“电商户贷通”“贷”动瓷都电商发展
2022-07-08 17:37:02 来源：金融时报 评论：0 点击：
两年前我们靠转型电商战胜疫情，今年我们靠金融支持渡过难关。景德镇蒲公英陶瓷有限公司法人程静笑着对记者说。 今年以来，受疫情影响，景德镇众多陶瓷电商出现物流延期、退货退款频发现象，导致企业资金
“两年前我们靠转型电商战胜疫情，今年我们靠金融支持渡过难关。”景德镇蒲公英陶瓷有限公司法人程静笑着对记者说。
今年以来，受疫情影响，景德镇众多陶瓷电商出现物流延期、退货退款频发现象，导致企业资金链紧张。经营着12家陶瓷网店的程静便是受困企业主之一。因此，当她从“景漂”创客圈里得知了“电商户贷通”这一银行信贷产品时，便抱着试一试的心态联系到浮梁农商村镇银行，没想到对接后的第3天，她就凭借电商平台交易流水获得了年化利率5.5%的148万元信用贷款。10天后，她又通过电商平台仓储货物抵押获得了300万元授信追加。
事实上，作为这次“电商户贷通”最直接的受益人，程静或许并不知道，自己享受的“电商户贷通”正在景德镇电商领域迅速推广应用，并促进当地电商信用环境、融资环境产生了积极改变。
“电商户贷通”应运而生
“电商户贷通”的创新源于一位“景漂”创客的求助。“我急需3万元资金购买原料，但缺少抵押品，还被网贷误导造成两次逾期，不过，电商平台里7万元交易资金1个月后就能提现了，有银行愿意给我贷款吗？”这是人行景德镇市中支有关部门在走访浮梁县湘湖镇时，个体陶瓷电商户卢其延提出的诉求。
近年来，借助国家大力发展数字经济的政策东风，景德镇不少陶瓷企业“上网”，依靠电商平台，开网店直播带货，仅去年全市陶瓷直播电商交易额超过70亿元，目前“景漂”人数已达3万人，从事电商经营的人员超过1.6人。然而，伴随景德镇数字经济的蓬勃发展，电商融资难、融资贵等问题也凸显出来。受疫情影响，这些问题被逐渐放大。在多次实地调研和问卷调查中，人行景德镇市中支发现卢其延的问题不是个例。许多“景漂”电商从业者都曾因为缺抵押品、缺本地担保而无法获得银行融资，被迫选择高息网贷。受访的电商中90%以上创业时参与过网贷融资，因网贷造成的征信逾期超过六成。要纾解这些困难，维持陶瓷小微企业稳健经营、稳住“景漂”群体创业就业，人行景德镇市中支意识到针对电商的银行金融创新迫在眉睫。
今年4月，人行景德镇市中支引导地方法人金融机构浮梁农商村镇银行开展针对电商的普惠性贷款试点，在充分了解电商融资需求、用资习惯和行业特征的基础上，以电商经营数据为审贷依据，匹配灵活普惠的信贷支持和信用关爱服务，创新推出“电商户贷通”产品。
加大创新解难纾困
健全“敢贷愿贷”机制、突出“普惠灵活”特色、强化“信用关怀”建设是“电商户贷通”“破冰”电商企业融资的关键所在。
有两次逾期记录的卢其延，因其所借平台是网贷，未能享受“因疫情影响未及时还款可不作为逾期记录报送”的政策。为此，人行景德镇市中支与承办行沟通，决定将疫情防控期间网贷逾期，但经营流水健康的电商视作正常小微实体给予同等支持，积极践行“敢贷”宗旨。在“愿贷”层面，“电商户贷通”引入新的授信审批依据。其中，个体电商凭借直播流量、平台交易流水可获得10万元到50万元小额信用贷款支持；电商企业凭借在大型电商平台的仓储、可查实在途交易资金以及厂房设备，可参照仓单质押、应收账款融资、抵押贷款等形式，获得最高不超过500万元授信额度。
与传统银行信贷产品不同，“电商户贷通”充分契合电商群体临时性、短期性的资金使用习惯，在普惠和灵活上下功夫。不仅打破“定期还息、到期还本”的固有模式，还将计息、还款方式设定为“按日结息，随借随还”，并开发手机银行用信、还款功能。同时，运用人民银行支小再贷款的低成本资金，将授信额在50万元以内的电商贷款年利率控制在5.5%左右，形成低于网贷平台年利率约70%的价格优势，在质优的同时做到价低。
此外，针对个体电商容易因作息不规律错过还款时限导致征信逾期的问题，人行景德镇市中支从“信用关怀”着手创新开立了还息保障金账户，设定金额为授信总额的单月最高利息，在主账户资金不足以支付利息时可启用保障金还息，确保当月利息不逾期，并以动用保障金后客户是否及时补足为依据，精准分析个体电商经营状况和还款能力，实现防控信贷风险和促进征信健康相统一。
影响积极成效初显
从今年4月13日上线至今，“电商户贷通”已向景德镇当地22户电商提供2093万元的信贷支持，其中帮助7户存在网贷逾期个体电商获得信用贷款265万元，为5户电商替换网贷465万元，降低年融资成本约78.7万元。此外，有11户电商是在已有685万元贷款基础上，追加授信1018万元，增幅148.5%。
尽管“电商户贷通”目前刚起步，发放的笔数和金额都有限，但合作银行浮梁农商村镇银行行长曹奇珍对此充满信心。在他看来，“电商户贷通”纾解了电商群体“重虚轻实”的资产属性、打通了“景漂”群体缺本地信用担保造成的融资难点、堵点，同时“保障金”账户为银行增加信贷风险防控手段，为个体电商稳住了“征信健康”的基本盘，对增强景德镇陶瓷产业应对疫情冲击有积极的影响。
记者在采访中了解到，“电商户贷通”已经成为景德镇陶瓷电商们讨论和关注的焦点。陶瓷雕塑工作室“一点山舍”创始人王桂生告诉记者，目前在他们“景漂”圈讨论最多的就是这个低息又便捷的信贷产品。“电商户贷通”的出现，不仅解决了他们的融资难题，而且改变了大多数“景漂”过去对银行高门槛、低效率的认知偏见，更引导他们关注征信健康，提升信用意识。
谈及“电商户贷通”下一步的运用推广，人行景德镇市中支主持工作的副行长丁云骏表示，“电商户贷通”的经验为做好电商群体的金融服务提供了很有价值的参考。人行景德镇市中支还将引导更多金融机构加强与电商直播基地的服务对接，通过整合好政策资源、金融资源和技术资源，共同探索更多电商金融的新模式、新产品，在稳企纾困工作中做出亮点、获得实效。
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