银行“云放贷”背后的科技密码
2022-10-18 15:41:27 来源：四川日报 评论：0 点击：
通过手机扫码，简单填写个人资料，向银行发起贷款申请，几分钟后60万元到账——这是今年上半年上海疫情管控期间，一家花店老板的一段经历。除此以外，这家银行3个月零接触、零人工投放了个人信贷资金248亿元
通过手机扫码，简单填写个人资料，向银行发起贷款申请，几分钟后60万元到账——这是今年上半年上海疫情管控期间，一家花店老板的一段经历。除此以外，这家银行3个月零接触、零人工投放了个人信贷资金248亿元。
这些贷款的顺利投放，是因为成都一家本土金融科技公司——新希望金融科技有限公司的技术支持而得以实现的。在IDC互联网数据中心榜单中，该公司成为四川首家入选“ IDC 中国 Fin Tech50强”的金融科技公司，其核心科技为全国370多家银行的“云放贷”提供了技术支持，尤其在经济发达的东部沿海地区应用广泛，成为金融科技领域“西技东输”四川力量。
走进新希望金融科技的研发中心，这里有满满当当的计算机屏幕，键盘敲击声此起彼伏。“这就是我们公司的‘大脑’，是我们的核心竞争力。”新希望金融科技公司执行总裁高斌介绍，研发部门的200多名员工为370多家银行提供技术服务。
“大多数中小银行还是以传统方式经营零售业务，面对大量的个人和小微企业主贷款，需要员工线下调查、收集资料，大量的工作不仅耗时长、成本高，有时还会出现‘假资料’，给银行经营带来风险。”高斌指出，新希望金融科技要解决的，正是安全和效率两大难题。
效率问题，可以依靠IT系统的建设，将贷款所需的资料全部电子化。贷款的申请、审批、定价、授信等“活计”全部交给计算机，既能够实现批量化，又能实现24小时全时段工作。
作为经营风险的银行，不仅仅需要“快”，更需要“稳”，风险控制是核心。要做好风险控制，关键在于信用风险管理和反欺诈管理。
信用风险管理，可以依靠大数据等技术来解决。据高斌介绍。大数据不仅能调取银行流水、个人征信报告等“自证”材料，在经过授权后，银行还能获取贷款人“散落”在互联网上的“他证”，比如贷款人网购、充话费、公交充值、打车支付等日常消费行为中的数据，能够很好地反映贷款人的信用情况。
反欺诈风险管理，则需要更多的技术手段来实现。在高斌看来，反欺诈风险管理的核心在于对“三真”的判断，即真实的人、真实的设备和真实意愿。
如何进行判断？高斌掏出手机，打开系统，现场拍下一张人脸照片，系统立马识别出，该人脸翻拍概率为0.6%，这就是风控系统的活体检测，说明手机屏幕后申请贷款的是个真人，而不是翻拍的照片。
为了做好反欺诈风险管理，新希望金融科技在业内首创金融图像识别引擎技术，即按照贷款审批要求对贷款者上传的图像进行多维度的识别和打分，以此来进行风险控制。比如，通过贷款人在申请贷款过程中的注意力是否集中，出现了哪些微表情，来判断其贷款意愿。再比如，通过手机陀螺仪，判断出贷款申请人握持手机的姿势是否正常。
看似一项不起眼的功能，通常会利用人脸识别、设备指纹、生物探针等新技术“搭积木”构成，而背后的每一项技术都由几个或者几十个专利来支撑。记者了解到，这家成立仅4年的公司研发投入最高时达到了年营收的70%。
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