信用卡“最低还款”年化高达20% 你算过吗?
2018-11-26 18:11:33   来源：商洛在线   评论：0 点击：

今年双十一，朋友用信用卡买了台iPhone XS Max，我问她，下个月能还完吗?她毫无压力：最低还款就行，慢慢还呗!可是她未曾仔细算过,最低还款的实际年化可达18.5%-20%，我们来算一笔账：

|举个栗子|

小马(化名)9月20日刷卡消费了10000元购买了一台电脑(注：9-11月只有这一笔消费)，首次还款日，最低还款1000元。11月初小马就收到了11月份的银行对账单，第二次还款应还9210元(上个月只进行了最低还款，未还款还要加上利息，而且利息是从小马消费那天9.20日开始算到还款这天)。

利息计算方式

(请准备好计算器)

信用卡利率：0.05%/天(通常)

利息计算公式=计息基数*日息*计息天数

(计息基数)：大多数银行为刷卡消费总金额，少部分银行为未偿还消费额

(计息天数)：从刷卡消费(含)到下一账单日前一天(含)之间的天

折合年化：0.05%/天*365天=18.25%

也就是说，按照未偿还消费额来计算的话，最低还款的年化大概是18.25%，然而，如果像很多银行一样，全额计息的话(即：小马还进去的1000元依然计息)，则年化会超过20%。

现在，小马这9210的偿还方式有三种：

1、全额还款

2、最低额还款

3、分期还款

最低还款的利息以及这么高了?那分期还款又何如呢?

假如小马申请了12月分期，手续费率为7.2%/年，那么每月应还893.33元，总共需偿还10720元。

看起来利息挺低的，但是，我们还需要再深入算一下(请准备好计算器)

小马申请了12月分期，手续费率为7.2%/年，从表面上来算是7.2%，但是由于每个月小马都需要本息同还，因此真实的利息一定会比看起来高。

通过月供核算法，我们按照每月还款839.33元，换算成房贷等额本息的实际还法，其真实利息大概是13%。(见下图)

总结一下：

综合来看，如果小马实在无法全额还款，则“分期还款”比起“最低还款”要合适得多：

1、最实际的，利率相差很多;

2、最低还款——征信负债=实际负债，即10000元;分期还款——有利于降低征信上的负债，比如小马的当月信用卡还款会变成893.33;

3、最低还款，位于银行鄙视链的末端，银行通常认为最低还款的人比较缺钱，因此，很多信用贷产品甚至设置了“不能连续最低还款**次”的进件门槛;而分期还款，则受欢迎得多，银行还隔三差五打电话让你分期呢，分期可以累积与银行的关联度，对于信用卡的提额也有帮助。