以“数”赋能 宁波普惠金融探索的新落脚点
2022-12-08 13:07:22 来源：金融时报 评论：0 点击：
潮起潮落的三江口是浙江宁波著名的地标，也是甬商的发祥地。如今，宁波港口已从三江口发展成为世界级的东方大港，历来善于经商的宁波人更是向海而生， 影响力遍布全球。 商业发展的背后离不开金融的支持
潮起潮落的三江口是浙江宁波著名的地标，也是甬商的发祥地。如今，宁波港口已从三江口发展成为世界级的东方大港，历来善于经商的宁波人更是向海而生， 影响力遍布全球。
商业发展的背后离不开金融的支持。作为长三角南翼经济中心，基于打造共同富裕先行市的目标，宁波不仅要让商业巨子们得到有力的金融支持，更要让成长性好又有市场发展前景的一大批小微企业在初创期就能享受新融的甘霖。
“与一些经济欠发达地区发展普惠金融的方案不同，宁波开展普惠金融改革，更多的是充分运用数字技术，让普惠金融改革助推宁波经济社会高质量发展，让金融改革成果惠及更多的人民群众。”中国人民银行宁波市中心支行党委书记、行长张全兴在接受《金融时报》记者采访时表示，在具体改革推行过程中，该行坚持以服务实体经济为着力点，根据宁波制造业先进、外向型经济发达、民营经济活跃等特点，将改革重点放在提升民营小微企业金融服务水平上面。同时，为了充分发挥试验田作用，推动机构加快金融服务与数字技术融合，为数字普惠金融发展积累有益经验。
秒批贷 从寻贷无门到获贷百万
作为一家以技术研发和产品制造为主的初创企业，浙江海牛海洋工程有限公司（以下简称“海牛公司”）主营石油石化行业工业污水处理等技术的研发、设备制造及销售，多项技术在国内外具有较强的竞争力。但是，2019年11月才成立的海牛公司经营还在起步阶段，营业收入少且无法提供抵质押担保，在传统授信评级体系下，各家金融机构无法为企业提供信贷支持。
“企业目前处于初创期，技术和产品还在市场推广阶段，资金需求较为迫切。”海牛公司负责人朱先生表示，“我们接触了很多家银行，都表示无法放贷。”
“智甬贷”的出现帮助海牛公司走出了上述困境。“通过建行‘惠懂你’App我申请到了100万元的信用贷款，年化利率只要4%，随借随还，按日计息。”朱先生高兴地说，“动动手，几秒钟钱就到账，实在太方便了。”
从寻贷无门到秒批百万元的纯信用贷款，海牛公司享受到了数字普惠时代的红利。据了解，“智甬贷”是建行宁波市分行基于宁波市普惠金融信用信息服务平台（以下简称“宁波普惠平台”）大数据，运用金融科技手段，为当地小微企业量身定制的纯线上信用贷款产品。以海牛公司为例，作为初创公司企业的纳税情况不符合建行“云税贷”产品的要求，但因为该企业员工以工程师、技术人员为主，且企业足额为员工缴纳了社保，其社保数据侧面印证了企业发展态势良好。
建行宁波市分行党委书记、行长文志军告诉《金融时报》记者，“智甬贷”实现了三个创新突破：一是数据共享实现精准画像，将宁波普惠平台社保、公积金、用能费等数据与建行行内大数据信用评价工具充分融合，实现对当地小微企业的多维精准评价。二是特色数据应用实现精准助力，创新应用宁波普惠平台税收数据助力区域特色外贸产业，应用企业主个人不动产信息为首贷户增信，进一步丰富信用贷款产品维度以满足当地小微企业个性化需求。三是金融科技实现一站式信贷服务，实现建行“惠懂你”App与宁波普惠平台建立生态连接，提供“一站式”服务、“一分钟”融资、“一价式”收费的信贷体验，有效提升小微企业融资可得性与便利性。记者了解到，目前试运行6个月的“智甬贷”已为250余家小微企业提供约2亿元信用授信支持。
新基建 普惠金融信用信息服务平台显成效
类似“智甬贷”这样的金融产品能够得以开发，离不开大量的数据基础。而如何打破信息孤岛，正是各地在探索普惠金融工作中遇到的一个重要挑战。
在谈到这个问题时，张全兴表示，当前普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，小微企业普遍存在经营规模小、财务管理不规范、抵质押物不足等问题，如何通过开垦大数据沃土重构小微客户信用体系，实现金融甘霖精准滴灌，是各方关注的焦点。
