保能力不足，通过银行传统融资渠道无法完全满足资金需要。
犇伊牧业面临的融资困境是内蒙古众多牧场经营的一个缩影：有的牧场因为资金限制无法扩大生产规模错失市场行情；有的牧场连跑多家金融机构却很难贷到资金。因市场上面向牧场、牧民的金融产品匮乏，“融资难、融资慢”曾是内蒙古地区社会牧场和家庭牧场融资面临的主要问题。
针对牧场牧民的融资痛点，民生银行携手内蒙古某乳业龙头集团开发和推广“农牧贷”系列产品，积极探索融资模式的优化，通过普惠金融扶植牧场奶牛养殖，助力共同富裕。2022年3月，依托“农牧贷”产品，以活体牲畜奶牛作为抵押物，民生银行为犇伊牧业发放贷款9900万元，有效解决牧场的资金缺口。
民生银行在对乳品加工和奶牛养殖行业深入了解的基础上，通过核心企业信息数据直联和管理责任深度绑定，依托第一还款来源——月度原奶采购款项质押和封闭，结合牧场核心资产——种牛动态抵押，针对社会牧场成功推出解决其青贮集中采购和牧场扩建升级需求的“农牧贷”产品模式。
这一模式实现了多方共赢：对牧场经营者而言，“农牧贷”切实解决了其“融资难、融资慢”的问题，助力其发展致富；对核心企业而言，在帮助上游牧场解决融资问题的同时，也解决了其为建设奶源基地财务杠杆居高不下痛点。
自2021年9月首笔“农牧贷”业务投放以来，民生银行“农牧贷”现已投放11.26亿元。
桐庐民宿再升级 美丽乡村入画来
今年五一假期，浙江桐庐的民宿老板们忙得不可开交。“一个月前，我们房间基本已约满了。”当地一家民宿老板范女士说道。
每年5月到10月是旅游旺季，也是民宿业黄金期。桐庐县作为“中国国际民宿发展论坛”永久落户地、《国家地理》杂志2021年25个全球最佳旅行目的地之一，充分彰显了民宿产业的“潜力”。
近年来，浙江省杭州市桐庐县实施“旅游全域化、全域景区化、景区生态化”发展战略，着力打造中国最美全域旅游目的地，以文旅产业融合引领全域旅游发展。
范女士是地道的桐庐本地人，赶在桐庐大力支持和鼓励民宿业发展之际从事民宿行业，到现在已有三年之久。
“当时桐庐各个乡镇都在建设美丽乡村，县政府出台了好几项政策，想着这是一个不错的时机，就把自家的房子进行改建了，没想到现在民宿这么火了。”范女士欣喜地说道。
目前，桐庐县共有民宿645家，形成了江南古村落、白云源慢生活体验区、莪山戴家山、合付生仙里、分水怡源谷、横村白云间等八大精品民宿集聚区。其中，542家的经营已存续3年及以上，长期的发展使得桐庐的民宿产业已经到了相对平稳的阶段。
不过，民宿产业普遍存在“投资时间短、回报期间长”的现象和“投资难以形成有效资产”的问题，行业一般的投资回收需要3-5年。这些问题，也曾困扰着范女士。
幸运的是，在一次偶然的机会中，范女士了解到民生银行创新推出“民宿贷”产品，不仅不用抵押而且放款快，正合其心意。
“民宿贷办理简便，审批快，无抵押，给我解决了大难题，装修后吸引了不少客人前来打卡。”作为民生银行杭州桐庐支行“民宿贷”产品的首位体验者，范女士对这一创新产品十分满意。“现在房子扩建装修好了，经营规模更大功了，民宿和餐饮生意也越发好了！”
落地“农贷通” 五常“稻花香”
清明初过，黑龙江五常地区已经进入了育秧的时令。在五常市小山子镇国庆村后三家屯，张景鹏水稻种植专业合作社又忙碌了起来。
张景鹏是地地道道的五常农民，自18岁务农开始，已经耕种了32年的水稻。从一名耕种薄田20亩的普通农民，发展到拥有良田300亩并在当地家喻户晓的种粮大户，张景鹏见证了五常稻花香从默默无闻到家喻户晓的整个过程。
近年来，借助国家政策红利，他组织成立新型农业经营主体，从传统独门独户的种植模式，转变为规模化、集约化抱团式的发展，并成立了农村种植合作社和综合经营的家庭农场，经过科学管理有效降低了种植、秋收成本，还提高了水稻产量。
受近几年水稻价格下降的影响，为提高水稻的产值多创收，张景鹏对经营模式进行创新，结合五常大米知名度的优势，由原始的销售水稻原粮，转变为销售成品大米。张景鹏的合作社现已经形成了种植、收割、成品销售一体化的新经营模式，将水稻通过米厂代加工成品米进行包装，以微信朋友圈等线上方式进行销售，收入较传统销售模式提高了30%。
从一个人的默默耕耘，到带领全村百姓共同发展的领头人，无论是种子农药化肥的选择，还是因农民种地资金短缺贷款的办理，他都无私地为大家忙前忙后，因此被村里的老百姓亲切的称做“老张”。
