“一县一品”定制金融产品，齐鲁银行县域金融助力共同富裕
2023-04-13 11:15:51 来源：21世纪经济报道 评论：0 点击：
3月的齐鲁大地一片繁忙，春耕备耕播下种子，也播下希望。在莘县大王寨镇马西林场，一辆小箱货车正在蘑菇大棚外装车。马上，这辆载着5吨左右新鲜平菇的货车将开往广西，并为合作社和农民带来近2万元的收入。大王寨
3月的齐鲁大地一片繁忙，春耕备耕播下种子，也播下希望。
在莘县大王寨镇马西林场，一辆小箱货车正在蘑菇大棚外装车。马上，这辆载着5吨左右新鲜平菇的货车将开往广西，并为合作社和农民带来近2万元的收入。
大王寨镇开展食用菌种植产业是在2021年，据合作社负责人张增学介绍，菌类产业主要门槛在于搭建大棚、种苗购入需要一定的起步资金。据测算，每个大棚的成本在8万元左右。
齐鲁银行莘县支行了解到相关情况后，对菌类种植周期、收益、风险等进行全面评估，并量身打造了“蘑菇贷”产品。经过推广，产品得到了农户与合作社的一致认可。截至目前，莘县支行已支持了23户种植户，授信金额260万元。
“蘑菇贷”只是齐鲁银行依托各县域地区特色产业，推行“一县一品”“一村一品”乡村振兴服务模式的一个缩影。近年来，该行深度结合当地特色产业的“一县一品”服务模式已在山东省内40余个县域落地生根，创新特色产品51款，累计发放特色农业产业贷款超过56亿元，为县乡特色产业发展带来新活力、新希望。
不仅如此，齐鲁银行还针对农村信用体系不健全的短板，利用金融科技技术搭建大数据风控平台，自主研发了农户小额线上贷款产品“农户e贷”，目前已授信客户5600余户，授信金额14.6亿元，得到广大农户的广泛认可。
农为邦本，本固邦宁。党的二十大报告指出，要全面推进乡村振兴。发展乡村特色产业，拓宽农民增收致富渠道；完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系等。
齐鲁银行“一县一品”系列特色惠农贷款业务的推出离不开该行对乡村振兴战略的重视。该行将乡村振兴作为崇高的政治责任，主动融入山东省发展大局，按照山东省委省政府、济南市委市政府乡村振兴相关文件精神，将乡村振兴列入“一把手工程”，成立以党委书记为组长，党委委员为副组长的县域金融领导小组，通过加强金融供给、构建金融平台、推动数字普惠，打造“一县一品”精品工程，不断提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为乡村振兴战略实施提供有力支撑。
“一县一品”定制产品，带动特色产业发展
齐鲁银行打造的“一县一品”乡村振兴服务模式最早可以追溯到2018年。
为进一步强化现代农业产业特别是农业特色产业对乡村振兴的引领支撑作用，2018年3月，山东省济南市先后印发了《振兴十大农业特色产业的实施意见》及《济南市十大农业特色产业推进工作实施方案》。文件发布后，齐鲁银行迅速反应，积极跟进，在济南市济阳区曲堤街道，率先以曲堤黄瓜为突破口，深入挖掘县域经济特色，加大普惠金融对县域农业产业支持。
齐鲁银行济阳支行借助个人创业担保贷款产品，针对曲堤街道大棚种植户，开展了创贷业务营销推广。经过走访调研，该行详细制定了“对接村委-村内宣传-集中报名-入村集中签约-审批放款”的营销模式，并先后深入曲堤街道姚王村、王黄村、刘京文、王大来村、李旺村等40个村庄，为超过一千户农户发放“黄瓜贷”近2亿元。
新的资金注入带动了生产力的提升，农户们把贷款投入到大棚的扩建以及新建上。随着生产规模的不断扩大，招用的工人越来越多，平均每个贷款客户能够带动2名就业人员。曲堤全街道黄瓜大棚2.6万个，种植面积超过5万亩，产值已突破15亿元，曲堤街道也先后收获全国现代农业示范镇、全国一村一品示范镇、全国乡村特色产业十亿元镇等国家级荣誉。
