创新金融村官推荐办贷合作模式 促进农村基层党建与农村金融相互赋能
2024-01-04 21:12:45 来源：金融时报 评论：0 点击：
农村基层党支部贴近农民、了解农民，在农民信息获取方面具有明显优势，但在组织和服务农民过程中，有时候缺乏资源和抓手；农村金融机构具有金融资源优势，但对农民的相关信息了解有限，这也是农村金融长期面...
农村基层党支部贴近农民、了解农民，在农民信息获取方面具有明显优势，但在组织和服务农民过程中，有时候缺乏资源和抓手；农村金融机构具有金融资源优势，但对农民的相关信息了解有限，这也是农村金融长期面临的信息不对称问题。
本文重点讨论通过设立金融村官的方式，推动农村基层党支部和农村金融机构加强推荐办贷合作，继而实现农村基层党建与农村金融的相互赋能。
农村党建与农村金融相互赋能的基本逻辑
农村党建与农村金融尚存在的一些现实问题如下：
其一，农村党支部工作抓手亟待进一步多元化。农村党支部作为基层党组织建设的前沿阵地，是贯彻落实党的路线方针政策的组织者、推动者和践行者，也是推动党的大政方针落地实施的“最后一公里”。村干部直接面对村民，农村党支部和村干部在村民中的威望，直接影响着基层党组织的领导力和号召力，进而影响党的政策方针的落地见效。客观地说，农村党支部可调配的资源是有限的，有的地区、有的时候，村干部在工作中感到在组织和管理农民时缺乏抓手，农村党组织的领导力和号召力亟待提升。
其二，农村金融信息不对称问题亟待进一步破解。由于农村地区缺乏商品房等符合标准的抵押物，其他合法抵押物在处置环节也还有很多不确定性，农村地区贷款担保难仍是一个普遍问题。这就倒逼银行要更加注重对第一还款来源的调查，银行要不断拓宽信息渠道，准确了解贷款申请人经营能力、生产经验、诚信状况、负债情况、口碑情况等影响第一还款来源的要素。同时，随着乡村振兴战略的实施，各家商业银行都意识到了农户贷款具有较大发展空间，是风险相对可控的优质业务，银行之间的竞争也越发激烈，打通一条准确、及时的获客信息渠道也是商业银行当前一个业务发展的痛点。
农村党建与农村金融相互赋能的可行性包括：
其一，借助金融职能可以赋能农村基层党组织的领导能力。金融是推动乡村振兴的重要抓手和工具。商业银行可以把金融抓手与农村基层党组织进行分享，把金融机构办金融延伸到金融机构与农村党支部共办金融，实现“1+1>2”，共办金融最重要的是金融机构要把一部分金融的权益，也就是对农民贷款准入和定价的一部分话语权交给农村党支部，进而实现金融赋能农村基层党组织的领导力。
其二，村干部信息优势可以更好地运用到农村金融领域。村干部是离农民生产生活最近的人，是最了解农民的人。农民无论是有贷款需要时，还是经营出现问题时，村干部往往都能更早获得信息。同时，村干部也比较了解各家银行贷款产品的优缺点，哪家银行办得快、哪家银行利率低、哪家银行期限长，他们一般都如数家珍。但是，农村党支部金融功能的发挥还不规范，有的时候信息桥梁作用的发挥程度取决于人情关系。如果能够以县委、县政府的名义明确一名村干部担任金融村官，县委、县政府对金融村官进行适当的规范化管理，金融机构再赋予一些专业化培训，可以更好地发挥村干部在农民和银行之间的信息桥梁作用，就有可能有效破解农村金融信息不对称的问题。
其三，设立金融村官是两者相互赋能的有效途径。推动农村地区金融人才的力量壮大，一方面要继续加大银行人才驻村的派出力度；另一方面要推动地方党委、政府把农民的身边人，即村两委工作人员培养成能够充分发挥实际作用的农村金融人才。建议推动县委、县政府在村两委中选聘熟悉村民村情、有责任心的两委成员兼任金融村官，他们的主要职责是将有贷款需求、有经营能力、有较好诚信意识的农民及时推荐到银行，并把贷款户的风险信号及时传递到银行，对金融村官推荐的业务出台差异化政策，并配合政府做好金融村官的培训和管理，力争通过建立金融村官机制，助力提升农村党支部的凝聚力和号召力，发挥好农村党支部基层战斗堡垒的金融功能，破解农村金融信息不对称问题，继而实现农村基层党建与农村金融相互赋能。
设立金融村官可以实现村、银、户三方共赢
金融村官有助于村党支部提升领导能力。“上边千条线，下边一根针”。乡村治理工作量大、内容繁杂，村干部很多工作需要村民的配合，工作推动需要村党支部有一群“铁杆”村民，关键时刻能够站出来率先响应村干部的号召，帮助村干部做好村民的组织工作。“铁杆”村民的形成也是因为村干部日常工作中帮他们解决了实际困难，获得了实际利益。如果金融村官能够帮助村民向银行申请贷款，为村民争取优惠政策，解决村民发展产业的资金问题，受益村民自然会对村党支部心怀感激，更愿意当村党支部的“铁杆”和“粉丝”。随着金融村官帮助村民人数和被推荐村民受益程度的增加，村党支部的“铁杆”也会多起来、“铁起来”，农村党组织的领导力和号召力也会不断增强。
