个人消费贷走热 银行打起“价格战”
2023-02-08 11:28:30 来源：山西晚报 评论：0 点击：
在促内需扩消费的大背景下，消费贷已成金融机构重要发力点，为消费回暖加力。春节假期以来，随着个人消费市场的走热，且此时正值银行信贷开门红营销季，各大银行陆续在近期针对消费贷打起了价格战，除了直接下调
在促内需扩消费的大背景下，消费贷已成金融机构重要发力点，为消费回暖加力。
春节假期以来，随着个人消费市场的走热，且此时正值银行信贷“开门红”营销季，各大银行陆续在近期针对消费贷打起了“价格战”，除了直接下调消费贷利率，同时推出利率优惠券、举办抽奖活动等，消费贷优惠力度不断加大。
A 利率降至4%以下
“我最近其实没有太多的贷款需求，但是近期不断收到银行推送的优惠信息，看到银行的消费贷利率优惠活动力度这么大，就有点动心，还是先申请下来，万一急用的时候，随借随还就可以。”2月6日，在省城中行一家营业网点，前去申请消费贷款的徐先生告诉山西晚报记者。
仅在一周前，中行刚刚将一款主推的个人消费类贷款产品——随心智贷的年利率由此前的最低3.99%下调至最低3.85%，山西晚报记者了解到，这款线下审批、线上用款的个人消费类贷款，适用人群广泛，额度最高30万元，年限最长为3年，按日计息、无需担保、随借随还，可用于各类日常消费需求，用款简便，可直接通过手机银行提款，支持转账、取现、刷卡、在线支付，且还款灵活，支持一次性还本付息、按月付息到期还本、按月等额本息，随借随还，按日计息这3种还款方式。
中行并非惟一一家推出消费贷产品优惠活动的银行。
就在去年12月，早已启动闪电贷8周年庆活动，年利率最低可至6.6折，折后年利率最低为3.7%，借款期限最长可达3年，线上申请额度最高20万元（线下办理额度最高30万元），活动时间为2023年1月4日至1月31日，活动对象为2022年10月1日至2023年1月31日获取闪电贷额度的新客户，以及2022年10月1日前建额且在11月30日当日余额为零的老客户。据山西晚报记者了解，针对一些特别优质的客户，该产品此前实际可以申请到的利率可能低于3.7%。官方资料显示，闪电贷是招行针对个人、小微企业发放的线上信用贷，无需抵押和担保，期限在3个月至60个月，共计6种类型可选，申请成功后以现金形式发放至招行Ⅰ类借记卡，一般授信额度不超过20万元。
就在此前的活动刚刚结束不久，相关消息显示，其后的2月1日，招商银行再度将8周年活动福利“续航”，分别针对建额、提款推出7折利率折扣券、抽奖等优惠，活动延续至2月28日。
而在四大国有银行中，除了前述中行的消费贷产品利率调降外，山西晚报记者了解到，其余三大行同样推出优惠活动，不少消费贷产品利率也均降至了4%以下。其中，“融e借”产品近期推出的活动显示，在3月31日前办理贷款，可享1年期3.7%-3.9%年利率优惠（根据客户情况评定），额度最高可至100万元、年限最长为5年，无抵押，无担保，循环信用、随借随还、按日计息。“建易贷”产品额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年；“网捷贷”额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。
易观分析相关人士介绍，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应监管减费让利的精神，另一方面也是为了进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。
B 申请人数明显增加
在不断下调利率的同时，各家银行也推出多种优惠活动为消费贷加码。
据山西晚报记者了解，招行在1月活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，吸引更多客户使用“闪电贷”。在3月份之前办理农行“乐分易”业务的客户可享受消费达标送话费的活动；在2022年12月27日至2023年3月31日的活动期间申请中行的“随心智贷”的客户，可获得20元话费，完成该贷款产品用款1000元及以上，还可再获取话费10元。而中行另一款针对山西省内社保缴存在职客户、代发薪客户、房贷客户、理财客户、企业年金客户、优质信用卡持卡客户的消费贷产品——中银E贷，年利率虽未调降，最低也仅3.9%，额度最高20万元，在3月31日前申请，同样可获得一次话费优惠券的抽奖机会。
“最近申请消费贷款产品的人挺多的，还有不少人此前申请的贷款到期，大多数都会续贷。”一家国有银行消费金融部的工作人员告诉山西晚报记者，相比于去年春节前后，消费贷款产品申请人数增加了很多，主要是得益于不断加大的利率优惠、银行的持续宣传以及客户的转推荐。该人士告诉山西晚报记者，由于明显的利率优势，近期还有很多人结清网贷，转而申请银行的低息贷款。
另一家股份制银行相关工作人员则向山西晚报记者透露，每年春节前后，是各家银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，在这段时间办理消费贷的优惠力度往往是最大的，尤其是今年以来，银行消费贷利率持续走低，明显低于往年，因此，申请的用户会比较集中，再加之疫情相对稳定后，今年春节期间的消费市场亦明显较前两年火热，申请消费贷款的用户也就明显增加。
山西晚报记者根据多位用户的反馈了解到，针对这些消费贷产品的申请，尤其是线上申请，大多银行放款较快，几乎是“秒到账”。
事实上，作为零售金融的重要构成，去年以来，消费金融已成为各银行角力的主战场，降低消费贷产品利率揽客、拉新早已成为常态。整体来看，2022年内，银行消费贷产品利率降幅较为明显，2022年6月，就有多家银行客户经理表示，银行对消费贷业务利率进行了下调，个人办理消费贷业务年化利率最低为4.05%，而近期此类消费贷产品利率如今下降至4%以下，也并不出乎业内预料。
C 低利率下仍需理性
此前1月28日召开的国务院常务会议提到，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷，从而释放出促进经济稳步回升的积极信号。在业内人士看来，鼓励消费信贷不仅有助于银行调整信贷结构、分散风险，而且能够促进银行进行数字化改革和业务创新，贴近消费场景，寻找新的利润增长点。
对此，相关分析人士认为，近年来，由于内外多重因素超预期冲击，宏观经济波动，消费信贷增速明显放缓，从前几个月金融数据中居民端短期新增贷款低迷看，消费信贷表现不理想。
国内通过合理增加消费信贷，满足消费者多样化消费需求，释放消费潜力，带动商品和服务供给扩张，促进内循环，助力经济加快恢复。在该人士看来，春节期间的消费回升有望带动消费信贷回暖，加之消费信贷机构积极发力，消费信贷业务有望走出低谷。
央行统计数据显示，2022年全年，国内人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。这也意味着，个人消费信贷仍有刺激空间。
而面对近期消费贷低利率的诱惑，“要不要贷”成为了不少人在当下纠结的问题。
相关人士分析，由于多数消费贷款产品属于消费信用贷款，无需抵押，所以审核的标准相对较高，均由系统审核。系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面，这样审核下来，每个人能申请到的贷款利率并不相同，资质相对较差的贷款申请人，并不一定能真正申请到很低的贷款利率。同时，不少国有大行还针对消费贷产品设置了企业“白名单”。比如，一些在世界500强企业、国企及事业单位工作的员工，通常能够享受较低的消费贷利率优惠和较高的贷款额度。在资质评定时，银行也会参考客户的公积金缴纳金额以及房贷月供等情况。
因此，业内人士提醒，申请消费贷前，一定要考虑自己的贷款资质，理性申请贷款。消费者个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
山西晚报记者也了解到，多家银行机构在推广消费贷时会发出提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
上述光大银行人士同样提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。
