银行消费贷为何也“内卷”
2023-05-05 12:50:12 来源：城市金融报 评论：0 点击：
去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，调查发现，目前不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。银行为何发力消费贷？在部分银行新发贷款与理财收益出现倒挂的情况下，
去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，调查发现，目前不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。银行为何发力消费贷？在部分银行新发贷款与理财收益出现倒挂的情况下，银行要警惕哪些风险？
“您的7.8折闪电贷利率折扣券即将到期，请及时使用。”在北京西城区工作的赵女士收到了一家银行手机App发来的通知，使用优惠后，闪电贷的年利率（单利）在4.05%。
“这不是最低的，中国银行给我的利率是3.9%、建设银行3.85%，还有一家银行3.65%。”赵女士被各种银行的消费贷产品信息“轰炸”，难免有些动心。
在近期银行召开的业绩发布会上，建设银行行长张金良直言，“今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。”
零售信贷中，消费贷是个人最容易获得贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，调查发现，不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。
消费贷利率“卷”起来
据了解，消费贷目前正成为银行大力营销的产品之一，不少银行通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。
如工商银行“融e借”，至2023年6月30日，通过手机银行、工银e生活App、智能终端等渠道办理融e借（个人信用贷款），可享年利率优惠，1年期3.7%—3.9%（根据客户情况评定）、1年期以上4.18%，具体以实际办理页面为准。农业银行的“网捷贷”线上申请最高可借20万元，如需提额需要前往附近网点提交材料，年化利率（单利）最低可享受3.65%。邮储银行的邮享贷－优客尊享（原邮享贷）采用差异化利率，利率（单利）区间3.8%—14.6%，具体利率以系统审批为准。
为何银行要低价做消费贷？某城商行相关业务人士介绍，主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。
“首先，为响应国家要求，银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消费者，助力消费复苏。其次，当前处于客户消费升级大潮，消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体，要以客户为中心，满足客户的消费贷金融需求。最后，市场竞争在持续加剧，各银行为了在市场中分得一杯羹，必须要有一定的客户体量，维护住存量客户，持续引进新客户。有了客户，就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。”该人士表示。
银行发力消费贷
2022年年报披露已接近尾声，据不完全统计，有14家银行2022年个人消费贷发放金额超千亿元。这14家银行合计发放个人消费贷款2.99万亿元，同比增长5.84%。
14家银行中，截至2022年末，邮储银行发放个人消费贷4668.82亿元，建设银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超2000亿元。
另有4家银行增速下降，其中，上海银行和浦发银行2022年个人消费贷分别同比下降22.11%和20.10%。
此外，交通银行尽管消费贷金额尚未破千亿元，但增速迅猛。截至2022年，该行个人消费贷款848.93亿元，同比增长53.38%。
2023年以来，个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露，今年以来交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头，截至3月29日，个人消费贷款的增幅是去年同期的5.9倍，增量是去年同期的9.34倍。
业内人士认为，随着消费复苏，零售贷款量质会进一步优化。
华泰证券研报认为，消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响，随经济逐步复苏，居民的消费信心和未来预期已初步得到改善，预计消费贷需求有望随之增加，市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。
要警惕资金出现空转套利可能
与消费贷利率一降再降形成鲜明对比的是，一季度理财市场的收益率却在节节回升。普益标准数据显示，截至2023年1季度末，理财公司存续理财产品14892款，占全市场存续理财产品的44.03%。理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为4.00%，环比上涨5.81个百分点。
多位金融行业人士表示，当前新发贷款利率和理财收益率之间出现倒挂是多年来罕见的情况。部分人士认为，应该警惕当前非对称利率政策之下，贷款、存款和金融市场之间出现收益“套利”空间的可能。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，理财产品收益率超过银行贷款利率，可能会给部分客户钻空子的机会，从银行那里获取的低息贷款没有投入实际经营，而是拿去购买收益率更高的理财产品，导致资金空转，前几年结构性存款市场曾存在这种现象。
不过刘银平认为，目前理财产品业绩比较基准不代表实际收益率，净值是不断波动的，不会一直上涨，实际上，理财产品向净值化转型之后对企业的吸引力有所减弱。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，理财收益与金融市场利率相对应，出现倒挂的情况主要是即期的贷款利率与发行当期定价的理财收益率的差异，在市场利率快速下行的时容易出现这种收益率不同步的脱节现象。
曾刚认为，如果银行贷款利率继续下行，意味着当期发行的理财产品的收益率会同步下降。从这一个角度来看，未来一段时间的理财产品收益率会进入下行通道。
这一判断得到银行业内人士的认同。某城商行广州分行负责人表示，该行已经关注到理财收益和存贷款利差的情况，理财与贷款利率差距过大必然引发资金空转套利，这与货币政策初衷不符。估计下一步理财产品收益水平要降低到3%以下。
而针对消费贷流入楼市和股市或者其他违规用途领域的情况，有城商行人士介绍，银行主要从三个方面来做到监控和处置：首先，搭建系统实现追踪控制。银行通常会开发相应的贷款资金监控系统，如客户贷款资金流入房市、股市、理财等领域的，就会自动触发高风险预警，系统会冻结客户的授信额度。其次，定期的贷后排查。银行往往会定期对个人贷款资金流向进行排查，对疑似流入房市股市，疑似购买理财等投资用途的贷款，业务人员跟进逐笔排查客户的资金用途。最后，违规业务回收和客户教育。针对确有问题的业务，银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时，银行也会对客户做好再次的警示教育，明确告知贷款用途不合规的严重性。
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