用好“新工具” 普惠小微信贷量增质优
2022-09-13 12:35:37 来源：农村金融时报 评论：0 点击：
去年12月，人民银行创设普惠小微贷款支持工具，支持对象为地方法人金融机构，对其发放的普惠小微贷款，按照余额增量的2%提供激励资金，鼓励持续增加普惠小微贷款。 目前，这一阶段性结构性货币政策工具已
去年12月，人民银行创设普惠小微贷款支持工具，支持对象为地方法人金融机构，对其发放的普惠小微贷款，按照余额增量的2%提供激励资金，鼓励持续增加普惠小微贷款。
目前，这一阶段性结构性货币政策工具已实施9个月有余，距离明年6月末这一截止实施日期也已过半。
从目前实施的效果来看，这一举措不但促贷款资金精准投放到小微企业，也为金融机构提供充裕的资金支持，可谓“双促双赢”。
云南华宁农商银行党委书记、董事长余玉富在接受采访时表示，普惠小微贷款支持工具撬动贷款投放，可以促进地方法人金融机构普惠小微贷款余额持续增长。同时普惠小微贷款支持工具的内嵌激励机制，给予地方法人金融机构稳经济稳市场主体保民生的强心剂，引导其合理续贷，加大对小微企业、个体工商户支持力度，全力做好稳企纾困工作。
在浙江农商银行系统余杭农商银行业务管理部总经理唐超民看来，普惠小微贷款支持工具更像是普惠小微企业贷款延期还本付息支持工具的“升级版”，能激励金融机构同时向小微企业和个体工商户提供存量支持和新发放贷款，实现普惠小微贷款余额“增量”。
“央行将标准从1%提高到2%，提高了中小银行的积极性，降低普惠小微企业贷款融资成本，缩小了与其他国有行低利率的差距，为中小银行普惠小微贷款增量扩面提供有力支撑。”浙江农商银行系统淳安农商银行业务部副总经理方陈洁说。
“显成效”
多地普惠小微贷款发放情况良好
从采访的数据来看，不少中小银行普惠小微贷款余额较年初有显著增长，占比逐渐增大。
“我们全区普惠小微贷款余额达7.06亿元，较年初增加2.3亿元，增速32.6%。”云南曲靖市麒麟区联社党委副书记、主任亚所华告诉记者，截至7月末，全区普惠小微贷款户数4189户，较上年增加1193户，增幅39.81%;今年首贷户共1429户，较上年增加845户，增幅144.69%。
广西河池市区联社理事长石浩宇告诉记者，该联社小微企业贷款余额44.24亿元，较年初增加2.19亿元，增速5.21%;普惠型小微企业贷款余额为13.44亿元，较年初增加1.01亿元，增速8.13%，占贷款总额17.81%。
“河池市区联社正处于改制化险筹建农商行的关键时期，我们将继续优化各项指标，提升机构评级，从而更有效地运用这一结构性货币政策工具支持普惠小微企业。”石浩宇说。
华宁农商银行前两个季度均按相关政策规定向人民银行申请利率互换本金。一季度普惠小微企业贷款增量1.09亿元，向人民银行华宁县支行申请利率互换本金1.09亿元;二季度普惠小微企业贷款增量6172万元，申请利率互换本金6172万元。截至7月末，累计向1481户普惠小微企业发放贷款4.1亿元;普惠小微贷款余额7.56亿元，占各项贷款的15.67%，较年初增加1.62亿元。
值得一提的是，受访的部分农商银行普惠小微贷款余额占各项贷款余额比例在此前就已达到较高水平，甚至超过60%，在这样一个“大基数”的前提下，依旧保持较好增速。
例如，在浙江农商联合银行指导下，截至今年7月末，温岭农商银行普惠小微贷款余额294.61亿元，占各项贷款余额(剔除票据后)的67.99%。截至目前，淳安农商银行普惠小微贷款余额73.41亿元，占比52.13%;比年初新增6.87亿元，新增占比62.8%。
“破梗阻”
多举措助小微企业渡难关
农信机构在支持小微企业发展过程中面临不少难题。
以支持曲靖市种子协会为例，亚所华告诉记者，该协会会员多为生产经销各类农作物种子产品的小微企业主，多年经营积累的资金用于购买经营商铺和申请相关行业许可，由于产权证暂时无法办理，难以提供有效担保和反担保措施，加之各家银行信用方式支持客户授信额度有限，使协会会员在3、4家银行均有分散融资，无论从组织授信材料，还是经营款项结算上都增加了客户的成本。
针对上述“阻点”，金融机构应适时调整服务举措、创新推出特色贷款产品。亚所华向记者介绍了曲靖市麒麟区联社的破解之道。该联社通过对接云南省农业融资担保有限公司，推出“七彩云种贷”产品，不但将授信额度提至300万元，还明确100万元以内贷款免除反担保手续，100万元以上贷款无需足额反担保，解决客户可供抵押资产价值不足的问题。
