常熟银行小微小贷 小美银行
2022-11-25 13:22:54 来源：和讯 评论：0 点击：
客户户均贷款规模小，下沉优势明显。截至1H22，公司贷款规模100万以下的客户中，户均贷款规模仅为20 万；1000 万以下的客户户均规模为34 万，可比口径下行业最低。业务下沉程度为行业之最，部分缓冲了同业
客户户均贷款规模小，下沉优势明显。截至1H22，公司贷款规模100万以下的客户中，户均贷款规模仅为20 万；1000 万以下的客户户均规模为34 万，可比口径下行业最低。业务下沉程度为行业之最，部分缓冲了同业竞争。
异地扩张打开空间。公司168 家分支机构覆盖江苏省内10 个地市，32家村镇银行覆盖110 多个区县和900 多个镇。由于深耕本地多年，市内贷款增速长期将收敛于当地GDP 增速，高增长需依靠异地分支机构和村镇银行。2018 年后，公司市内贷款增速在4%-7%之间，但省内其他区域贷款增速在30%-40%。虽然异地分支机构竞争力逐步提高，但渗透率很低，未来需求挖掘潜力很大，为信贷增长打开了空间。
存贷款利率皆有韧性。（1）贷款利率下降幅度边际减小，1H22 已经回升至6.32%。一方面由于信用贷款占比提高，另一方面由于展现出公司面对下沉客户具有较高的议价能力。（2）存款利率在1H22 小幅上升0.01 个百分点至2.28%，幅度低于行业均值0.02 个百分点。由于小微业务突出，包含再贷款等在内的政策倾斜也有助于稳定负债成本。
卓越的资产质量管理模式是信贷供给稳健的保障。公司引进德国IPC 微贷技术，并投入大量人力组建一线信贷团队，积累了坚实的客户数据基础，建立起流程化、移动化、线上化的小微信贷工厂模式。3Q22 不良率为0.78%，较上年末下降0.03 个百分点。拨备覆盖率为542.02%，较上年末上升10.20 个百分点。
