利率“3”时代提前还贷潮涌起
2023-02-06 11:54:44 来源：潇湘晨报 评论：0 点击：
提前还完，省下了90多万。账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。继央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地应声调整首套房贷款利率。部分城市首套房按揭贷款利率已迈
“提前还完，省下了90多万。账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”继央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地应声调整首套房贷款利率。部分城市首套房按揭贷款利率已迈入“3”时代，最低降至3.7%。
房贷利率密集下调之后，提前还贷潮再起。
有购房者提前还贷省下90多万
“钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。”打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李女士还是没法顺利还贷。从北京地区来看，购房者办理提前还贷业务也存在延长的情形。“我1月初预约了提前还贷业务，银行告知我3月才可以进行办理。”一位购房者表示。
目前，已有部分银行中止受理线上提前还贷申请；更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。此外，部分购房者如需提前还房贷还要缴纳违约金。
不过也有人提前还贷省下几十万元。据第一财经报道，随着房贷利率不断下行，购房者吴逍告诉记者，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。
对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万元，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%至4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万元。
像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。
程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
面对利率的下调，有网友表示，自己的房贷利率实在太高。甚至有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。还有网友吐槽银行对提前还贷设置门槛的行为。
手上有闲钱的人可以选择提前还款
提前还贷这一话题被炒热要追溯至2022年上半年，在资本市场波动不断、各类理财产品收益出现大面积回撤的背景下，大批购房者选择加入提前还贷大军。
“现在LPR利率低了，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息，他们认为这是划算的。”的一名信贷经理这么分析。
在分析金融行业资深分析师王蓬博看来，当前，利率持续走低预期比较强烈，所以贷款人都不希望受到更大的损失，同时目前理财产品净值波动也比较大，所以部分购房者会选择集中在春节前提前还贷。
究竟什么样的人适合提前还款？
王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。
疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。
但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。
还房贷最大的弊端在于损失了流动性，在减低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者，到底应该怎么评估，个体差异较大，也需因人而异。 “提前还完，省下了90多万。账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”继央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地应声调整首套房贷款利率。部分城市首套房按揭贷款利率已迈入“3”时代，最低降至3.7%。
房贷利率密集下调之后，提前还贷潮再起。
有购房者提前还贷省下90多万
“钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。”打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李女士还是没法顺利还贷。从北京地区来看，购房者办理提前还贷业务也存在延长的情形。“我1月初预约了提前还贷业务，银行告知我3月才可以进行办理。”一位购房者表示。
目前，已有部分银行中止受理线上提前还贷申请；更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。此外，部分购房者如需提前还房贷还要缴纳违约金。
不过也有人提前还贷省下几十万元。据第一财经报道，随着房贷利率不断下行，购房者吴逍告诉记者，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。
对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万元，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%至4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万元。
像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。
程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
面对利率的下调，有网友表示，自己的房贷利率实在太高。甚至有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。还有网友吐槽银行对提前还贷设置门槛的行为。
手上有闲钱的人可以选择提前还款
提前还贷这一话题被炒热要追溯至2022年上半年，在资本市场波动不断、各类理财产品收益出现大面积回撤的背景下，大批购房者选择加入提前还贷大军。
“现在LPR利率低了，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息，他们认为这是划算的。”的一名信贷经理这么分析。
在分析金融行业资深分析师王蓬博看来，当前，利率持续走低预期比较强烈，所以贷款人都不希望受到更大的损失，同时目前理财产品净值波动也比较大，所以部分购房者会选择集中在春节前提前还贷。
究竟什么样的人适合提前还款？
王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。
疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。
但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。
还房贷最大的弊端在于损失了流动性，在减低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者，到底应该怎么评估，个体差异较大，也需因人而异。
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