华宁农商银行创新推出乡村振兴系列产品，包括“乡村振兴助烟贷”“乡村振兴助果贷”“乡村振兴码上贷”“乡村振兴助农贷”等，并与县个私协会、县妇联、县总工会、团县委、县劳动就业局、县工商联等单位合作发放各类贴息贷款，促进社会就业、扶持小微企业成长。
“我们按照当期贷款市场报价利率(LPR)为基础，加上合理的调节杠杆后作为贷款利率最高值，然后设定信用等级、正常经营年限、信贷业务往来年限、经营结算占比、业务合作粘度、担保方式、市场定位(是否涉农、是否普惠小微)7个反向维度，逐一抵减利率定价，最终确定贷款利率。实施细则执行后，普惠小微企业贷款利率出现较大幅度下降。”余玉富告诉记者，今年累计发放普惠小微企业贷款4.1亿元，普惠小微企业贷款余额加权平均利率较年初降低0.16个百分点。
针对疫情等因素影响，河池市区联社通过及时研判当前经济形势及实际经营情况，于6月初推出经营贷，即针对中小微企业经营性贷款，利率最低至2.85%，以此强化对重点领域、受疫情影响困难行业企业等的金融支持。
“该产品一经推出，客户纷纷前来咨询和办理。目前，我们累计向407户市场主体发放436笔经营贷，贷款金额5.73亿元，加权平均利率4.11%，较7月5年期LPR降低34个基点，进一步降本让利，支持实体经济共渡疫情难关。”石浩宇说。
记者发现，除创新特色产品外，继续寻找需要资金支持的个体工商户、小微企业主，提供授信和差异化服务也是不少银行的“发力点”。
例如，余杭农商银行积极参与由浙江农商联合银行统一指导开展的“金融支持百万市场主体融资畅通”专项行动，针对辖内市场主体，开展精准走访活动。
“自6月开始，我行已累计走访30470户市场主体，授信金额较年初上升139.99亿元，较5月末上升68.31亿元，授信户数较年初增加1786户，较5月末上升1358户。”唐超民说。
淳安农商银行的举措则更为精细。据方陈洁介绍，该行走访市场主体1万家，安排20亿元专项信贷资金;走访3万户存量信贷客户，安排10亿元提额信贷资金;分设5亿元信用贷款额度，分别提供给A级、B级纳税企业;新增3亿元政策性担保额度，对市场主体给予担保额度、期限、费率等政策倾斜;单列10亿元低息信贷资金，助力企业降低财务成本;对种粮大户新增贷款给予期限一年、按当期同档次LPR执行的利率支持，助力粮食稳产增产;实施“连续贷+灵活贷”机制，对符合续贷条件的市场主体，提供无还本续贷、中期流动资金贷款、随借随还贷款等产品……
“巧创新”
数字化赋能传统金融业务
关心扶持小微市场主体发展，仍是今后一段时期激发市场经济活力的重要任务。不少农商银行也明确，下阶段将会保持现有的各项举措稳步推进，并持续创新做好后续纾困工作。
余玉富表示，华宁农商银行除了继续对受疫情影响严重行业推广无还本续贷业务，减轻小微企业融资成本外，还将加快创业担保贷款、贷免扶补贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款、乡村振兴系列贷款的发放进度，并在简化业务审批流手续上下功夫，对有信贷需求的企业主动对接，送服务上门，建立绿色审批通道，在每个支行至少配备2名客户经理，确保信贷资金及时到位。
在石浩宇看来，推进“整村授信”工程仍是下阶段重点工作之一，河池市区联社将结合“万名农信先锋进万村”活动，力争三季度整村授信率达到90%，扩大农户贷款覆盖面。
“我们还将加大个贷投放力度，用高效、优质、暖心的服务，稳住老客户、开拓新客户，持续加大对受疫情影响困难行业企业的金融服务支持与保障力度，为地方经济发展作出贡献。”石浩宇说。
值得一提的是，记者在采访中发现，越来越多的农信机构希望通过数字化赋能传统金融业务，使自身业务长足发展。
“下阶段，我行将逐步构建对公数字化精准营销体系，对普惠小微企业实施信贷资金‘精准滴灌’。”唐超民表示，要加大金融支持科技创新力度，发挥科技城支行、小微(科创)事业部集约功能，聚焦科创型小微企业“轻资产”特性，精准对接融资需求。与此同时，落实2022年度普惠小微贷款投放计划，加大对强村公司等项目的金融支持;聚集制造业小微企业金融服务需求，优化制造业信贷资源配置，增强资金保障，满足制造业企业中长期、多元化金融服务需求。
温岭农商银行公司金融部总经理潘海洪表示，要从拓宽多元金融服务场景上下功夫，围绕数字化改革和乡村振兴部署要求，依托政务服务2.0系统平台，以政务服务“就近办”“掌上办”“自助办”“上门办”为契机，打造更多元的业务场景。
“除此之外，还要全面推进数字化转型，开发数字产品，上线省版小微易贷2.0和小微速贷2.0，参与省版大信贷平台的‘四中心建设’，申请试点上线票据宝、供链宝、财资宝等交易银行业务，并与台州大数据局对接，开发纯数驱型贷款产品。”潘海洪说。