为了突破小微企业信息不对称难题，宁波自2006年就开始探索建设中小企业信用信息体系。“人民银行宁波市中心支行先后牵头建设宁波市银行风险信息共享系统（2006）、宁波市中小微企业信用服务平台（2014），逐步提升信用信息服务广度，有效缓解银企信息不对称，促进中小微企业融资。”张全兴介绍说，伴随着宁波普惠金融改革试点推进，人民银行宁波市中心支行在充分吸收中小微企业信用服务平台建设经验的基础上，以支持金融机构提升服务中小微企业能力为出发点，多维度采集政府部门、公共企事业单位的替代数据，打造宁波普惠平台，形成信息查询、常态对接、精准获客、风险预警四大核心场景，构建贷前找客户、贷中查信息、贷后控风险的信贷全流程服务模式，助力小微企业融资破难。
“2018年宁波普惠平台1.0版上线，归集了企业多维信息数据；2020年该平台迭代升级为2.0版，纵横贯通国省市县4级多个信息和数据平台，汇集融资对接、信息查询、精准获客、风险防控等多重服务功能。”宁波普惠平台运营负责人梁国平介绍说，目前，全市近九成银行会运用平台进行贷前审查，累计查询量超635万次，2020年至今已有2.2万户企业通过平台线上申贷获得融资945亿元。
文志军表示，正是在宁波普惠平台构建的大数据信用体系助力之下，建行宁波市分行增强了“敢”贷信心，提升了“会”贷水平，实现了把“普”做广、把“惠”做实。
除了建行，多家金融机构依托宁波普惠平台及其他数据，开发了90余个数字普惠产品。例如，宁波银行通过平台筛选“白名单”为广大小微企业推出“容易贷”；广发银行宁波分行推出的为中小微跨境电商企业提供授信申请、提款、还款等线上化服务“广商贷”业务；浦发银行宁波分行为前程家居上游供应商提供的线上秒批式保理贷款融资业务等，在促进融资效率提升的同时，也有效满足了不同企业的多样化融资需求。
“金融机构也有了竞争压力。”梁国平表示，宁波普惠平台还上线了“比选抢单”功能。平台打造汇集357个信贷产品的“金融超市”，供企业在线比选，定向发送融资需求。同时，对于非定向或有限定向融资需求，引入“抢单”机制，允许最多3家银行对接同一家企业，并按照“1天内回应、3天内走访、5天内授信”机制，实现提效降本。
广联动 合力推动普惠金融高质量发展
2015年10月，人民银行批准宁波开展普惠金融综合示范区建设，宁波成为全国首个普惠金融试点城市。2018年5月，宁波通过省政府向国务院申报建设“数字普惠金融创新示范区”。2019年11月，经国务院同意，人民银行等五部委联合印发《浙江省宁波市普惠金融改革试验区总体方案》，同意在宁波开展普惠金融改革试点。可以说，在推动普惠金融工作方面，宁波已经不是“新兵”了。
“普惠金融战略发展到今天，已经到了一个新阶段，站在新的起点上，政府、监管部门、金融机构等应进一步发挥自身优势，在推动普惠金融高质量发展过程中形成合力。”张全兴表示。
在新冠肺炎疫情冲击下，企业稳现金流需求已成为共识。据几家宁波当地的金融机构负责人介绍，目前多数行业还没有恢复到正常运行水平，稳定订单、畅通“两链”、提振信心、防范风险等方面仍存在较大压力。
“为有效缓解企业经营中的资金压力，宁波加大财政支持，创新风险分担机制，解除银行提供普惠信贷的后顾之忧。” 张全兴介绍道，如打造出“财金联动、体系推进，利益耦合、风险预控”的一体化政策性融资担保体系。2020年以来，辖内累计有17747家市场主体获得439亿元低息担保贷款，截至2022年10月末，全市政策性融资担保在保户数2.1万户，余额423.8亿元，同比分别增长95.8%和112%，持续保持在全省和计划单列市第一位。
此外，财政、银行、保险三方合作推出“甬贸贷”产品，为中小外贸企业提供信用贷款支持，贷款风险由财政资金风险池、保险公司、银行三方按比例承担。2020年至2022年10月末，“甬贸贷”累计放贷97.5亿元，惠及中小微外贸企业2009户；全国首创“微担通”业务，采用“财政+银行+担保”模式，通过批量审批的方式支持中小微企业、“三农”主体和个体工商户获得低息、零担保费用的“抗疫助工贷”。
张全兴表示，下一步，宁波将加强普惠金融与绿色金融、科创金融的融合发展。在绿色领域，推进碳账户金融建设，推广碳排放权等权益类抵质押融资，完善多元绿色金融产品体系；在科创领域，加大对专精特新“小巨人”企业的信贷支持，发展科技保险，推进投贷联动，助推科技、产业、金融良性循环。
“我们将坚持在风险可控前提下，加快推进金融数字化转型，着力打造数字普惠金融新模式。”张全兴表示，希望能加强对普惠金融创新实践经验的总结提炼和金融标准建设，形成更多可借鉴的“宁波经验”。
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