消费贷再降价 银行开启“6·18”花式促销
2023-06-20 15:03:57 来源：中国经营网 评论：0 点击：
2023年被商务部定位为消费提振年，为促进消费市场活力，银行赶在各类消费促销节前开启花式促销。临近6·18（即电商购物节），银行又开始了新一轮布局。其中，消费贷利率再次降价。《中国经营报》记者梳理发现，如...
2023年被商务部定位为“消费提振年”，为促进消费市场活力，银行赶在各类消费促销节前开启花式促销。临近“6·18”（即电商购物节），银行又开始了新一轮布局。其中，消费贷利率再次降价。
《中国经营报》记者梳理发现，如今部分银行对于新客户的消费贷利率可以低至3.24%。不过这一优惠利率并非人人可得，有一定的门槛。业内人士认为，降低消费贷利率既是支持实体经济、促进消费复苏的举措，也是银行促销、抢占市场份额的手段之一。
至于下一步消费贷利率是否还会下调，分析人士认为，一方面要看市场需求，另一方面要看广谱利率的走势。
消费贷利率低至3.24%
赶在“6·18”之前，银行消费贷的促销活动纷至沓来。
例如，交通银行在6月推出了惠民贷年中庆典活动，期间，属于优质单位客户申请惠民贷的该行系统将自动发放1张3.24%的提款年利率券（单利），其他申请的客户系统自动发放1张3.6%提款年利率券（单利）。记者于5月16日收到交行惠民贷优惠利率短信时，其利率为3.96%。
在股份制银行中，广发银行推出了最高授信达100万元的消费贷款，贷款期限最长达10年，年利率可低至3.65%。此外，城商行也在积极布局消费贷业务。例如，宁波银行在其微信公众号中宣传到，该行针对新客户推出了最高额度20万元、最低年化3.6%的贷款产品。
“超低贷款利率并非人人都能申请，本质上由客户资质决定，而且在个人贷款中占比非常低。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼谈道，超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户并约定了附加条件，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，总体来看有着较高的门槛，其实是部分银行的一种营销手段。“居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，一些银行也是通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。”
“多次下调消费贷利率，是在降低银行的贷款利息收入，也是银行让利实体经济的一个重要方面。”中国邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者，贷款利率高低直接影响借款成本，降低消费贷有助于降低借贷成本，对提振消费发挥着积极作用。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮则认为，低利率“揽贷”一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联，另一方面则是由于在当前环境下，居民增收压力有所加大，消费支出趋于谨慎，对消费贷的需求也会受到相应影响。
从当前消费市场的情况看，中国民生银行首席经济学家兼研究院院长温彬分析指出，5月以来，居民补偿性出行意愿继续释放：“五一”假期，国内旅游出行人数已经恢复至2019年同期的119%，受此影响，5月铁路运输、航空运输、住宿、餐饮等行业商务活动指数均位于55.0%以上较高景气区间。“不过，假期居民平均消费支出较2019年同期下降约15.4%，显示出消费意愿与消费能力之间出现背离。”
惠誉博华发布的报告亦指出，经过两年时间持续萎缩后，居民新增贷款1月份触及底部，2月、3月持续回升，显示居民部门消费、购房信心有所恢复，重新增加对消费贷、经营贷与按揭贷款的需求。此外，消费者信心指数在2022年年末触底后也开始明显回升，反映消费者信心同步反弹。不过，目前无论是居民新增贷款还是消费者信心指数，仍然处于偏低水平，潜在回升空间较大，今后若能赓续恢复，将有助于促进消费持续走强。
还有多少下降空间？
今年以来，消费贷利率持续下调。近日，中国人民银行发布的《2023年第一季度中国货币政策执行报告》明确指出，一季度贷款加权平均利率持续处于历史低位。今年一季度，人民银行持续深化利率市场化改革，发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制重要作用，推动实际贷款利率稳中有降。3 月，1年期和5年期以上LPR分别为3.65%和4.30%，均与上年12月持平。3月新发放贷款加权平均利率为4.34%，同比下降0.31个百分点。3月一般贷款中，利率高于LPR的贷款占比为56.16%，利率等于LPR的贷款占比为6.88%，利率低于LPR的贷款占比为36.96%。
下一步消费贷利率是否还会下降？
对此，董希淼认为，当前，利率市场化程度较高，消费信贷市场长尾客户的贷款利率依然不低。而且，多数银行特别是国有大行的消费贷款占比很低。考虑到银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率也不宜过低。
光大证券首席金融业分析师王一峰告诉记者，未来消费贷有没有下降的空间，可能还要看整个广谱利率的变化，如果广谱利率向下、整个经济压力相对不确定性大一些的话，可能消费贷的利率还有下降的空间。
“当前贷款利率较低，可能反映出有效融资需求仍然有待进一步提振。”董希淼分析称，前期贷款利率下降，主要得益于金融机构减费让利和金融管理部门加强引导，但作为信贷资金的价格，贷款利率更是信贷市场供求关系的反映。“虽然一季度人民币贷款增长10.6万亿元，同比多增2.27万亿元，但部分增量来自政策性开发性金融工具靠前发力，以及在政策指引下银行加大信贷投放，中小微企业内生的融资需求仍然不强。在居民部门，居民投资、消费的意愿更是较为低迷。3月广义货币（M2）与狭义货币（M1）‘剪刀差’有所扩大，也反映出部分资金并未高效进入实体经济，企业投资需求和对未来预期还是偏弱。下一步，应保持宏观政策的稳定性、连续性、灵活性，继续采取坚决有力的措施提振市场主体信心和预期，进一步激发有效融资需求。”
此外，消费贷利率一再降低，是否可以提振消费？
苏筱芮认为，降低消费贷利率只是影响消费行为的一个因素，其他因素还包括消费者的收入水平及对未来预期的信心等。因此，要提振消费不仅仅是利率层面，还需结合消费券、补贴等方式多管齐下共同促进消费领域发展。“就像房贷利率一降再降，买房观望的人还是不少，银行降利率能做的也有限。”
目前，也有诸多银行在促消费的更多领域有所实践，如招商银行推出了该行储蓄卡专享的服务，包括通过砸金蛋抽618元消费返现券、消费达标可抢6180元消费返现券、“合成锦鲤”活动赢61.8元消费返现券包等。
多家银行还将以数字人民币红包助力消费提振。京东“6·18”期间，京东科技携手交通银行、邮储银行首次大规模在23座试点城市发放数字人民币红包，金额超千万元。
“除了发展消费贷之外，银行还可以通过支持中小微企业，利用中小微企业创造就业岗位多的优势，让更多的居民就业，增加居民收入从而增加消费。围绕居民消费热点，与商户合作开展活动提振消费。”娄飞鹏表示。
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