银行业普惠金融贷款“量增价降” 加力支持小微企业等市场主体发展
2023-05-12 17:04:59 来源：金融时报 评论：0 点击：
随着2022年银行年报以及一季报的披露，各家银行的普惠金融服务成果也逐渐揭晓。 《金融时报》记者注意到，近年来，银行业金融机构认真贯彻党中央、国务院决策部署，不断深化对小微企业、个体工商户等市场
随着2022年银行年报以及一季报的披露，各家银行的普惠金融服务成果也逐渐揭晓。
《金融时报》记者注意到，近年来，银行业金融机构认真贯彻党中央、国务院决策部署，不断深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务。银保监会数据显示，截至今年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点；有贷款余额的客户数达到4010.5万户。
近日，银保监会印发的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称《通知》），对银行保险机构小微企业金融服务提出了新要求。《通知》提到，2023年各家银行保险机构除了要继续保持小微企业金融服务增量扩面的态势之外，还要不断优化服务结构，持续提升重点领域服务精准度。
“这有助于促进小微企业贷款从侧重规模增长转向追求规模、质量、效益平衡，将推动小微金融服务迈向高质量发展新阶段。”招联首席研究员董希淼表示。
普惠金融贷款实现增量扩面
小微企业、个体工商户等广大经营主体是市场经济的“毛细血管”和“神经末梢”，也是百姓就业创业的“蓄水池”。近年来，不同类型银行发挥自身优势，不断提升小微金融服务质量，普惠金融服务实现了增量扩面。
《金融时报》记者从进出口银行了解到，该行稳步加大对小微企业支持力度，推动普惠金融培优扶弱。截至今年3月末，进出口银行普惠型小微贷款余额超1700亿元，较年初增长12%，累计服务小微企业近32万户，发挥了政策性金融在普惠领域的引领示范作用。
无论从普惠型小微企业贷款规模还是增速来看，国有大型银行依旧是我国普惠金融业务的“主力军”和“排头兵”。《金融时报》记者梳理年报数据发现，2022年，国有大型银行普惠型小微贷款余额合计达8.54万亿元，较上年末增加超2万亿元。进入2023年，国有大型银行支持小微企业的力度有增无减。
农业银行一季报显示，截至3月末，该行普惠小微服务支持力度不断加大，普惠金融领域贷款余额突破3万亿元，达3.14万亿元，新增5707亿元，增速为22%。
在支持中小微企业方面，邮储银行通过加快数字化转型，进一步推动了小微金融服务增量扩面。一季报显示，截至3月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.28万亿元，较上年末增加近千亿元。
从股份制银行来看，截至2022年末，招商银行以6783.49亿元的普惠型小微贷款余额拔得头筹。此外，平安银行普惠小微贷款余额达5282.26亿元，增速高达38.20%，两项数据均排在股份制银行前列。
“今年实现稳增长、稳就业，银行业要继续做好小微企业金融服务，推动小微企业更好发展。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《金融时报》记者，“具体来看，大型银行要发挥点多面广、数字金融发展领先的优势，通过数字化手段强化小微企业客户服务；中小银行要凭借机制灵活、贴近客户的优势，强化对下沉客户的支持。”
小微企业融资成本进一步下降
融资贵是小微企业普遍面临的问题。近年来，金融管理部门持续引导金融机构逐步降低小微企业融资成本，银行业小微企业贷款连续三年量增价跌。
银保监会最新数据显示，在融资成本方面，截至今年3月末，普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降0.38个百分点。
上市银行年报也显示，去年以来，各家银行贷款利率总体保持稳中有降，有效缓解了小微企业融资贵难题。
从国有大型银行普惠型小微企业贷款平均利率来看，截至2022年末，交通银行平均贷款利率为3.75%，为六大行中最低。其余五大行按照利率从低到高进行排序，中国银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为3.81%，工商银行为3.84%，农业银行为3.90%，建设银行为4.00%，邮储银行为4.85%。
同时，相较2021年，去年六大行普惠型小微企业贷款利率均呈下降趋势。具体来看，工、农、中、建、交以及邮储银行分别同比下降26个、20个、15个、16个、26个、34个基点。
《金融时报》记者注意到，《通知》不再要求金融机构继续压降小微企业贷款利率，而是提出“贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低”。
对于今年小微企业服务定价机制，《通知》明确要求，银行业金融机构要根据贷款市场报价利率（LPR）和小微企业客群特征，合理确定贷款利率。
围绕“无贷户”扩大服务覆盖面
近年来，我国普惠金融发展迅速，但金融机构的普惠金融服务仍然存在一些结构性问题。在娄飞鹏看来，银行对于普惠金融客户的信用贷款需要进一步加大供给力度，尤其是对于没有贷款经历的小微企业等客户，满足其合理融资需求仍然有进一步提升的空间。
《金融时报》记者注意到，《通知》细化了对银行的服务要求，并明确提出银行机构要重点围绕小微企业无贷户扩大服务覆盖面，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放。
事实上，小微企业的首贷难、抵押难等问题由来已久。在业内专家看来，金融机构不断提高首贷户比例，将有利于扩大小微企业服务覆盖面，下沉服务重心，提高小微企业的融资可得性。
今年以来，建设银行北京市分行与北京银保监局、北京市贷款服务中心开展银政合作，围绕小微企业融资需求，全力解决“首贷”难题。近日，该行为北京华镁钛科技有限公司批复了250万元的信用贷款，开启了这家科创型小微企业的首贷之路。
从一季报数据来看，今年一季度，农业银行普惠型小微企业有贷客户数达310万户，新增57万户，服务覆盖面不断扩大；邮储银行今年有贷款余额户数也突破了200万户。
“今年的首贷户同比增速达到44%，这是我们有统计数据以来最高的增速。”近日，北京银保监局普惠处处长郑辛硕表示，总体来看，我国小微企业的生产活力在逐步释放，一季度普惠小微企业贷款增速明显高于去年同期。
“今年，我们在普惠金融上还会有一些大的动作安排。”建设银行副行长崔勇在日前召开的2022年度业绩发布会上透露，现在1.7亿市场主体里有授信的客户只有5000万户，建行有授信的客户有300余万户。今年，建行已经做好内部规划，将更高比例地提升授信客户的覆盖面。
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