银行消费贷为何“卷起来”
2023-03-17 15:39:58 来源：城市金融报 评论：0 点击：
今年以来，各家银行通过发力个人消费类贷款扩内需、促消费。其中不少商业银行通过降低利率和各种优惠政策吸引客户。但热起来的消费贷也带来不少问题。对此，银行该如何加强业务流程合规管理？面对低息诱惑，
今年以来，各家银行通过发力个人消费类贷款扩内需、促消费。其中不少商业银行通过降低利率和各种优惠政策吸引客户。但热起来的“消费贷”也带来不少问题。对此，银行该如何加强业务流程合规管理？面对低息诱惑，消费者如何才能“避坑”？
春意盎然、万物生机，伴随着国内消费市场复苏步伐加快，银行“价格战”也打得愈发“内卷”。下调贷款产品利率、发放优惠券，银行“狠下猛药”，客户经理们更是开足马力争夺“蛋糕”，抢占业务增长点。
利率卷成了“白菜价”
“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款”“我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，额度最高30万元”……最近，在北京工作的某银行客户每隔一段时间就会收到来自银行、客户经理发送的推销信息。“去年我就咨询过消费贷，当时的利率还在4.3%左右，现在竟然降了这么多。”这样低的利率不免让该客户动了心。
在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”打得愈发强烈。调查发现，北京地区目前头部银行消费贷利率区间通常在3.6%—3.85%左右。
工商银行消费贷产品“融e借”利率最低为3.7%。该行北京地区一网点客户经理介绍，“‘融e借’之前的利率为3.75%，现在为3.7%，借款期限为1年，线上申请额度最高为20万元”。农业银行消费贷产品“网捷贷”最低利率为3.65%；建设银行消费贷产品“快贷”最低利率为3.85%。
股份制银行中，招商银行消费贷利率为3.6%，申请额度最高为30万元。“我行根据系统向客户判定的初始执行利率最多可以让利35个基点，也就是说利率可以申请至3.6%。”该行一位客户经理介绍。
今年，消费贷的利率为什么“卷起来”了？光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析认为：“近年来消费活动受到一定抑制，去年消费贷整个业务放缓比较厉害，所以今年年初就有很多银行出于同业竞争发力消费贷业务，就有动力去降低消费贷的利率成本。”
业内人士则表示，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应减费让利的精神，另一方面则是为了进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。
低息并非人人可拿
消费贷“名义”利率越来越低，但并非所有人都可享受。有的银行要求只有资质较好的国企、央企客户才可以申请低利率；有的银行要求客户征信不得有当前逾期、查询次数近半年内不得超过9次；名下不得有小贷公司贷款记录；贷记卡账户不得出现异常等。
某国有大行客户经理表示，“我行消费贷额度和信用卡额度是通用的，如果持有我行信用卡申请消费贷，额度基本秒批。代发工资是我行的客户也可以通过线下申请，由客户经理上报后调整审批额度。但如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。
从审批方式来看，不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，办理流程均较为简单，提交姓名、个人身份认证、填写公积金缴纳城市等信息，然后通过人脸识别后就可以获得审批额度。
对借款人而言，虽然消费贷利率降低了，但也不能“无脑”入场。有客户经理坦言，“不管有没有通过审批，每点击申请一笔贷款都会被记入征信报告，提交一次，就算一次查询，若查询次数过多就会影响后续贷款审批”。
贷后金融服务亟待提升
“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题也开始逐渐浮现。
如在黑猫投诉平台，有不少消费者投诉在借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域。
也有一些消费者表示，从未申请过银行消费贷，但征信上却出现了授信记录。
在资深产业经济研究人士王剑辉看来，所有业务一旦在短时间内出现增长，必然会伴随一定的问题，虽然不排除消费者存在一些主观问题，例如对征信条例不熟悉或对银行业务不熟悉而造成误解。但不可否认的是，更多的问题还是源于银行。例如，在展业过程中可能会采取一些“不正当”营销策略、做出不合理承诺。同时，由于消费贷涉及的金融场景较多，在贷后出现争议时也未有一个统一的规范标准。
加强业务流程合规管理
展望2023年，支持实体经济、让利于民、促进消费升级依旧是银行工作的重中之重。
周茂华认为，随着国内经济活动逐步恢复，有望带动消费信贷需求扩张。加之当前消费贷成本处于低位，从长远看，2023年消费贷业务前景乐观。一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，此前由于多重因素影响，消费信贷增速明显放缓，部分银行通过价格战积极营销布局消费贷业务。
而对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。
如何改进服务质量，维护好消费者的合法权益？零壹智库特约研究员于百程认为，对在保护消费者权益方面，银行一方面需要依据监管办法，加强业务流程合规管理，加强合作方的管理，从流程上做到规范，避免死角和漏洞。另一方面通过技术手段，优化标准业务环节，保护个人数据隐私，比如将智能数字人应用在营销和贷后环节中，提升业务效率，也减少人工情绪等带来的侵害消费者权益问题。
也有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。
“虽然消费贷成本比往年低了许多，对于有切实需要的消费者来说省了不少利息支出。但对于消费者而言，还是应该理性消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，银行也需要防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。”周茂华如是说道。
