贵阳银行数字普惠，助力企业在线融资
2023-05-09 16:06:49 来源：网易 评论：0 点击：
贵阳银行作为西南地区首家A股上市的城市商业银行，自成立伊始，始终秉承服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的办行宗旨。贵阳银行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精
贵阳银行作为西南地区首家A股上市的城市商业银行，自成立伊始，始终秉承“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的办行宗旨。贵阳银行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，坚守金融为民初心，切实履行服务实体经济、支持小微企业发展的社会责任，开拓金融科技与普惠业务融合的新赛道，不断推动普惠金融数字化转型工作走深走实。
2021年，贵阳银行为提升普惠贷款产品的市场竞争力，在深入分析烟草场景贷款市场需求的基础上，按照互联网贷款新规要求，通过运用量化风险管理金融科技相关技术，充分挖掘信用和市场数据，以提升客户体验为目标，打造了“全线上、纯信用、快审批”的“烟草e贷（烟商）”贷款产品。“烟草e贷（烟商）”作为贵阳银行第一款具备自主知识产权的全线上、场景化的普惠贷款产品，为贵阳银行践行金融科技赋能推动零售业务数字化转型积累了经验。
标准化核心建设完善金融科技标准
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”普惠贷款产品的开发，是以“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”为发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，具有鲜明的特点，提升了普惠贷款的线上化水平，为普惠金融提供了新思路。
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”通过强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，以信贷业务平台为依托，深化前沿技术的应用，推动技术与业务的深度融合。“烟草e贷（烟商）”的成功运用，推进了贵阳银行金融科技标准建设进程，健全了金融信息基础设施标准，通过强化金融网络安全标准防护，推进金融业信息化核心技术安全可控标准建设，为普惠业务数字化转型提供坚实的科技支撑。
标准化智能风控推动普惠金融数字化转型
大数据是零售数字化转型的核心要素。贵阳银行运用人工智能和大数据挖掘技术，从小微企业信用历史和经营行为中挖掘有效数据特征，通过构建大数据模型实现对客户的精准画像，在有效解决信息不对称问题的基础上，解决了小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的问题。
在风险模型体系建设上，按照互联网贷款新规要求，通过统筹运用行内外信用风险数据，在逻辑回归评分卡技术基础上，在行内首次应用迁移学习、多任务学习、非线性回归、集成学习等人工智能机器学习先进技术，依托行内现有自建的系统平台，构建了“独立审批、快速决策、自主可控”的量化风险模型体系。
“烟草e贷（烟商）”以风险数据为基础，以量化风险建模技术为核心，真正实现普惠贷款业务的“秒批”。在贷前阶段，贵阳银行采用人脸识别、活体认证及多方数据交叉验证等技术手段实现欺诈风险识别，并通过评分卡模型实现信用风险识别，构建了标准化审批决策；在贷中阶段，构建合规模型杜绝贷款资金违规使用，构建支用审批模型实时识别客户新增信用风险；在贷后阶段，建设贷后预警系统实现贷后预警信号自动化触发和标准化处置。在业务发展过程中，不断优化业务流程，升级完善配套系统和模型，在提升客户交互式体验的同时，强化了贷款业务全流程的风险管控水平。
标准化业务流程推进普惠金融建设
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”通过坚实的科技力量、稳固的数据基础，实施标准化信息采集，首次完成普惠贷款业务线上化升级，打造出一款标准化业务流程的贷款产品。
“烟草e贷（烟商）”通过运用多方数据资源，生成预授信额度的方式，结合贵阳银行零售信贷线上业务发展思路，实现客户申请、数据采集、审查审批、合同签署、放款支用、贷款归还等全流程线上化和营销获客场景化。
首先是贷款申请环节，客户可通过贵阳银行手机银行、微信小程序或订烟场景申请等多渠道进行“烟草e贷（烟商）”业务申请，通过简化贷款流程，提升普惠客户贷款审批时效，同时通过客户授权取得相关数据，实现营销获客场景化。其次是贷款审批环节，“烟草e贷（烟商）”打破传统业务审批模式，均由审批模型体系采集相关数据后进行标准化决策，同时按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》增加必要的人工复验环节，实现贷款业务快速高效审批。再次是贷款支用环节，取消原有线下放款模式，均由客户端发起放款，客户用款自主性、选择多样性更高，通过加入支用审批模型，强化客户授信后业务管理。最后是贷后环节，通过标准化预警信号设计，及时有效掌握客户异常信息，辅助贷后管理。
在获得申请人个人信息查询授权的前提下，“烟草e贷（烟商）”实现了“130”的全线上贷款服务模式，即客户只需通过1部智能手机，完成用户注册、身份识别、贷款申请3个步骤，实现零接触线上贷款申请。极大程度解决了传统普惠信贷业务资料采集多、审批流程长等痛点，有效提高了营销效能、提升了客户体验。
同步贵阳银行建立了标准化普惠贷款业务营销流程，打造普惠线上业务全员营销体系。在普惠业务推广时，辅助线上营销工具，提高员工业务营销参与度，有效提升普惠贷款营销办理时效。
标准化场景服务有效提升客户体验
贵阳银行通过多方数据资源运用、科技力量支撑，通过对零售客户的精准画像，实现营销获客场景化，推动精准获客与批量获客体系建设，实现客户获取、转化等目标，加大贵阳银行业务场景拓展，推动精准获客与批量获客体系建设。
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”产品设计思路从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，依托渠道、运营、决策、预警、催收等系统联动，全方位支撑业务发展和数据共享，客户只需发起一次申请，就能获得“一次授信、循环使用”的便捷体验。让普惠金融产品无地域、无界限地呈现在客户面前，与客户生活、经营场景相结合，提供智能、智慧、质效三者相统一的特色服务，提升了客户安全、便捷的融资体验。
数字金融助力地方普惠发展
在金融市场竞争日趋激烈、零售客户情况日趋复杂等背景下，零售业务对于中小银行的重要性明显上升。贵阳银行金融科技的业务实践，丰富了商业银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变传统金融的业务场景，让获客更快捷、贷款更便捷、服务更精准、普惠更完善。
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”业务自2021年8月正式上线运营以来，通过一年多的实践证明，得到了客户和市场的一致肯定。截至2022年末，“烟草e贷（烟商）”贷款余额已破13亿元，累计受理申贷4万余次，累计授信40余亿元，累计放款34.6亿元，为超过2.6万商超客户提供了专属贷款服务。同时“烟草e贷（烟商）”以优异的成绩连续两年荣获年度城市金融服务优秀案例评选“十大网络影响力优秀案例奖”“场景金融创新优秀案例奖”“产品创新优秀案例奖”。
贵阳银行“烟草e贷（烟商）”通过高效、便捷的贷款服务，全面提高了普惠贷款的办理效率，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的融资难题。根据产品准入客群的特殊性，实现贷款流程全线上化和营销获客场景化，为全面推进普惠金融发展，服务小微企业发展壮大，助力实体经济发展提供了有力支撑。
以“烟草e贷（烟商）”为代表的普惠贷款业务线上化实施，是贵阳银行深入贯彻习近平总书记关于网络强国的重要思想，落实贵州省委、省政府“加快构建以数字经济为引领的现代产业体系”发展目标，主动融入地方经济建设，探索实体经济服务新模式的集中体现，更是贵阳银行创新体制机制科技赋能的一个缩影。在“十四五”发展规划期间，贵阳银行将以“中国数谷”的发展为契机，乘风破浪推出更多“智慧大数据”金融服务产品，为贵州高质量发展贡献贵阳银行力量。
