助力消费提质扩容 银行拼了！
2023-05-06 15:09:04 来源：中国报道 评论：0 点击：
您好，我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3 6%，额度最高30万元。我行针对新客户有利率优惠券，年化利率可以做到3 26%。目前在审批利率的基础上可叠加专属优惠券，单个散户可申请最低利率为3 6%。如果同一
“您好，我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，额度最高30万元。”“我行针对新客户有利率优惠券，年化利率可以做到3.26%。”“目前在审批利率的基础上可叠加专属优惠券，单个散户可申请最低利率为3.6%。如果同一个公司满3个人组团申请，最低利率可降至3.2%。”……今年以来，在北京工作的李先生每隔一段时间就会收到来自不同银行客户经理打来的推销电话，临近‘五一’假期接到的频次更高。
“你是中信银行用户的话，在微信支付绑定中信银行信用卡，就可以享受消费满100元减50元，消费满50元减10元的双重优惠。”“五一”假期，来自北京的刘女士在长沙某餐厅结账时被告知，“没想到假期里还能享受这么大的优惠力度，真开心！”
南京的安女士在“五一”假期终于有时间去线下看车了。“看上的几款新能源车都超出了预算，正和家人商量如何凑钱时，销售员告诉我江苏银行在大力发展新能源汽车分期业务，推出的全新直客式定向购车分期让利于民，年化利率低至4.4%，当天就把车开回了家。”
去年底召开的中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。随着消费市场回暖复苏，今年以来，多家银行加大消费贷、大额信用卡的推广力度,利率补贴、折扣等优惠措施频现。
“去年我就咨询过多家银行的大额信用卡和消费贷，当时的年化利率基本都在4%以上，今年开始它们的利率似乎一家比一家低。”上述李先生说。
《中国报道》记者梳理发现，目前多数银行的大额信用卡及消费贷最低年化利率的确已经降到了4%以下。
利率“卷起来”背后
今年，消费贷的利率为什么“卷起来”了？
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，近年来消费活动受到一定抑制，去年消费贷整个业务放缓比较厉害，所以今年年初就有很多银行出于同业竞争发力消费贷业务，就有动力去降低消费贷的利率成本。
“我们推出的一系列优惠举措，是为了积极响应政府提振消费、扩大内需的政策。”江苏银行相关负责人告诉《中国报道》记者，一季度，江苏银行针对行内代发客群、消费贷新客等发放不同折扣的消费贷利率优惠券，从而降低客户金融成本，提升客户消费动力。
清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）副院长厉克奥博表示，从宏观层面而言，每一次重大危机之后都会增加消费信贷投放促消费。今年以来，随着疫情防控较快平稳转段，稳经济政策的效果持续显现，经济运行整体呈现企稳回升的态势，市场预期加快好转，增长动能持续增强。和之前危机带给生产端的冲击不同，疫情带来的主要是居民对未来收入增长信心不足,消费预期受影响。因此，推动消费信贷发展是一个时间窗口，银行可以拿出宽裕的额度、优惠的费率来支持居民消费。
“当前消费贷的行情火热，除了积极响应政府号召，也与各银行对信贷资源的迫切渴求相关。进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而可以增强自身在金融市场中的竞争力。”厉克奥博告诉《中国报道》记者，“当前可以说是消费贷的红利期，但如此低的贷款利率不会持续太久，估计也就今明两年。”
近年来，银行业愈发重视零售战略的推进实施，消费贷更是成为多家银行零售业务的新增长点。在不少业内人士看来，究其原因，除了促进消费、扩大内需的政策导向，也与消费贷自身业务特点有关。具体而言，个人消费贷款业务对象广泛、风险分散，且利差水平较高。在企业贷款利差收窄、个人按揭贷款增速放缓乃至收缩的背景下，消费贷自然吸引了各家银行争相布局。
不可忽视的“催化剂”作用
从不少消费者反馈来看，当前消费贷很容易便能审批下来，用银行信用卡消费的优惠活动也很多。相比往年，可以算得上是颇为宽松的贷款优惠时刻。
“银行消费金融在配合政府提振消费，促进实体经济恢复上可起到催化剂的作用。”江苏银行上述负责人指出，比如银行主体通过精准客户画像精简业务流程，提升消费信贷服务的便利度和精准度，可以有效扩大居民的合理消费信贷供给，间接利于居民使用消费贷款来扩大消费，进而促进实体经济的合理增长。
