锦江区创新构建“锦易贷”普惠信贷产品
2023-05-16 16:03:29 来源：金融投资报 评论：0 点击：
中小微企业是我国企业体系中重要的组成部分，但是中小微企业的作用与其在金融环境中的地位并不成正比，融资难、融资贵、融资慢已经成为制约我国中小微企业发展的首要问题。长期以来，成都市锦江区在推动中小微企
中小微企业是我国企业体系中重要的组成部分，但是中小微企业的作用与其在金融环境中的地位并不成正比，“融资难、融资贵、融资慢”已经成为制约我国中小微企业发展的首要问题。长期以来，成都市锦江区在推动中小微企业成长方面进行了不懈探索，逐步形成了具有锦江特色的“一平台+两产品”(交子普惠金融服务平台+蓉易贷、锦易贷)金融服务体系。
据了解，锦江区正式推出“锦易贷”当月，申请“锦易贷”产品的中小微企业即达25家，意向融资1.03亿元，成都农商银行锦江支行联合成都小企业融资担保公司向2家企业投放500万元，其中锦江区某艺术培训学校有限公司成功获贷300万元，某科技有限公司获贷200万元。
难题、问题待解决 “锦易贷”因需应运而生
党的十八大以来，习近平总书记对中小微企业融资问题高度重视，在民营企业座谈会等重要场合多次强调，“要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本”。
2020年10月，成都市面向中小微企业实施了“蓉易贷”普惠信贷工程，以进一步做强中小微企业发展的金融支撑。但我们发现，在落实中央、省、市普惠政策时，区县部门仍然面临小微企业数量庞大、普适性政策财政压力大且精准滴灌难等问题。
为此，锦江区在“蓉易贷”基础上，结合区域经济发展实际，围绕“1+3+3”主导产业，进一步探索完善了具有锦江特色的普惠金融服务模式，创造性构建“锦易贷”普惠信贷产品，旨在充分发挥“政府专家外部增信”、“信贷资金池风险分担”和“融资担保费率补贴”等政策叠加效应，精准破解中小微企业“融资难、融资贵、融资慢”难题，实现政府、金融机构、中小微企业三方共赢。
锦江区召开“锦易贷”银政企对接座谈会
痛点、难点两手抓 “锦易贷”创新模式解难题
“锦易贷”作为财金互动的创新性政策产品，相比于传统的财政直接奖补模式，通过综合运用风险补偿、融资担保等多元化金融支持方式，对金融资金起到引导和杠杆作用，从而实现财政资金以融代拨、以小博大，缓解因信息不对称、规模不经济以及轻资产抵质押不足等融资难题。
具体来讲，“锦易贷”的核心定位即“小微”，主要解决目标支持精准性问题。相比于传统的财金互动政策产品，“锦易贷”采用“2个70%”使重点支持对象更加聚焦在“小微”企业上，即年销售收入200万(含)以下市场主体占比不低于70%，单户贷款余额200万(含)以下市场主体占比不低于70%。
首先，以“企业库+资金池”为基础，打通金融机构“不敢贷、不愿贷”堵点，解决中小微企业“融资难”问题。中小微企业由于经营不稳定、抗风险能力弱，在传统授信模式下很难获得贷款，再加上金融机构与中小微企业之间的信息不对称，更加限制了金融支持实体经济发展的能力。为此，“锦易贷”一方面整合企业资源，在白名单基础上，引入三方征信及信用评级环节(专家评议会)，通过从“企业信息”“企业行为”到“企业信用”的数据迭代，实现对企业的二次增信；另一方面，进一步发挥风险资金池的压舱石作用，在和“蓉易贷”相同的利率额度下，降低银行风险分担比例，缓释金融机构风险，提高其放贷信心。“锦易贷”要求银行的信贷规模在风险资金池基础上放大10倍，银行承担9%风险补偿。
其次，运用“担保补贴+利率要求”，解决中小微企业“融资贵”问题。开展“锦易贷”业务的银行和担保机构根据自身风控标准实施客户准入，银行贷款利率不高于最近一期成都市银行业金融机构企业贷款加权平均利率；融资担保公司为“锦易贷”提供融资担保服务，在0.8%或1%(是否白名单首贷户)的担保补贴后，企业最终承担的年化担保费率不超过 1%。
最后，优化服务实现“快回复+快放款”，打通“最后一公里”，解决中小微企业“融资慢”问题。按照“能贷快贷”原则，要求合作融资服务机构需在首次联系企业后 5 个工作日之内针对是否给予信贷支持予以回复；对银行审核后决定给予企业贷款、融资担保机构审核后同意对企业贷款提供连带责任担保的，应在不超过15个工作日内完成借款合同、担保合同等文书签订和贷款发放。
制度、机制齐发力 “锦易贷”着眼长效更持续
“在顶层设计上，我们希望‘锦易贷’是一款开放的、可持续的政策性金融产品，不仅从“政银担企”角度建立起多维度的长期友好合作关系，有效破解中小微企业的融资难、融资贵、融资慢问题，还要以开放的态度不断优化机制措施，力争在事后的追踪管理、跟进服务乃至风险管理与处置方面，都能做到全面、长效的闭环管理。”成都市锦江区金融工作局相关负责人谈到。
锦江区开展银政企对接活动回应企业需求
据悉，在制度和运行机制方面，“锦易贷”基于“1库1池1会1办”的框架设计，出台了《成都市锦江区“锦易贷”风险补偿资金池管理办法》、《成都市锦江区“锦易贷”白名单管理暂行办法》、《成都市锦江区“锦易贷”部门联席会议制度》等配套实施方案，建立白名单、项目专家评议、风险补偿等关键运行机制，涵盖了贷款前、贷款中、贷款后的贷款活动全生命周期。值得一提的是，“锦易贷”在贷中贷后管理上，创新构建信息反馈与企业跟踪机制，采取业务备案及月度季度报告制度，一旦贷款发生风险，经过严格审核审计并经联席会审议通过后，由资金池及时向融资服务机构兑付相关风险补偿款。
“我们希望通过信贷数据的持续沉淀，了解不同产业融资的“堵点”和“痛点”，反向精准匹配金融机构，因地制宜、一产一策，定制信贷产品，切实降低授信准入门槛、简化审批要件、扩大授信额度，力争实现更大规模、更有针对性、更具特色亮点的信贷投放。”区金融局相关负责人表示。
下一步，锦江区将持续围绕解决中小微企业融资问题，不断完善以“锦易贷”为代表的普惠金融体系，更好发挥政府财政资金的引导和促进作用，为中小微企业发展提供坚实的金融支撑。
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