小微贷也能“赚大钱” ！这家民营银行前三季度净利润增长53%
2022-12-04 16:22:02 来源：未央网 评论：0 点击：
网商银行近期公布了 2022 年三季报。深耕普惠小微贷的网商银行净利润增速亮眼。消金界发现，今年以来，网商银行正在成为金融业服务小微的中间平台。数据显示，2022 年 1-9 月，网商银行实现营业收入 111 1
网商银行近期公布了 2022 年三季报。深耕普惠小微贷的网商银行净利润增速亮眼。消金界发现，今年以来，网商银行正在成为金融业服务小微的中间平台。
数据显示，2022 年 1-9 月，网商银行实现营业收入 111.17 亿元，同比增长 10.25%。净利润 27.35 亿元，同比增长 52.88%。
截至 2022 年 9 月 30 日，网商银行发放贷款余额为 2257.65 亿元，资产总额 4190.29 亿元，负债总额为 3983.22 亿元，所有者权益总额为 207.07 亿元。
核心监管指标方面，截至 2022 年 9 月 30 日，网商银行资本充足率为 11.34%，比去年同期下降了 1.01 个百分点。
具体看收入结构，2022 年前 9 个月，网商银行利息净收入 76.92 亿元，同比增长 4.95%，手续费及佣金收入 31.61 亿元，同比增长 17.73%。
可以看到，网商银行的利息净收入增速并不高，还不到 5%，远低于其他核心经营指标增速。
网商银行的核心客群是普惠小微、产融小微和农村客户，一直深耕普惠小微贷款。
截至 2021 年末，网商银行户均贷款余额约为 4 万元，小微用户平均贷款时长 3 个月，超过 70% 的贷款利息支出不高于 100 元，普惠小微贷款的整体利率已经连续 4 年下降。
这就可以解释，为何网商银行利息净收入增速不高了。
但与此形成鲜明对比的是，网商银行 2022 年前三季度净利润 27.35 亿元，同比增速达 53%。
消金界注意到，与去年不同的是，网商银行三季报多了一项 " 其他收益 "，金额为 2.17 亿元。据悉，这是网商银行从央行获得的普惠小微贷款的补助。
这样分析下来，专注做小微贷的网商银行，似乎在 " 不怎么赚钱的生意上 " 赚到了钱。
而且消金界了解到，2022 年网商银行与浦发银行、平安银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等银行签订合作协议，主要就是这些银行看重网商银行能够通达到小微等客群，在普惠金融、供应链金融、农村金融等有合作空间。
可以说是互补短板、各取所需——网商银行向大行提供长尾小微客户，而大行则向网商银行提供资金。
根据网商银行 2022 年半年报，成立 7 年已经累计服务 4900 万小微经营者，包括小微企业、线上线下的小店、供应链经销商、经营性农户等，而在过去一年新增用户中，80％的用户为经营性首贷户，即过去从未在银行获得过经营性贷款的用户。
不得不说，这对大型银行来说实在太有吸引力了。仅 80% 的首户贷这一点，就 " 很香 " ——可以用来满足 " 首户贷 " 的监管指标。
从前面我们提到的网商银行客户户均规模看，网商银行的客群与合作银行的客群，并没有太大的竞争。
网商银行的核心信贷业务背靠阿里生态，包括天猫、淘宝等交易场景。这是其他民营银行很难企及的优势。截至 2021 年末，网商银行的数字信贷业务累计服务小微经营者达到 4553 万，服务群体已覆盖电商、码商、供应链商家、经营性农户等。
消金界注意到，网商银行近年来的客群还在进一步下沉，力图增加在欠发达地区的渗透率。这是走出阿里生态的具体表现。消金界了解到，近来就与某地农业局签订了县域数字普惠金融合作项目协议。
当然，下沉到县域，下沉到欠发达地区，如何保证资产质量，对于网商银行来说，会是一个新的考验。资产质量方面，网商银行 2021 年不良贷款率 1.53%，较 2020 年的 1.52% 增长了 0.01 个百分点，基本持平。2022 年在疫情反复的情况下，加之规模扩张与普惠的政策引导，不良率或许有所抬高。
但是对于网商银行这样的互联网民营银行而言，机会或许也只能在这些最难的地方。微众银行等同业出现的一些暴雷事件也在提醒着互联网银行，发挥优势避开短板，不仅能安身立命更能发展得又好又快。