有了“黄瓜贷”的成功经验，齐鲁银行又将农业集群产品模式复制推广，研发“辣椒贷”、“云禽贷”、“肉牛养殖贷”等多种特色惠农贷款业务，支持了一大批发展潜力大、区域特色明显、经济附加值高的涉农小微企业发展，有效带动当地县域特色产业发展。
自主研发“农户e贷”，科技创新服务模式
在金融科技不断进步的今天，农村市场获取基础金融服务得以缓解，但与城市相比，“三农”经营主体融资难、担保难仍然是“难中之痛”。
自建行伊始，就确立了科技兴行战略的齐鲁银行，持续推动科技赋能，将银行的数字化转型推向深入，全面提升服务实体经济能力，构建了以“小微金融”“县域金融”为重点，“科创金融”“物流金融”为特色的普惠金融格局。
为解决农村信用体系不健全而出现的很多农户“信用白户”问题，齐鲁银行通过搭建大数据风控平台，创新服务模式，有效解决了这一问题。该行自主研发的农户小额线上贷款产品“农户e贷”，除了实现大数据风控以外，该业务作为全线上业务，也以其“全自动、全天候、数据化”的特点为该行内部业务营销推广、流程操作带来新模式。
具体来看，营销获客方面，“农户e贷”实现全线上操作，手机银行在线申请，成本低、灵活、高效；资料采集方面，在线提交+系统自动抓取数据，真实、快速，有效防范操作风险；审查审批方面，构建了在线反欺诈模型、评分模型、额度测算模型等，实现在线全自动审批，效率高、成本低；贷后管理方面，通过7*24小时贷后预警系统数据滚动分析，实现预警信号实时推送，及时、准确、信息全面。
据了解，齐鲁银行“农户e贷”产品一经推出便得到广大农户的广泛认可，该行已授信“农户e贷”客户5600余户，授信金额14.6亿元。例如，该行在威海荣成市创新“鲍鱼贷”、在滨州无棣研发“肉牛养殖贷”等，满足不同客户多种金融需求，为养殖户们开发“量体裁衣”式的金融产品，在助力乡村振兴的同时，打造新的业务增长点。
强化县域覆盖度，增强信贷投放内生动力
金融科技提升服务速度，线下网点提升服务温度。在县域支行存贷款规模以及零售客户持续增加，网点数量少、辐射力不强、发展不均衡、服务体系不健全等背景下，近年来，齐鲁银行还通过不断完善多层次、广覆盖、有差异、轻量化的服务渠道建设，创新网点运营模式。
在山东省、天津市，齐鲁银行铺设县域支行74家，13家乡村振兴小微支行，建成乡村振兴服务站208家，构造起“县、乡、村”三位一体的综合服务网络，为持续推动“服务下沉、产品下沉、资金下沉”，进一步强化对县域地区的金融服务覆盖度，着力改善县乡金融服务环境，奠定了基础。
依托服务网点的延伸，齐鲁银行在各县域铺设54家普惠金融中心，建立专业化营销团队，专门负责农户小额贷款业务服务，派驻客户经理到乡村振兴小微支行，开展零售负债、资产和互联网金融等业务营销，推进县域普惠金融业务协同发展。同时，在县域支行开展网点效能提升项目，激发县域支行的服务意识、营销意识，激活其发展潜力，积极引导县域支行开展业务转型，将县乡村三级外拓营销、公私联动营销固化为分支机构基础营销模式并融入支行血脉，抓实乡村基础金融服务建设，实现城乡良性均衡发展。
目前，齐鲁银行普惠金融中心已在各县域支行全部铺开，县域的从业人员已超过1100人，服务城乡客户达到173万人，客户触达能力、服务能力得到快速提升。
同时，齐鲁银行还全面改革涉农信贷管理机制，强化信贷投放的内生动力：一是建立差异化考核机制；二是下放涉农信贷授权；三是实施内部资金转移定价优惠；四是建立尽职免责制度。
通过涉农信贷管理模式改革，齐鲁银行切实建立起了涉农贷款的“愿贷、能贷、敢贷”机制。数据显示，截至2月末，该行县域支行贷款余额739亿元，是2020年初的2.8倍。其中，涉农贷款余额566亿元，是2020年初的3.1倍；普惠型涉农贷款余额达到120亿元，是2020年初的3.3倍；县域支行存贷比82.9%，较全行平均水平高9.8个百分点，信贷资源进一步向县域、农村倾斜，涉农信贷结构不断优化，为城镇化改造、自然环境治理等国家关注的重点领域提供信贷支持，切实发挥好为“三农”造血的功能。
