年末消费贷“价格战”硝烟再起，利率低至1字头？
2024-01-04 21:08:45 来源：钱江晚报 评论：0 点击：
2024一开年，小张就接到某城商行客户经理的电话，称个人信贷产品利率低至3.18%，小张不由懊悔，年底刚贷的他行3.5%瞬间不香了，银行都卷成这样了吗？不过，该利率并非人人可享，首先要求是行内房贷客户，其次需要...
2024一开年，小张就接到某城商行客户经理的电话，称个人信贷产品利率低至3.18%，小张不由懊悔，“年底刚贷的他行3.5%瞬间不香了，银行都卷成这样了吗？”
不过，该利率并非人人可享，首先要求是行内房贷客户，其次需要满足首次信用贷，并仅针对征信情况好的优质客户，这也让小张宽了心。
回顾2023年，各家银行消费贷“价格战”打了一整年。从年初电话、短信推销不断，到“地推”上门卷活动、卷福利，再到直播间赚吆喝，各大银行纷纷开足马力营销，消费贷等信用贷款利率一降再降。到了岁末年初，各大行的贷款产品又卷上了，先有三人成团享2.8%年化利率，又有银行推出消费贷1.1%年化利率券、2024免息资格等活动，小张不禁感慨：“想不心动都难！”
某银行推出的“拼团”活动
从年头卷到了年尾
消费贷利率闪现“1”字头
岁末，多家银行围绕降低消费贷利率开启了花式营销。
例如前阵子，宁波银行“宁来花”推出感恩福利，对于部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券。不过，该利率券并非人人都有，是综合评估的结果，涉及个人负债率、征信情况、工作、住房等方面。
宁波银行某网点个贷经理告诉记者：“这是为招揽新客户推出的限时福利，满足要求的客户可以通过抽奖参与。不过客户是否能使用该券，以及最终贷款利率价格还要以我行审批为准。”
潮新闻记者搜索发现，该行公众号近期还发布了“解锁2024免息资格”活动，在12月底参与抽奖不仅有机会获得最低2.8%固定利率券，还有8折利息优惠券、5折利息优惠券，更有机会享全年免息。
交通银行也有一款现金分期的贷款业务，消费者的最高贷款额度为5万元，可分为3期、6期、12期及24期偿还，其中，交通银行对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣为1.8折起，折算下来，相当于年化贷款利率低至约2.97%。
“借5万块钱每个月利息只要65元，还有可叠加的利息折扣券，瞬间就被迷住了！”在手机上看到交行这个借款利率，房贷一族林林的心思瞬间活络起来，“我自己手上本来有笔备用金，想放着以备不时之需，现在我打算把手头的存款全部提前还房贷，生活开销就靠信用卡和消费贷了。”
该省省，该花花，是不少年轻人的心态。
“去年双十一，信用卡分期、满减活动都挺给力的，除了凑满减、拼单之外，选择用哪家信用卡付款，也成了优惠比拼之一，有满100减15的，也有满1000减50，优惠力度空前。”在自诩为“羊毛党”的赵止看来，各银行“卷”消费贷利率、“卷”信用卡活动，对消费者来说是利好。“谁不愿意花更少的钱，买大大的开心呢？”
记者查询发现，国有大型银行、股份制银行的消费贷利率，目前普遍已降至3字头。其中，农业银行“网捷贷”年化利率最低可享受3.45%，建设银行“快贷”年化利率3.45%起，工商银行融e借年化利率3.5%起，兴业银行“兴闪贷”折后年利率3.2%起……招商银行对于在12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户，根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券，最低利率可至3%。
消费贷利率
还会进一步下探吗？
相比往年，今年的“开门红”营销活动有提前之势。业内人士分析认为，“年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好地锁定全年收益。”
目前，消费贷利率已经降至“白菜价”。融360数字科技研究院的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点。
在过去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降近80个基点，而同期，1年期LPR仅下降了20个基点，从3.65%下降至3.45%。
消费贷利率，还会进一步下探吗？
2023年以来，央行不断调整政策利率，已经两次实施降准，银行的资金成本有了较为明显的下降，资金端的成本下降反映到资产端，使得银行有能力下调消费贷款利率。不过，业内人士认为，在净息差收窄的背景下，通过铺量方式赚取薄利，银行盈利空间有限，未来进一步下调空间有限。
招联首席研究员董希淼则表示，利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体，整体风险总体可控。
潮新闻记者也收到读者爆料，“银行宣传的低息贷款根本抢不到，我感觉就是博眼球的。”
还有人反映，自己和妻子同时申请消费贷，利率也不一样。
“我和太太用各自的手机在同一银行app申请个人信用贷，同一额度和贷款年限，贷款利率却不一样。”读者钱先生表示：“虽然差距不大，但是感觉被区别对待了。”
这一现象得到了业内人士的确认。
一国有大行个贷经理表示：“多数消费贷属于消费信用贷款，无需抵押，系统审核门槛比较高。”据了解，一般系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面，这样审核下来，每个人能申请到的贷款利率并不相同，资质相对较差的贷款申请人，并不一定能真正申请到很低的贷款利率。“消费者在申请时，要看清楚实际利率水平，再决定是否借款。”
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