浙江网商银行，各项指标基本符合监管要求，在同行业处于较好水平
2023-01-09 13:21:04 来源：网易 评论：0 点击：
浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行始终把普惠金融作为自己的发展目标，期望利用网络信息、大数据分析和多渠道管理等技术，来帮助缓解中小型民营企业和个人创业者融资
浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。
网商银行始终把普惠金融作为自己的发展目标，期望利用网络信息、大数据分析和多渠道管理等技术，来帮助缓解中小型民营企业和个人创业者融资难融资贵、农村金融服务欠缺等实际问题，从而有效促进我国实体经济成长。
浙江网商银行，是我国境内首家把核心系统搭建在金融服务云端上的商业银行，借助金融服务云计算技术平台，网商银行目前已拥有了实现更多并发金融服务的综合实力，可充分运用网络技术和大数据处理的资源优势，为更多中小微型公司和个人创业者提供服务。
浙江网商银行抓住时代机遇，围绕“让天下没有难做的生意”，坚持对小微企业服务，以“为每一个诚信经营的小微商家提供相伴成长的金融信用服务”为使命，致力于支持小微的成功、小微生态的繁荣和可持续发展，全力打造“小微的首选银行”。
坚持以领先技术为发展引擎，利用开放平台拓展小微企业的覆盖面和深度，深度培育场景，赋能小微企业数字化进程，实时为其提供丰富实惠的金融服务，打造小微企业数字金融家园。
浙江网商银行小微信贷业务经营情况
2020年，浙江网商银行资产的资产总量和负债余额都将实现翻倍增长，截至2020年末的资产总额较2019年末增长123.04%，负债总额增长130.39%。
总贷款余额为1269.08亿元，比2019年末增加了568.78亿元，增长了近81%。
从收益方面分析，网商银行在刚创立的2015年亏损0.69亿元，而单用一年时间，网商银行扭亏为盈，在2016年年末实现盈利3.16亿元。
在营业收入构成中，2020年网商银行利息净收入总额为66.10亿元，在营业收入中占比75%，而去年利息净收入占比78.4%，这表明利差收入在总收入中占比减少。
网商银行净利润增长迅猛，从成立至2020年年末净利润连年上升。网商银行不仅是银行业的新生力量，也是互联网银行的领头羊。
大数据分析技术和传统金融服务的不断融合，大大提升了企业运营的可持续性，也促使其小微信贷业务越来越成功。
截至2020年末，浙江网商银行资产总额为3112.56亿元，总负债为2972.67亿元，所有者权益为139.89亿元。
年末资本充足率11.89%，流动性比率54.13%，不良贷款率1.52%，流动性覆盖率173.92%。各项监管指标基本符合监管要求，并在国内同行业中处于较好水平。
浙江网商银行小微信贷风险管控现状
浙江网商银行的风险管理，也是遵循了信用风险辨识、风险度量、风险管理和风险监控调整四大环节。
具体表现为目标客户选择——贷前风险评估——贷中风险控制——贷后风险管理四个环节。
（1）目标客户选择
目前，网商银行的业务主要来自阿里巴巴平台业务。淘宝、天猫的注册用户超八亿，支付实名认证用户超十亿。
面对这样巨大的数据体量，怎样筛选出符合信贷申请的目标客户，是信贷业务面临的第一个问题，但大数据分析使得这一流程更加精准且快捷。
网商银行将会从系统中设置此类产品销售的准入条件，并对满足该条件的用户实行筛查，在筛查完毕后该类顾客将会加入白名单，才有资格开展贷款受理。
（2）贷前风险评估
在选定了目标客户以后，要对客户的申请进行审查，最后确定如何放贷和具体投放额度。利用大数据，网商银行已经将其标准化。
网商银行还专门研制开发了“滴灌模型”对客户进行信用风险分析。借助“网商有数”线上平台能够收集客户海量的数字足迹，涵盖了中小微型公司的业务流水、营收情况和交易对象。
再经过后台的大数据分析汇总，就能够折射出用户的财务状况、经营活动、社交与网络地位与行为特点。
这些基础的数据分析指标将自动和贷款额度审批条件相匹配，网商银行还能够针对这些信息作出动态趋势分析。
