科创企业“信用贷”破题背后：风控评价模型创新
2023-09-18 10:29:09 来源：中国经营报 评论：0 点击：
专精特新科创型中小企业是我国经济和就业韧性的基本盘，也是实现产业链自主可控的关键主体，其健康发展对推进产业基础高级化、产业链现代化，增强制造业竞争优势，构建新发展格局具有重要意义。北京佰信蓝图科技...
“专精特新”科创型中小企业是我国经济和就业韧性的基本盘，也是实现产业链自主可控的关键主体，其健康发展对推进产业基础高级化、产业链现代化，增强制造业竞争优势，构建新发展格局具有重要意义。
北京佰信蓝图科技股份有限公司（北京市专精特新“小巨人”企业）总裁张峰告诉《中国经营报》记者，“不少科创企业所处行业项目回款慢，企业资金需求较大，银行支持较为关键，但因为轻资产等特征，融资存在一定难度。”
记者调研了解到，目前数据驱动的线上“信用贷”风控模型创新，正逐步破解科创型企业借款审批症结。并且，全周期、全体系的金融服务模式已经成形，银行牵头下的投贷联动等多方参与的服务模式为科创型企业发展提供支撑。未来，科创型企业融资服务进一步深化、细化，需要授信审批模型迭代升级，而企业数据、行业数据是模型迭代的基础。打破区域化、片面化的数据来源问题至关重要。
差异化审批：评价要素着眼“前瞻性”
“近两年，科创企业融资难度正在降低。”合众环境（北京）股份有限公司（以下简称“合众环境”）董事长田旭峰告诉记者。
合众环境是国家级专精特新“小巨人”，田旭峰表示，“最明显的体会是，过去科创型民营企业贷款主要通过房产抵押，难度很大，而现在信用贷渠道正逐步放开，银行也在不断摸索，信用贷额度随着双方磨合亦在不断提升。”
记者调研了解到，合众环境目前已获得民生银行“专精特新”专属产品“易创E贷”900万元授信，该产品额度最高为1000万元。
关于产品特点，民生银行投资银行部副总经理张志祥告诉记者，该行2023年年初即组建“易创E贷”项目专班，加速推进1000万元以内线上自动化审批信用贷产品，于7月正式上线试运行。“该产品充分结合‘专精特新’企业特征及需求，主打线上纯信用方式。最高授信额度1000万元，最长期限2年，从业务申请、授信审批到签约提款，支持全流程线上化操作，随借随还、额度可循环使用。”
记者采访了解到，科创企业信用贷落地的难点主要是成本大、评估难、风险高。业内人士告诉记者，科创型企业赛道分类多，个性化强，由员工逐个对接评审成本过高，而且不易衡量风险，破题的关键是“差异化授信审批”及“线上模型建设”。
在评级模型方面，民生银行针对科创类企业制定了中小科创型企业评级模型，对轻资产、重研发投入等财务特征的科创类企业在模型评价上更为精准。同时，授信审批部牵头制定了“专精特新”客群授信审批指引，为科创类企业从授信审批与风险评价的角度提供了必要抓手，细化提出了“前瞻性指标”与“财务和经营性指标”，区分科创类企业的不同生命周期，明确对成长初期企业重点关注前瞻性指标，弱化财务和经营性指标的考量。
民生银行北京分行党委委员解琦告诉记者，“过去科创型企业亏损不能在银行实现借款，而随着该客群风控模型更迭升级，银行目前开始关注科创型企业‘资本关注’‘技术投入’等指标衡量，为科创型企业融资开辟了新通道。”
张志祥表示，科创企业评级模型的建立是数据驱动，即经企业同意，通过深挖内外部数据资源，综合考虑企业科创能力、股权融资可获得性、经营财务等维度信息，经测算模型打分，核定授信额度，极大减少了对员工个人行业理解和财务分析能力的依赖。同时，产品均为线上化操作，获得授信后，企业可在手机上申请提款，实现降本增效。
民生银行未来将进一步深化对科创型企业融资服务。张志祥告诉记者，“首先，企业类型进一步细分。目前，民生银行‘易创E贷’产品主要面向‘专精特新中小’和经工信部认定的专精特新‘小巨人’企业提供服务。接下来，我们将会根据行业特点进一步细分，提高风控精度，实现为更多科创型企业服务；同时在产品要素方面，目前民生银行‘易创E贷’主要是流动资金贷款，下一步将结合企业的资本性支出需求，研发扩大贷款品种范围。”
一位股份制银行人士告诉记者，做好科创型企业金融服务，核心是银行思维转变，管理层必须认识到科创型企业是优质客群，集各个部门之力共同改革服务模式，才有可能在新的竞争高地上抢占领先位置。
全周期服务：“投贷”联动融智强化
田旭峰告诉记者，“现在银行对于科创型企业服务不局限于贷款，也会推介投行及同行业资源，促进协同发展。”
目前，银行服务科创型企业形式愈发多元化。记者调研了解到，根据科创企业所处不同周期，民生银行结合其“两高一轻”特点，对企业风险和多元化需求进行分析与画像，推出定制化产品，配套专项优惠，升级迭代风控手段，为企业提供“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化、全方位的金融服务。
具体来说，民生银行搭建“民生易创”生态联盟，携手市场知名VC/PE投资机构、产业投资人、地方政府产业基金、券商、律所、会计师事务所等200+生态伙伴，以及各地政府主管部门、高新投、产业园区等，通过共同搭建以服务科技创新型企业为核心的投融生态圈，实现信息互通、资源共享、客户互荐、服务互补的良性共赢发展。近一年来，已累计举办“走进小巨人”线上+线下路演活动近40场，落地多笔股权撮合业务，实现适配资金与优质资产的有效对接，持续支持“专精特新”科创企业股权融资。
与之同时，民生银行相关人士告诉记者，该行强化母子协同服务，“我行与下属具有投资功能的附属子公司深入联动合作，积极推进‘贷款+直投’业务模式。子公司民银国际已在宁波设立科创母基金，并在苏州、杭州成立科创股权投资基金，与母行协同为客户提供投贷联动创新产品服务。目前已完成对多家中小科创企业的股权投资。”
记者采访了解到，为进一步提升科创型企业全方位服务能力，民生银行计划在总行层面搭建4个平台。一是企业画像平台。该平台将提升对企业的认知判断能力，辅助客户经理了解企业情况及诉求。例如，通过企业数据及后台数据结合分析，了解企业所属产业链的位置及情况，做好决策支撑；二是产品平台。及时让客户经理调取金融产品材料及要求，快速了解产品特性，做好客户匹配及推荐工作，提升客户经理金融产品掌控能力及应用效率；三是投研平台。即综合客户画像、行业发展趋势、竞争格局及判断客户未来发展的空间及走势，增加咨询服务，提前发现服务机会，及时匹配相应金融产品；四是股权投资平台。即由银行盘活各方面资源，通过前述的画像平台及投研平台，迅速了解与其合适的行业投资人并实现引荐。
上述民生银行人士告诉记者，针对科创企业特点，该行致力提供全周期、全场景和全生态的综合服务，涵盖“投、融、富、汇”四大矩阵产品及权益，还会在知识产权贷、供应链金融、账户服务、资源整合及财富管理等方面全面助力企业发展。
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