“金融活水”浇灌个体工商户发展
2022-11-25 13:51:29 来源：网易 评论：0 点击：
个体工商户是我国产业链供应链的毛细血管和市场的神经末梢。不过，个体工商户多是轻资产且缺少抵押物，加之信用信息不健全、不对称，融资难问题比较突出。日前，国务院发布《促进个体工商户发展条例》，鼓励和引
个体工商户是我国产业链供应链的“毛细血管”和市场的“神经末梢”。不过，个体工商户多是轻资产且缺少抵押物，加之信用信息不健全、不对称，融资难问题比较突出。
日前，国务院发布《促进个体工商户发展条例》，鼓励和引导创业投资机构和社会资金支持个体工商户发展。《中国经营报》记者了解到，针对个体工商户的融资特点，已有银行通过加大创业担保贷款投放、推出“商户贷”等提供支持。
中国社科院副院长、学部委员高培勇在公开论坛上表示，维系好经济安全要从最基础层面的安全入手，维系好市场主体的安全，特别是维系好个体工商户的安全，对此，商业银行应更多关注个体工商户。
降低个体工商户融资成本
在一系列政策支持下，银行纷纷推出个体工商户信贷产品。
工行推出“商户贷”，基于客户在工行或其他收单机构的收单信息及经营情况，为商户打造专属金融服务。据了解，“商户贷(银联版)”是工行与中国银联股份有限公司及百行征信有限公司合作，基于商户收单、交易、信用等信息，智能准入授信，为办理收单业务的个体工商户、小微企业提供的在线融资服务。
邮储银行阳泉市分行通过创业担保贷款业务加大对个体工商户的金融支持。为有效解决山西省融资再担保集团有限公司创业担保贷款额度不足问题，该行扎实推进创业担保贷款的发放工作，一方面，借助政府性融资担保机构市县一体化运营改革的契机，积极与市财政局、市人社局、中国人民银行阳泉市中心支行、阳泉市方舟信保资金融资担保有限责任公司等单位进行对接；另一方面，积极邀请山西省就业服务局创业指导处对邮储银行阳泉市分行进行业务指导。
与此同时，监管方面也开展专项活动加大个体工商户金融支持力度。如，中国人民成都分行推进财金互动政策产品化，降低融资成本和信贷风险，同时会同财政部门等创新推出“支小惠商贷”“助农振兴贷”，对使用支农、支小再贷款资金发放的个体工商户贷款，按照年化贷款金额的1.5%给予一次性贴息，切实降低个体工商户融资成本。
数据显示，截至2022年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额58万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增速24.1%。
今年6月，银保监会举行小微金融工作专题（电视电话）会议，要求持续加大对小微企业和个体工商户的金融帮扶力度，各级监管部门、各银行业金融机构抢抓时间窗口，加快政策细化落实进度。
此次会议要求2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面，银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受新冠肺炎疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源，国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元；股份制银行要在完成现有信贷计划的基础上，对具备条件的地方进一步增加投放；地方法人银行要用好用足普惠小微贷款支持工具、支小再贷款等政策，进一步做大普惠型小微企业贷款增量。
金融科技提升融资可得性
高培勇指出，在数字经济和实体经济的融合过程中，要特别关注个体工商户。谈到个体工商户的作用，他表示：一是包括个体工商户在内的市场主体是国民经济的根基所在；二是稳住经济大盘要着力稳增长、稳就业、稳物价，小微企业和个体工商户提供了85%以上的城镇就业岗位，实现就业稳，必须依托于市场主体，尤其是量大面广的个体工商户；三是面对风险挑战，市场主体往往是最先感知到的，只有从统筹市场主体的安全和发展入手，才能下好经济安全的先手棋，才能保证市场经济发展行稳致远。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向记者分析，近年来，我国加大对国民经济和社会发展的重点领域和薄弱环节的金融服务，小微金融获得长足发展，小微企业融资可得性和便利性显著提升。但作为“小微中的小微”，个体工商户金融服务仍然是“薄弱中的薄弱”。
董希淼分析，个体工商户融资难，主要在于“两高两缺”，即风控成本高、服务成本高以及缺乏抵质押物、缺乏政策支持，背后原因有四方面：
一是与个体工商户自身先天不足有关。个体工商户存续时间短，资产规模较小，抵质押物少，这些因素导致其信用风险相对较高。相比一般企业，个体工商户金融服务单位成本更高。
二是与当前的经济周期和金融环境有关。特别是在严控疫情的过程中，部分行业和个体工商户受到的影响较大，而近年来中小金融机构发展面临挑战，在一定程度上加剧对个体工商户金融服务供给不足。
三是与现行的财税金融政策不完善有关。政府性融资担保机构，往往未将个体工商户纳入服务对象；部分有意愿的金融机构，在服务个体工商户方面存在政策障碍。
四是与金融机构业务模式不健全有关。金融机构尚未建立针对个体工商户行之有效的风险管理模式，满足个体工商户需求的金融机构体系和产品服务体系有待完善。
金融系统业内人士武忠言也指出，无抵押、少信用、缺信息业已成为个体工商户融资难点、痛点，因此，推进信用体系建设，建立相关信息记录、畅通传递机制，既可以减少信息不对称，也能够使诚实守信成为市场主体的最优策略和主动选择。
“缓解个体工商户融资难题，需要形成财税、金融、产业的政策合力，除加大政府资金投入和政策支持、完善基础设施及信用环境建设外，还需要金融科技的深度应用和创新，大力发展数字普惠金融，创新商业模式和产品服务，增加对个体工商户金融供给，提高服务的质量和效率。”董希淼如是说。
在武忠言看来，从长期来看，信用体系建设是一项基础性、系统性工作。他建议，首先，信用信息数据要软硬兼具，数据获取要遵循“非必要不使用”原则，在个人信息合理保护与合理使用之间寻求平衡；其次，采取线上线下多维收集，统筹兼顾金融机构信贷管理的实用性、个体工商户信息采集的可操作性和人民银行征信系统的兼容性和互补性，强化农业农村、工商、税务、法院、社保、质检、公用事业等部门线上信息共享；再次，结合线上线下搜集的信息，银行应为个体工商户建立电子信用档案并进行信用评级分类；最后，要强化信用正向激励功能，对符合授信条件的个体工商户，综合运用科技手段和大数据信息，加大贷款产品创新和业务拓展。
