大中型银行消费贷“掐尖”农信机构如何应对？
2023-07-17 18:07:50 来源：证券日报 评论：0 点击：
近日，收到某国有大行消费贷有机会享受3.7%利率和优惠码短信的张雨，打开该行手机银行App，按照流程操作后发现，他竟然有20万元额度且年利率低至3.7%。对此，他毫不犹豫地将即将到期的农商银行消费贷归还，并...
近日，收到某国有大行消费贷有机会享受3.7%利率和优惠码短信的张雨，打开该行手机银行App，按照流程操作后发现，他竟然有20万元额度且年利率低至3.7%。对此，他毫不犹豫地将即将到期的农商银行消费贷归还，并申请了该国有大行的消费贷。
张雨的这种行为在农信机构从业者的眼中，被称为大行“掐尖”。
受访专家普遍认为，客户在申请消费贷时会对各银行的消费贷产品进行比较，其中利率是最重要的因素。现阶段，银行消费贷利率普遍下降，未来对优质客户的竞争会更为激烈。与国有大行、股份制行相比，农信机构资金成本偏高，不宜用价格战吸引客户。
利率普降农信是否跟风
近期，大中型银行纷纷下调消费贷利率。有的银行还通过发放利率立减券、优惠券等方式抢夺客户。目前，多数大中型银行对优质消费贷执行4%以下年利率，最低的一家银行一年期消费贷利率为3.25%。
6月末，中国人民银行货币政策委员会第二季度例会，提出了一些契合当前经济金融运行特点的意见，在货币政策方面，会议提出要“加大逆周期调节力度”。同时还对扎实做好保民生、保稳定各项工作提出要求。
在此之前，央行还有一系列市场操作：6月13日，下调公开市场操作7天期逆回购利率和隔夜、7天期、1个月常备借贷便利（SLF）利率10个基点；6月15日，下调1年期中期借贷便利（MLF）操作利率10个基点；相应地，6月20日，1年期、5年期贷款市场报价利率（LPR）分别下调10个基点。
再加上今年4月份以来，多数银行已主动进行一轮存款利率下降。目前银行净息差出现加大趋势，这些都为银行降低消费贷创造了条件。
在此背景下，包括农信机构在内的银行业金融机构存、贷款利率利差均出现加大的趋势，具备主动下调消费贷利率的前提条件。
中国（海南）改革发展研究院研究员郝志运向记者表示，农信机构总体不具备价格上的比较优势，需要在消费贷竞争中发挥特点、主动出击。一是立足支农支小定位，针对县域、乡村、普惠等细分市场客户提供个性化服务，根据客户需求和风险偏好推荐适合产品。二是创新金融产品设计，除了在装修贷、汽车消费贷、消费分期等传统市场上积极竞争外，可围绕当下流行的乡村旅游、生态旅游等消费热点，发力特色消费场景，开发差异化的金融产品。三是优化升级金融科技技术，在提高精准、便捷、高效、专业的金融服务上下功夫。
金融行业资深从业者、金乐函数分析师廖鹤凯在接受记者采访时表示，与中大型银行相比，农信机构最主要的优势是下沉优势以及更广泛覆盖基层，在服务“三农”和小微企业方面，具有不可替代的作用。从其服务难度和风险承受能力来说，本身就需要有更高的定价，而不是与大型机构单纯比拼单价，更需要服务好当地经济、支持基层商业发展和消费场景落地来创造价值。
多种方式促进消费贷
廖鹤凯认为，在推广消费贷时，农信机构可分别与商户和地方政府合作，通过发放消费券给予消费者更多的优惠。同时，农信机构还应提供更多元化的金融附加服务，促进商品成交，让客户主动选择消费贷。
记者梳理发现，今年以来，各地农信机构的确借助地方政府、商家促消费等活动，尝试将消费贷植入相关活动中。比如，山东东阿农商银行携手东阿澳林·家居生活广场开展“家装消费季”活动，提供集产品推介、品牌展示、金融服务于一体的一站式家装服务。东阿农商银行近期共对接40多家商户，签约“商户经营贷”6户、“消费贷”4户，总授信金额800万元；达成异业联盟商户39家，开通聚合支付商户4户，建立了良好的银企合作关系，引导商户推出家装优惠政策，共同推进普惠金融消费工作。
再比如，泰山农商银行借政府举办“消费提振年”暨“惠年货享泰山”促消费活动，作为唯一协办银行，共向辖内市民投放600万元惠民消费券，助力惠民消费券发放工作顺利开展，同时积极推广各项业务拓展。
