沭阳农商银行：数字阳光信贷“贷”来市民美好生活
2023-09-01 11:09:40 来源：中国经济时报 评论：0 点击：
江苏沭阳农商银行是全国最早被原银监会认定的阳光信贷实践单位。十几年过去了，该行新一届党委班子履新后，深入贯彻新发展理念，实施数据建设、流程再造、产品创新、渠道建设等一系列举措，打造阳光信贷最新版—...
江苏沭阳农商银行是全国最早被原银监会认定的阳光信贷实践单位。十几年过去了，该行新一届党委班子履新后，深入贯彻新发展理念，实施数据建设、流程再造、产品创新、渠道建设等一系列举措，打造阳光信贷最新版——数字阳光信贷，深入支持数字乡村建设。
江苏沭阳农商银行是全国最早被原银保监会认定的阳光信贷实践单位。十几年过去了，该行新一届党委班子履新后，深入贯彻新发展理念，实施数据建设、流程再造、产品创新、渠道建设等一系列举措，打造阳光信贷最新版——数字阳光信贷，深入支持数字乡村建设。
全覆盖建档，推动服务普惠化
一是实现农户建档全面化。通过实施“整村授信”，逐村逐户建立信息档案，通过“背靠背”问卷逐户确定授信额度，通过定期授信检验做好增持减退，保障农户授信准确、信息真实，实现从数据层面对客户的“知根知底”。农户信息数据随着业务发展加速积累，该行与时俱进加强大数据建设，积极引进工商、税务、工信、住建、人社、医保等28类数据，并建立常态获取、动态更新机制，有力支撑数字化转型、大数据授信，实施非现场、批量化授信模式，极大提升授信效率。截至目前，实现农户建档面100%，授信面92.34%，涉农与小微企业贷款占比97.01%，位于全省农商行前列。
二是实现客户信息标签化。引入人工智能，针对目标客户群体进行准确定位、精准画像，通过特征学习，识别每一个目标客户，实现客户精准细分，形成10大类45项客户标签，并深入挖掘出8类客户画像，增加了客户职业、收入、资产、产品、归属组织、家庭角色等多维客户标签，开发了贡献度、忠诚度、流失率等指标算法，完成了客户全数据整合决策，生成客户360视图画像。
三是实现平台获客自动化。主要包括沭阳农商行APP、运营小助手、微信小程序、智慧医疗—支付场景引流（微信、支付宝支付）、智慧房产—购房验资摇号引流、智慧景区—韩山公园购票场景引流。截至目前，沭阳农商行APP注册用户33万户、累计用信153.38亿元，用信余额32.19亿元，五级分类不良率0.44%，远低于不良率平均水平。
全流程改造，推进业务数字化
一是创新数字化产品。坚持需求导向，加强推陈出新，通过客户自助提交申请，系统自动匹配额度，资金实时进入账户，目前已推出面向农户的“阳光e贷”、面向商户的“商e贷”、面向公职人员的“公e贷”等10多项线上产品，截至目前，线上贷款达4.56万户43.44亿元。
二是实行数字化审批。遵循三台分离原则，全面上收基层单位贷款调查权、审批权，成立授信审批、用信审批“两个中心”，实行小额系统批量秒批、大额人工限时审批，实现业务集中审批、风险集中防控。
三是打造数字化流程。将信贷业务全流程转化为可编程资源，实现电子身份识别、不见面授权查询、授信业务标准化、授信结论数字化以及合同、档案、权证电子化等功能，实现敏捷流程机制。
四是实施数字化风控。在系统中建立标准化、数字化的授信模型，嵌入风险拦截规则，实施授信转入、用信审查、贷款资金进行实时探测。打造智能年检系统，采集客户数据，科学设计模型，合理配置限额，通过大数据系统自动分析，并及时预警风险。对于在合理变化幅度内且无负面信息的，系统默认非现场检验通过，对于数据变化异常的客户开展现场检验，将检验情况、检验结论和现场影像录入系统锁定保存，提升检验的精准度。
五是推进数字化征信。开发客户远程征信授权系统，客户经理将申请信息录入系统后，即可向申请人及配偶、担保人等推送线上授权二维码，客户在微信小程序或沭阳农商行APP中接收到征信查询请求后，进行人脸识别验证、授权，授权通过后无需进行人工审核，即可实时返回征信查询报告。该系统落地后极大提高了查询效率，从之前平均每笔用时三十分钟压缩至秒级。
全方位下沉，推动金融便捷化
一是实施“网格化走访+零售化转型”。建立覆盖全面的服务网格，实施分层分类走访，开展常态走访、送贷上门，一体做好走访、宣传、建档与服务。实施“公司+大零售”，深化公私联动，通过抓好机构对接、做好机构职工批量授信与集中营销，有效解决日常上门走访“找不到人”的问题。
二是建设智慧化网点和标准化站点。按照轻型化、绿色化、智能化网点建设标准，在智能柜员机上实现对240项“苏服办”通办事项的一机办理，推动柜面业务分流与机器换人，引导柜员向外拓队伍转岗，提升外拓营销与服务能力。建成标准化金融服务站点372个，实现所有行政村“村村通”，在保障基础金融不出村的同时，为每个金融服务站点配置“惠农通”码牌，为农户提供扫码获取专业专人服务的途径。
三是推进“持续化外联+场景化布局”。该行先后与60余家机构建立合作关系，实现优势互补、发展共促和服务升级，携手商务局共同服务全县电商主体，向对方派驻两名工作人员联合做好全县电商服务，推动与全县95%的电商建立业务关系；携手城管局共同融入城市治理，借力城管“七大片区网格”，实施网格互融、联合走访，实现政务大数据的获取运用；携手住建局共同建设在线抵押系统，实现不见面抵押、他项权证的直联获取和风险有效防控；携手农业农村局共同推广农户小额普惠信用贷款，支持线上优先、线下衔接、线上线下融合服务模式，有力推动增户扩面。近三年，贷款户数连续突破10万户、11万户、12万户，目前已达12.3万户，信用贷款占比达70%以上。
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