在他看来，在普惠层面，银行提供的消费信贷服务能够有效降低居民的负债成本。比如，在不断优化升级金融风控技术的基础上，银行金融能够为前期互联网企业覆盖的“长尾客群”提供成本更低、更适当有效的金融服务，促进居民贷款利息成本的降低和自身负债结构的改善。另外，银行的消费金融可以为新市民等特殊群体及时提供及时有效的金融消费服务。比如，在新市民刚刚落脚城市时，住房、医疗、教育等民生消费需求较大，但由于金融资产积累不够，导致他们仅靠当前自身的消费能力无法有效达成上述消费需求。此时银行的消费金融通过长期性的分期付款、综合化的产品利率优惠等服务，为他们实现上述民生消费起到了“及时雨”的角色。
当前我国消费复苏按下“快进键”，线下商圈消费热度指数相比去年底大幅增长。对此，中信银行发挥信用卡拉动消费的“主力军”作用，开拓线下消费场景创新空间，围绕生活休闲、假期出行等消费需求，推出丰富多样的消费回馈活动，以多措并举的优惠“组合拳”助力假日经济潜力释放。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出，居民用于消费的资金主要有两个来源：一是自有资金，二是借贷资金。我国消费信贷包括长期、中长期、短期三个层面。长期业务的典型代表是个人住房贷款，它在满足消费者合理住房需求方面发挥着重要作用。中长期业务多见于汽车贷款，不少金融机构与销售厂商合作，推出0利息分期贷款，进一步激发了购车需求；短期业务的范围十分广泛，涵盖衣食住行各个方面，如贷款装修、贷款买家电及日用品等，该业务通常被称为“周转钱”“急用钱”，主要用于缓解消费者的短期流动资金压力。
“消费是经济增长的持久内生动力，银行机构合理增加消费信贷、降低消费贷成本，有助于激发重点消费领域活力，有助于进一步刺激居民消费。”欧阳日辉说。
不只是“把钱贷出去”这么简单
银行机构在发力投放消费贷的同时，不能只求规模地一“贷”了之，对于消费信贷可能暗藏的风险，也要予以高度重视。
《中国报道》记者在采访中了解到，虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。
江苏银行上述负责人告诉《中国报道》记者，江苏银行消费贷利率优惠活动是在参与活动客群的整体风险可控情况下制定的营销方案，客户申请及准入门槛不会降低，授信策略也不会有变化。
在厉克奥博看来，消费贷款是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，无抵押物，而且客户群体以年轻人为主，这就对银行的金融科技能力提出了更高要求。
欧阳日辉指出，在发展消费信贷促进消费过程中，银行等金融机构要完善负债管理，防范金融风险，促进消费金融持续健康发展。消费信贷不只是“把钱贷出去”这么简单，它是一个系统工程，需要技术和数据支撑，精准刻画用户，识别风险，防止呆坏账率过高。其中，主要风险是客户识别风险，把贷款贷给没有偿还能力的客户；识别客户多头借贷风险，对那些寅吃卯粮、拆东墙补西墙的客户需要精准识别；催收中的违规风险，催收是正常的经济行为，但要遵守相关法律法规，不能在催收过程中出现暴力催收恶性事件。应该用风险防范的技术和手段来防范风险。
不能盲目入场
对借款人而言，虽然消费贷利率降低了，但也不能盲目入场。
厉克奥博建议，消费者一是要保持适度超前消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。经济复苏比想象得要慢，年轻人对未来的收入预期不要过度乐观，信贷比例不能太高。二是千万不要拿消费贷的钱去投资，不要用来炒股、买房，还是应将其用于非常必要的消费。
此外，消费者也应从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，遵守法律法规及贷款合同约定，按约定使用贷款，并且警惕贷款中介诱导，提高风险识别能力。
“充分发挥消费信贷促消费的积极作用，需要优化金融供给，让消费者愿意消费、便于消费。”欧阳日辉说。
在欧阳日辉看来，金融机构可从两方面着手。一是主动发现消费者的信贷需求，尤其要重点关注那些消费倾向高但暂时受疫情影响的群体。随着各地复工复产有序推进，居民的预期、收入都将逐步回稳，对此，金融机构要靠前发力，积极与各类消费场景合作，提升消费信贷的易得性。二是精准满足消费者的信贷需求，尤其是新市民的需求。当前，城市创业人员、新就业白领、快递服务人员等群体数量广、消费信贷需求差异较大，对此，金融机构要进一步细分客户，为这些群体增设差异化、个性化产品，提升消费信贷的精准性。
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