这一波消费贷利率大战，卷出了“地板价”
2023-08-08 11:12:09 来源：江苏经济报 评论：0 点击：
在一系列促消费利好政策的刺激下，各家银行打响了个人消费贷营销价格战，消费贷利率卷到地板价，最低年化利率低至3%。7月31日，国家发展改革委发布的《关于恢复和扩大消费措施》中提到，更注重以真实消费行为为基...
在一系列促消费利好政策的刺激下，各家银行打响了个人消费贷营销“价格战”，消费贷利率卷到“地板价”，最低年化利率低至3%。7月31日，国家发展改革委发布的《关于恢复和扩大消费措施》中提到，更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。那么，上述消费金融政策是否促进消费回暖？未来消费贷利率是否还有下行空间？如何有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题？
最低3%！ 消费贷利率卷到“地板价”
又是拼手速的时刻，但对于姚女士来说，这一波消费贷优惠又落空了。“3%利率优惠券，刚下手就秒没。”每周二10点和姚女士一样，蹲守某股份行3%的消费者还真不少。据不完全统计，近期多家银行推出消费贷利率优惠活动，最低年化利率低至3%。部分银行继续在微信群和客户群推出限期特定人群的贷款利率优惠，在目前4%左右的利率水平上进行八折优惠，实际利率水平在3.5%左右。
银行消费贷“价格战”战况胶着。紫金农商银行针对南京市23至60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%。中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品最高30万元额度，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款。建行“快贷”年化利率最低可至3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元。民生“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。贵阳农商银行推出了“超值夏日，狂欢e贷”活动，活动期间，该行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率（单利）可低至3.88%。广西田阳农商银行推广的“桂盛新市民贷”消费贷最高额度为20万元，贷款年化利率（单利）最低至3.7%，面向的客户主要为有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，消费贷利率持续走低主要有两方面的原因。一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移所致。
不过，值得注意的是，这样的“白菜价”并非人人都能拿到。一些银行最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送，而且部分低利率产品的审核条件严格。
未来消费贷利率是否还有下行空间？招联首席研究员董希淼表示，目前银行针对优质客户的消费贷款的利率，已经比较低了，这方面下降的空间不大。但针对大众客户的部分消费贷款利率还有较高的利率，这一部分还有一定的下降空间。
增7100多亿元！金融激活消费复苏浪潮
一段时间以来，消费贷利率降至“地板价”，带动了个人消费信贷明显增长。金融促消费实招频出，带动相关领域消费复苏。国家金融监管总局数据显示，截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。
7月28日，央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
服务扩大内需、增强消费信心是当前的主旋律，7月31日，国家发展改革委发布的《关于恢复和扩大消费措施》中提到，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
董希淼表示，消费金融有助于改变居民“流动性约束”，显著提高消费灵活性和便利性，同时还有助于降低社会交易成本。一方面，金融机构要在风险可控的前提下，适当下调信贷产品利率，增加授信额度，延长授信期限，通过积极创新消费贷款、信用卡分期等产品和服务提高对汽车、餐饮、家居、旅游等与消费密切相关的行业、企业和居民消费的金融支持和服务。
国家金融监管总局相关负责人表示，当前消费恢复的积极因素在积累增多，但恢复基础仍不牢固、结构性问题较为突出，主要表现在居民消费意愿不强、大宗商品消费偏弱、消费能力不足等方面。
国家金融与发展实验室研究员朱太辉认为，金融支持消费恢复，还需要从财政段发力改善消费需求、对消费信贷提供风险分担支持，有效的方式是实现“财政补贴发放消费券+企业折扣出售+平台促销让利+银行消费信贷支持+保险担保分担风险”五位一体联动。
当心“贷款搬家”，过度消费可能埋下隐患
国家在积极推动消费金融发展，更要注重行业服务水平和风险防范。分析人士表示，未来随着消费市场的活跃，消费贷业务也将进一步放量，金融机构应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题。
国家金融监管总局官网显示，仅6月和7月，就有工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行（601997）、桐庐恒丰村镇银行等多家银行因信贷流向问题受到监管的处罚。违规问题比如贷款被挪用流入房地产开发企业、贷后管理不到位导致信贷资金流入楼市、个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业等。
在一些投诉平台，有不少金融消费者表示，在消费贷借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域。也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录，虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的情况，但银行对此应该做好提示工作。
周茂华说，消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。
中国社会科学院金融科技研究室主任尹振涛认为，防范信贷风险和消费陷阱还需大力发展场景消费金融。支撑场景化消费金融发展，需要把握“有场景依托、有指定用途、客户群体限定”等特征，专注个人消费场景的长效市场，在真实、细分的场景之下，精准满足用户的差异化消费需求。
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