“我想让咱村的人，都能花最少的钱、用最好的种子和肥，付最少的利息、用最实惠的贷款。”这是“老张”曾经对村里人说起的一个理想。
种植业是农业的基础。黑龙江全省有328万农业经营户，687万农业生产经营人员。然而，资金问题曾深深困扰着黑土地上的广大农户，比如不提供繁杂的资料贷不到款；没有抵押或者担保贷不到款；不托关系贷不到款；资金不用满一整年，贷不到款；不等待一两个月，拿不到款……
“精打细算”的“老张”，最近给村民们带来了好消息。日前，恰逢张景鹏在为扩大经营规模承包土地资金短缺的事情发愁之时，民生银行五常支行进入国庆村宣传哈尔滨“农贷通”产品。经过工作人员讲解后，张景鹏觉得这款产品非常适合。
“不但利息便宜，而且使用简便。”仅用不到10分钟的时间，张景鹏成功获批哈尔滨“农贷通”15.7万元贷款，解决了春耕资金短缺难题。这一“省时、省力、省钱、省心”的贷款产品立即获得了张景鹏的认可，并主动在所在村屯进行宣传推广。
哈尔滨“农贷通”是民生银行专门针对广大种植户融资痛点，运用大数据、云计算和互联网技术，开发的专门面向种植户的线上信用贷款产品，具有全流程线上操作、贴合种植周期、随借随还等特点。截至2022年3月末，民生银行哈尔滨“农贷通”产品已面向哈尔滨、大庆5050户种植户累计授信线上信用贷款10亿元。
首单乡村振兴债 助推农业现代化
春争日，夏争时，眼下正是江淮粮仓收获时节。小麦开镰以来，安徽省农垦集团下辖农场抢抓“双抢”农时，调整制定“三夏”工作方案，麦田里金灿灿的麦穗颗粒饱满，一台台收割机穿梭其间，夏收夏种有序推进。
粮稳天下安。安徽是传统农业大省，去年，安徽种植粮食10964.4万亩，总产817.52亿斤，创历史新高，实现“十八连丰”，顺利完成国家下达的任务。作为安徽最大的省属国有“三农”领域重点企业，安徽省农垦集团有限公司自成立以来，经过多年创新发展和资源整合，已形成涵盖小麦、大豆、水稻、茶叶、苗木、水果等主要农产品生产，以及种业、茶业、酒业、粮食加工等主要农业产业经营的全产业链体系。
在乡村振兴战略大背景下，为了推动省内现代农业产业高质量发展，保障粮食安全生产，安徽省农垦集团持续开展农业生产绿色增产模式科技攻关，探索具有区域特色的现代农业生产方式。结合当时市场环境，安徽省农垦集团认为粮食种植要做到“一优两高”需要一整套的现代化流程，既要因地制宜用良种、精耕细作有良法，又要集采农资降成本、机械帮忙省人工，还要金融支持防风险。打通这套现代化流程，离不开金融机构融资支持。
去年夏天，在与民生银行合肥分行商谈深化乡村振兴领域合作时，安徽省农垦集团结合发展规划提出了特殊资金需求，计划融资的期限、成本、资金方式等都有别于银行传统信贷结构化贷款期限和基于LPR的定价规则。
结合安徽省农垦集团的用资特点，民生银行合肥分行向企业推荐了创新产品“乡村振兴票据”，并专门组建敏捷服务小组，为企业量身制定注册发行计划。期间，民生银行合肥分行专家服务团队全程组织并参与企业发行人票据发行路演，为债券募资适配投资人。
最终，历时4个月，民生银行合肥分行为安徽省农垦集团主承销发行了全国首单农垦类企业乡村振兴债务融资工具，其票面利率低于一般性短期贷款定价近100BP，且约定一定比例的所募集资金用于采购农户种植的水稻和小麦等农产品，既满足了企业灵活、低成本融资需求，又带动乡村农作物种植，增加种粮农民收入，支持本地乡村振兴发展。
“我们发行的是全国第一笔农垦类‘乡村振兴’债券，是民生银行坚持用心的专业服务，让我们享受到了金融创新的成果，帮助我们节约了财务成本，让我们可以集聚更多资源支持‘三农’领域发展。”安徽省农垦集团有关负责人说。
民生银行是全国首批获得企业债券融资主承销商资格的金融机构。2021年，民生银行合肥分行围绕当地企业在乡村振兴、绿色发展、科技创新、央企改革等领域的融资需求，承销企业债券297.84亿元，规模位居安徽银行业首位，为皖企平均节约融资成本81BP，当年直接节约财务费用超2.41亿元，并创新发行了多笔在安徽、长三角乃至全国范围的首单特色企业债券。
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