如果数据分析结果满足一定标准，就能够对其开出相应标准的贷款额度。
利用这个“滴灌模型”，将公司客户的相关数据持续投入，一方面增强对小微企业的掌握程度，另一方面还会带动对小微信贷风险控制的优化，进而增强对公司客户风险辨识能力。
（3）贷中风险控制
浙江网商银行采用评分卡对其实施信贷审核与控制。评分卡数据主要是来源于企业在阿里巴巴平台上累积的大量交易记录，例如企业注册信息、交易流水等。
网商银行通过运用评分模块进行大数据分析，将其结果转化为直观的信贷分数，以便对小微企业的实际经营状况进行评估，从而确定能否通过其信贷审批以及贷款额度。
（4）贷后风险管理
浙江网商银行贷款余额超1200亿元，但不良贷款率只有1.52%，远高于部分传统的商业银行和金融机构。
除了在贷前风险评价和贷中风险管理这二环节的良性运作之外，更关键的是在贷后风险管理时，能了解信贷客户的动态变化、并实现风险实时控制。
这当然也源自网商银行在运用大数据技术上的独有优势。网商银行通过评分卡录入了小微公司的实时运营数据，从而可随时掌握放贷对象的资本流动情况和变动。
阿里云通过对每天的成交数量进行分析，确定小微公司是否具备偿债能力。
同时，网商银行还建立“水文模型”来预估小微公司的运营趋势，并以此判断能否对该小微公司继续授信。
通过分析，针对潜在的经营风险进行警示。对于拖欠或违规概率较高的贷款，工作人员也会介入，也会考虑及时取消放贷，并会采取冻结支付宝用户账号等各种措施，避免出现较大的经济损失。
风险管控的必要性
随着网络的发达，大数据逐渐融入了人类的现实生活中，各种数字都被作为一个数据来使用，对于这样巨大的数字信息，传统的系统框架已无法实现高效管理。
所以，必须通过大数据分析对商业银行信贷风险控制加以优化完善，最终减少经营风险。
随着时代不断发展，经济不断得到提升，各种资金需求不断增大，银行信贷业务也逐渐改变传统模式，不断进行产品更新。
大数据在信用风险管理中的引入，不仅有助于优化银行小微信贷业务，还能更好地控制信用风险，从而保证资产的安全，浙江网商银行依托阿里巴巴技术平台，积极拓展大数据在小微信贷风险管控的应用。
一方面，中国金融的市场化变革将继续纵深发展，大量金融服务创新驱动了中国金融市场的深层次变革，也对商业银行在风险管控方面提出了更高需求。
另外，自新冠肺炎病毒疫情出现至今，中国防疫局势严重复杂，党和政府必须迅速做好战略部署，全面展开疫病防治工作。
疫情时期，线下的商业沟通交流与服务办理都遭到了很大影响。
浙江网商银行利用大数据分析，精准定位受病毒疫情影响最严重的中小微型商户，并前后数次发布百亿级帮扶信贷计划，采取了专项利息减免、线上商户免费“0账期”提前收款服务等系列举措，降低其因风险事件冲击导致的经营风险。
2020年3月5日，浙江网商银行携手全省企业工商联、中国银行业联合会等多个行业社团，一同启动了“无接触贷款”助微行动计划，先后有一百一十八个商业银行集结参与，共同通过数字化服务手段，帮助小微企业、个体工商户及“三农”客户实现复工复产。
同时，还通过与全国政策性银行合作，面向全国一百多个省市的中小微商户发行了“免息券”，实现低成本资金向小微客户的精准滴灌。
实施乡村振兴战略是党的十九大作出的一个重大决定战略部署，是新时代搞好三农各项工作的总抓手。
八百五十多个涉农县区与网商银行建立普惠金融合作关系，进一步提高县域和农村小微贷款可获得性，使用网商银行信贷服务的涉农客户超过2000万户，占客户总数的一半以上。
针对这些小微客户，无法获得其标准的财务资料，利用大数据进行小微信贷风险管控对网商银行乡村振兴计划至关重要。
绿色金融是指为保障自然环境改善、适应气候变化、合理节约资源和高效利用资源的经济活动而进行的投融资、项目运作及风险管理等金融服务。
浙江网商银行开展了小微绿色评级、绿色采购贷以及绿色0账期等新业务，助力小微企业与经营者绿色发展。
浙江网商银行利用大数据方法，评价小微企业和经营者日常经营中的点滴绿色行为表现，构建针对小微企业和经营者主体的绿色经营评级，对于评级较高的商家给予金融支持。
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