农商银行服务经济新命题：多地“政采贷”破冰
2022-11-12 10:53:33 来源：中国经营报 评论：0 点击：
为充分发挥政府采购促进中小企业发展的政策功能，缓解中小企业融资难题，目前多个省份的农信系统加大了政府采购贷（即有融资需求的中小企业凭借政府采购合同向银行申请的信用贷款融资服务，以下简称政采贷）业务
为充分发挥政府采购促进中小企业发展的政策功能，缓解中小企业融资难题，目前多个省份的农信系统加大了政府采购贷（即有融资需求的中小企业凭借政府采购合同向银行申请的信用贷款融资服务，以下简称“政采贷”）业务的推动力度。
据不完全统计，目前在广西、江苏、安徽、湖北等省份已有部分农商行在“政采贷”业务上有了突破，实现“政采贷”贷款的发放。
安徽广德农村商业银行股份有限公司（以下简称“广德农商行”）党委委员、副行长夏远达对《中国经营报》记者表示，“‘政采贷’业务主要面向被纳入政府采购体系的供应商中因参与政府采购项目而产生融资需求的中小企业。在改善中小企业融资问题中，‘政采贷’贷款的优势更加明显，在无抵押无担保的同时，还能提供优惠利率。”
值得注意的是，政府采购作为财政支出的重要组成部分，是政府调节社会经济发展的重要政策工具和手段之一，具有不可替代的宏观调控作用。
我国政府采购市场规模在过去二十年持续增长，财政部副部长许宏才11月7日在公开场合表示，政府采购市场规模不断扩大，由2002年的1009亿元人民币增加到2021年的36399亿元人民币，占财政支出的比重也相应由4.6%提高到10.1%。
全面开花
据记者了解，2022年第四季度，全国各省农信系统开始“齐头并进”上线“政采贷”产品。
9月7日，新疆天山农商银行高新区支行依托政采云平台向一家政府采购供应商成功发放50万元信用贷款，这标志着天山农商银行在全疆首笔线上“政采贷”业务落地，实现了今年新疆地区11家准入金融机构“政采贷”线上业务零的突破。
10月12日，江苏启东农商银行成功发放全省农商行系统首笔政府采购合同融资贷款，真正将一纸合同变为“真金白银”，助力企业发展驶向快车道。
11月2日，广西东兴农商行仅用3天便成功向广西某建设集团有限公司发放东兴市首笔“政采贷”280万元，用于辖区推进建设乡村振兴示范村项目，有效解决了该企业融资难题。
事实上，在农信系统里，已有头部农商行在较早期推出了“政采贷”类的产品。公开资料显示，沪农商行等头部农商行早已布局“政采贷”业务。根据沪农商行此前公布的数据，截至2022年8月底，线上“政采贷”累计服务政府采购供应商客户逾100户，预授信金额逾1.1亿元。
而对近期农商行纷纷上线“政采贷”贷款产品的原因，有农商行人士告诉记者，本地政府机构给予了较大的支持是主要原因。如牵头组织业务培训，给予利率补贴，对采购数据、税务数据、工商数据以及政信数据等的开放和支持等。
事实上，为推动“政采贷”业务在本地区落地实施，充分发挥金融的支持力量，部分地区财政局发挥了政策和宣导优势，让利实体企业。
记者了解到，湖北省阳新县财政局就通过印发“政采贷”微讯手册、嵌入“政采贷”政策到招标文件和成交通知书上、优惠“政采贷”利率20%等措施宣传和推广“政采贷”业务。
在农商行具体开展“政采贷”业务时，不同地区都有利率优惠。
广德农商行信贷管理部负责人张夏丽介绍道，“‘政采贷’采取信用方式，无需企业提供其他担保。利率较本行信用贷款利率优惠200个BP。”
此外，江苏省某农商行从业人士也表示，“政采贷”的贷款产品无需抵押、无需额外担保，利率也有下浮。
记者了解到，今年是《中华人民共和国政府采购法》（以下简称“《政府采购法》”）颁布20周年。在这20年间，政府采购链条管理已实现公开透明。而未来，政府采购领域在全国统一大市场建设的背景下具有重要意义，农信系统开始发力“政采贷”也是实现金融支持经济发展的表现之一。
不久前，财政部就《政府采购法》修订草案再次公开征求意见，进一步完善政府采购法律制度。财政部国库司司长王小龙公开表示，此次修法主要体现在四个方面，重新规范政府采购范围；健全采购交易机制；强化采购全链条管理以及重视政府采购政策功能。
中国财政科学研究院宏观经济研究中心主任石英华认为，政府采购市场是国内市场的重要组成部分，必须坚决落实建设全国统一大市场的要求。政府采购领域的全国统一大市场建设，应坚持市场统一、规则统一、政策统一，促进公平竞争原则在全国范围内真正落地。征求意见稿完善了相关内容。
政务数据把控风险
成立于2006年的安徽方正建筑安装有限公司（以下简称“安徽方正建筑”），是安徽省广德市一家本土建筑企业，公司主要经营房屋建筑施工总承包、建筑装饰装修工程施工等。
2022年6月，安徽方正建筑承接了政府发包的广德市中心幼儿园的扩建工程。该工程必须在9月开学前完工，业务繁琐且工期较紧，公司的流动资金也因为手头的大批在建工程而愈发紧张。
广德农商行积极对接企业，了解企业需求，及时为企业办理了“政采贷”，贷款额度为100万元。这100万元资金直接用于中心幼儿园工程的建设，解决了企业的燃眉之急，保证了企业按时完工。
对于“政采贷”业务的风控手段，夏远达表示风险可控，“以政府财政或国有公司支付资金为主要还款来源，通过封闭回款路径等方式，为中标供应商提供流动资金贷款”。
夏远达进一步解释道，该项业务主要得到了政府财税部门的支持，前期主要通过手工划拨资金支付的方式，后期计划开发资金拨付系统，直接将资金转入银行账户用于归还贷款。目前我行主要通过从政府部门获取的“白名单”、结合“五进”活动加大走访对接力度、定期举行银企对接会等形式解决信息不对称的问题。
记者了解到，目前广德农商行的“政采贷”产品采取指定还款来源的模式，政府或国有公司、银行、企业签订三方协议，约定政府财政或国有公司支付的采购资金转入指定账户，用于归还贷款。
事实上，在通过传统的确定还款来源等风控方式之外，前期从政府部门获取“白名单”，以及使用政务数据进行风控，也是目前银行业机构在推进政采贷业务的风控手段。
对政采贷业务此前推进时面临的信贷风险等挑战，东北财经大学教授、博导、中国内部控制研究中心副主任唐大鹏指出，政府采购合同融资政策在推进过程中，应针对导致中小企业融资困难的信息不对称、贷款成本高和风险大等关键原因，进行全方位全流程的风险管理，提高信息透明度和流程便利度，加强各主体诚信监管。首先，推进数字化信息化平台建设。积极开发政府采购订单融资信息管理系统，建立诚信档案，打造更便利的服务平台、更透明的信息通道和更诚信的融资环境。其次，鼓励金融机构放贷。特别是疫情期间，应激励引导金融机构积极开展订单融资业务。最后，还应注意将政府采购合同融资和投标保函等其他政府订单供应链金融形式相配合，发挥叠加效应。
