江苏泗阳县农村信用体系提升 “四轮驱动”打造征信赋能乡村振兴新引擎
2022-10-20 13:45:36 来源：金融时报 评论：0 点击：
自2021年以来，人民银行泗阳县支行在当地以信息采集+信用评价+信贷投放+社会应用四位一体为农村信用体系建设思路，创新三农领域征信促融、征信赋能新路径机制，实施农村信用体系提升工程，强化金融、信用（征
自2021年以来，人民银行泗阳县支行在当地以“信息采集+信用评价+信贷投放+社会应用”四位一体为农村信用体系建设思路，创新“三农”领域征信促融、征信赋能新路径机制，实施农村信用体系提升工程，强化金融、信用（征信）和乡村振兴的同频共振，并通过“四轮驱动”打造征信赋能乡村振兴新引擎，破解银农信用信息不对称现象，化解涉农主体贷款少、难、繁、贵问题，取得了积极成效。
破除农户融资担保抵押约束
“终于用上银行的信用贷款啦！我们夫妻俩能贷到四十万元咧。”在泗阳飞扬家庭农场虾藕共养池塘边，江苏泗阳农场场部的陈海洋激动同记者说。
陈海洋在当地以虾藕共养模式经营家庭农场已经十多年了。从开始创业，发展到现在经营千余亩连片塘，陈海洋挣到了钱，但为了扩大经营规模也多次贷款，为此更是求过不少人为他做担保。
“以前农村人贷款难啊，拿不出能抵押的资产，也没人愿意给你担保，银行审批过不去。一般都是求亲戚朋友周转。”至今，陈海洋都记得10年前刚创业时，为了在春节前将池塘承包费一分不少地给到流转土地农户，他第一次向银行申请10万元贷款的情形。“数九寒冬，我骑着电瓶自行车满村求人给做担保。但农村人胆小，我花了3天时间找到两个担保人，不是人家不愿意，就是资质不符合。”
“现在好了，县里这个农村信用体系提升工程开展后，农民凭自己信用就能贷到款。”陈海洋一边向记者展示自己的贷款凭证，一边说道，“像我这次申请贷款，银行说我凭借自己的信用能贷到35万元，我家属的信用还能借15万元，而我只需要40万元贷款就够了。”
泗阳东吴村镇银行行长毛岭向记者介绍，“农村信用体系提升工程实施后，户籍农户日常小额贷款已不再受担保抵押约束。我们可以直接运用人民银行泗阳县支行推送的农户、家庭农场等农业经济主体相关信用数据及其评价结果，对大部分农户及农业主体进行批量授信，并直接发放小额信用贷款，夫妻、父子等家庭成员还可以共享信用额度。”
简化农户贷款延期续贷流程
“多亏县里这个农村信用体系，我的征信记录差一点就出现问题了。”泗阳县王集镇的单成玉心有余悸地同记者说。原来，今年6月份，单成玉以担保人保证形式在泗阳农商银行申请到的贷款即将到期，需要重新签贷款授信合约；而他的两个担保人都因疫情在外地无法返回，再加上夏季是他从事的菌菇培养基销售旺季，下游客户要求延迟付款，单成玉一时间资金周转出现困难。
“眼看还有三天贷款就到期了，我接到了农商银行杜经理催还款的电话。两三天上哪借50万元啊？”单成玉与记者回忆当时的情形，“我在电话里向杜经理说了我的情况，杜经理当即给我介绍了县里开展农村信用体系建设的情况，并告诉我，以我的信用情况以后贷款不用找人担保了，信用额度足够我日常用了；而且还有贷款延期服务，提前来网点，签个延期申请就行。”
泗阳农商银行信贷管理部总经理俞国庆向记者表示，为运用好农村信用体系建设成果，在农村客户群中营造守信有益氛围，该行已对信用农户出台了一系列信贷激励措施，已将3万余户信用农户贷款从抵押担保方式转为纯信用发放，并为1120户信用农户贷款办理了延期还款服务。
提升农户首次贷款体验
“有人喜欢养猫，有人喜欢养狗，可我就喜欢养鸽子，从小就喜欢。所以，返乡创业我就建起了养鸽场。”泗阳县裴圩镇杜红娟养鸽场主杜红娟对记者说，“目前，场子里家鸽、信鸽合计八百多只，通过卖乳鸽、鸽蛋以及参加信鸽比赛，年净收入也有十万元，不比外出务工差。”
“这多亏了县里搞的农村信用体系。”据杜红娟介绍，她去年返乡创业时自有资金并不充足，建好鸽舍就几乎花光了所有积蓄，“前几批都是母鸽和种鸽，离产生回头钱中间隔着大半年呢。其实，在进第一批鸽子时就开始向亲戚朋友借钱了。到第三批鸽子到家，已经借了五六万元了，再借就难了。最困难的时候，银行卡里和身上都凑不出一千块钱。所以，听到有信用贷款我直接尝试申请了15万元，没想到还真可以。”
“真是赶到好时候了。”杜红娟满意地说，“听说，几年前农村人贷款难着呢。许多农村创业人都因为贷不到款而眼睁睁错过了挣钱的好时机。”
人民银行泗阳县支行行长司海建向记者说，“在推动涉农贷款增量扩面的同时，提高农户首次贷款获得率和农户信用贷款业务占比，是泗阳县农村信用体系提升工程的重要内容。目前，该县农户首次贷款获得率能达到95%，其中，信用贷款占比接近80%。预计2022年全年，全县银行机构能为1万户农户及家庭农场主等农业、农村经济主体提供首次贷款服务。”
降低农户贷款融资成本
“以前，农民贷款利率比城里人贵，给贷款也用不起。十年前，我用过最贵的农户贷款年化利率接近14%，而同期，城里有工作单位的人贷款年利率只有6%多一点。”以种植水稻、小麦为主的泗阳县庄圩乡家庭农场主吴继军对记者说。“那时，真羡慕城里人啊。如果我当时贷款利息能那么低，我可能早就提高种植规模和购买大型农机具了。”
“现在，终于梦想成真了。在县里推进农村信用体系建设期间，因为信用好，我被银行评为了信用户，不仅把我30万元的贷款额度提高到了50万元，还把贷款年利率一下降到4.25%，比大部分城里人的贷款利率还低呢。”吴继军笑着对记者说。
司海建表示，该行将农村信用体系建设作为“我为群众办实事”的重要抓手，因而，在努力消除银农信息不对称，推动信用促融工作方面，更关注如何通过信用赋能让农户、农业经济主体贷到款，提高农户贷款获得感；如何通过信用赋能让农户、农业经济主体能尽可能使用信用贷款，提高农户贷款满意度；如何通过信用赋能让农户、农业经济主体能用上低息贷款，解决农户贷款贵问题。据统计，今年以来，泗阳县金融机构涉农贷款余额比年初增加85.69亿元，增速达19.38%；在新发放农户贷款中，信用贷款占比接近90%；涉农贷款加权平均利率较年初下降0.3个百分点。
