徐州多家银行发力个人消费类贷款 利率低但申请有门槛
2023-06-27 16:10:06 来源：都市晨报 评论：0 点击：
6月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较上一期下降10个基点，这是继2022年8月以来首次调整。LPR的下调，对于市民个人消费类贷款有哪些影响？近日，记者探访徐州...
6月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较上一期下降10个基点，这是继2022年8月以来首次调整。LPR的下调，对于市民个人消费类贷款有哪些影响？近日，记者探访徐州市多家金融机构，调查热起来的“消费贷”。
LPR
今年首次调整
“在银行的存款、贷款利率会下降，存款收益会变少，但贷款利息也会减少。将带动企业和居民实际贷款利率更大幅度下行，进一步激活信贷需求。”多位银行业内人士认为，随着LPR下调，与LPR紧密相连的各项贷款利率也将迎来新一波调整。
LPR分为1年期和5年期，是银行制定贷款利率的参考。1年期LPR是短期贷款的参考利率，比如车贷、消费贷；5年期LPR是长期贷款的参考利率，比如房贷。也就是说，在贷款基准利率进一步下行的情况下，企业融资、居民存量房贷和新增房贷、车贷、消费贷等利率都有可能下降。
多位工作人员认为，消费金融有助于改善居民消费能力，对于提振消费、扩大内需具有较好促进作用。近段时间，徐州市多家银行顺势发力个人消费类贷款扩内需、促消费，不断推出消费贷优惠活动，例如通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。银行降低消费贷利率，一方面是为了响应减费让利的政策，另一方面则是对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，这种客群细分也会增强银行在金融市场中的竞争力。
多家银行
推出利率优惠活动
“听说最近中行的‘中银易分期’有优惠活动，我就申请了。贷款利率3.6%，客户经理帮忙提前预约，最后领到了300元的微信立减金。”徐州市上班族周女士向记者表示。日前，记者通过调研了解到，除了中行外，近期还有不少银行推出个人消费贷产品利率优惠活动。
招商银行于6月1日至7月31日推出“闪电贷6.8折年中大促”优惠活动，活动期间建额成功的新客户可享受利率6.8折优惠，“优惠后，利率最低可至3.4%，线上申请最高可贷20万元，到线下网点申请提额，最高可贷30万元。”招商银行徐州分行某支行工作人员表示。
工商银行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。据工商银行徐州分行某支行工作人员介绍，“融e借”此次活动优惠力度较大。
零售信贷中，消费贷是个人最容易获得的贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，不少银行的消费贷利率已降至4%以下。
个人信贷利率低
但申请有门槛
“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款”“您需要贷款服务吗？现在优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，额度最高30万元”……最近，在徐州工作的某银行客户阚先生频繁收到来自银行、客户经理发送的推销信息。“没想到现在消费贷的利率降了这么多。”低利率的贷款产品不免让阚先生动了心。
6月23日，阚先生打开自己的支付宝，发现自己的“信用贷”额度为1000元，利率为每日万分之三，年利率（单利）为10.95%。京东金条额度5万元，年利率14.6%。微信上的“微粒贷”可借额度3万元，年利率18%，日利率相当于为万分之四点九。
银行提供的3.7%、3.6%、3.4%的利率，相比上述这些渠道的个人信用消费贷款，确实很有吸引力。但值得注意的是，并非每位客户都能申请到最低贷款利率。“此类产品主要面向优质客群。”中行徐州分行卡部经理夏硕崎介绍，政府机关、事业单位客户，医护人员，其他符合优质行业且为批量签约的客户（批量的标准为同一个企业团购人数达3人，或单个客户经理签约人数达5人），满足要求的最低利率可以达到3.6%。
从最近的促销活动来看，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送，而且部分低利率产品的审核条件严格。同时，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。
对此，记者咨询某国有行个贷人员，他表示：“公积金及社保缴纳情况、工作单位等是重要参考指标。我们还会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。”例如，工行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态。
理性消费
以防影响个人征信
“正值毕业季，出国留学也开始热起来了，中行的跨境服务做得比较好，只要客户提交相关的留学材料，就可以申请消费贷用于学费和生活费的使用。”夏硕崎介绍，有些客户的资金用于经营周转，或是买了长期性的理财产品，暂时拿不出大量的资金给孩子，就可以先申请消费贷款去过渡。
此外，徐州市不少银行也与蔚来、小鹏、理想、极氪等新势力品牌建立了合作。“例如，客户在买车时做了两年的贷款，通常需要付给银行2-3万的利息，车厂为了促消费，会选择帮客户贴利息，对于消费市场有很大的促进作用。”夏硕崎告诉记者，这些车企基本上在徐州市都有门店或者交付中心，因为如果只是线上下订单，但交付不在徐州的话，也没办法进行这项业务。很多新能源车企会根据客户是否贷款以及相应的金融政策，提供不同优惠。
“有两种还款方式。一种是先息后本，每个月先还利息，期限为1年，最后1个月的时候还本金和利息。还有一种是每个月还本付息，这种产品最长可以贷5年，年费率是2.4%。例如，如果你贷10万元，贷1年，利息总额为2400元，每个月还本付息的金额约为8534元。”夏硕崎说。
不过，多位银行工作人员也提醒市民，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。监管机构也一直在加强贷款流向的监管，严查个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款等流向房地产市场、股市等。“申请贷款要保持理性，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。”
“虽然消费贷成本比往年低了许多，对于有切实需要的消费者来说省了不少利息支出。但对于消费者而言，还是应该理性消费，要充分考虑自身的财务状况，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。”夏硕崎说道。
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