金融村官有助于银行获客和风险管理。设立金融村官可以为银行拓宽获客渠道。银行在农村的传统获客渠道主要包括银行直接进村营销、客户上门申请、第三方推荐，设立金融村官进一步拓宽了第三方推荐的银行获客方式。金融村官作为村两委工作人员，对村民经营能力、诚信状况、不良嗜好等情况都比较了解，而且金融村官本身也具有一定的官方性和权威性，在一定程度上代表着党支部的推荐，他们的推荐可信度相对较高，因此，他们的推荐对于银行来讲也有一定的风险初筛功能。如果村民贷款出现逾期，他们作为本村信用环境的管理者，也可以配合进行催收。依托金融村官推荐办贷模式，银行不仅可以通过向农民发放贷款促进产业振兴，还可以通过加强金融村官培训和交流沟通促进乡村人才振兴，通过推荐办贷提升村党支部威望地位，有效促进组织振兴，促进银行更广领域、更深层次地推进乡村振兴。
金融村官有助于提高农民获贷的便利性。县城和乡镇都有金融机构，可以基本满足周边居民的金融服务需求，但是，把金融网点设在村里的很少。村里农民需要贷款时往往是向其他村民打听，或是到县城和乡镇网点现场咨询，或是到村两委向村干部咨询。通过设立金融村官，银行对金融村官加强培训，可以让村干部更加深入、更加客观地了解各家银行的金融产品。当农民咨询村干部时，可以给他们一个更加客观合理的建议，减少他们跑县城、跑乡镇的费时费力。如果把金融村官的推荐视作一种增信手段，银行如能对金融村官推荐的业务给予一定的利率优惠，还可以进一步降低农民的贷款成本。
影响金融村官银村推荐办贷合作的主要因素
首先，影响金融村官参与推荐办贷积极性的主要因素如下：
其一，是否会给金融村官增加很多工作负担。村干部日常工作很多，一般会有“多一事不如少一事”的心态，调动村干部开展农户贷款推荐工作的积极性关键是在这项工作的起步阶段，需要银行和县委、县政府通过考核评比、物质激励、荣誉奖励等方式引导村党支部把这种模式先行运转起来，刚开始可能会需要村干部主动宣传，主动寻找一些贷款农户，等到第一批“吃螃蟹”的村民受益后，通过“一传十、十传百”，后面的村民会主动对接村干部，请他们帮助推荐，村干部也会逐步产生价值感和荣誉感，从事推荐工作的积极性会逐渐提升，逐步进入良性循环。
其二，金融村官是否承担担保责任。今年以来，我们在农业银行总行五个定点帮扶县探索建立金融村官模式，经过几个月的尝试，整体运转顺利，但在沟通中发现，也有的金融村官对其是否承担担保责任有所顾虑，担心借款人将来万一还不上，自己承担担保责任，在一定程度上降低了他们的积极性。实际上，对于银行来说，开展银村推荐合作主要目的是获客和风险初筛，而非村干部担保，因此，推荐人的责任需要在银村推荐办贷合作启动之初向村干部讲清楚，帮助他们消除顾虑。当然，即便没有担保责任，在出现借款人逾期时，也可以通过金融村官协助催收。
其三，如果金融村官拒绝推荐是不是会影响干群关系。对于有的村民贷款申请，如果村干部对其不认可，拒绝推荐，这就势必存在得罪人的可能。对此，部分基层地区采取了一些变通做法，对于不想推荐，但又不好直接拒绝的个别申请人，他们仍然推荐到了银行，但会跟银行如实讲清楚他们的真实想法。银行在贷款调查和审查过程中会将村干部的真实想法考虑其中。
其次，银行应针对金融村官业务推荐制定差异化政策。
银村推荐办贷合作的目的是让农民、村党支部、银行三方都有获得感。村党支部的获得感主要源于能否帮助农民以更快的速度、更优惠的利率获得贷款，这种获得感也对应着村民对村干部和村党支部的认可和尊重，无形当中也提升了农村党组织的领导能力。如果村民在村干部推荐下，又快又便宜地拿到了贷款，他们会认为村干部在办贷这件事上帮助了他，进而当村干部在乡村治理过程中碰到需要村民支持的地方，他们也会支持村干部。相反，如果村党支部推荐后，银行响应速度不快，利率与农民直接对接银行的利率也一样，农民就会认为村干部在办贷这件事上帮助不大，村党支部的获得感和价值感也就不强，相应的其领导能力也不能从推荐办贷这项工作中得到提升。所以，为了让金融村官和农村党支部在推荐办贷中获得感更强，银行要在利率和效率方面匹配差异化政策。
再次，开发并运用好连通银行与金融村官规范便捷的推荐工具。
在金融村官的业务推荐具体操作中，推荐的业务应该能够尽快推送到银行客户经理手上，而且推荐工作也不能给村干部带来太多的工作量，否则村干部会产生逆反心理。为了让村干部都有很好的体验，显然采用线上场景化的推荐方式比纸质推荐或简单的电话口头推荐要更加规范和便捷。
具体的推荐工具应当具备三个基本功能：一是体现出申请人的基本信息，信息传递到银行后，银行客户经理可以看到申请人姓名、联系方式、住址、申请金额等基本信息，最好也能体现出金融村官对申请人的综合判断。二是跟踪推荐业务的办理流程，村干部能够实时跟踪业务推荐到银行后的办理状态，是已经办成，还是正在办理中，还是不符合银行条件已经拒绝。三是事后统计，银行与党支部可以在推荐系统中定期统计一共推荐了多少，办成了多少，哪些村推荐的业务银行授信成功率高，哪些村推荐的不良率低，这些数据既可以作为县乡党委、政府考核村党支部和金融村官的一个重要依据，也可以作为银行评定信用村、信用乡镇的一个重要依据。
最后，金融村官对各家银行要具备一定的开放性。
从政府角度看，金融村官是由村两委工作人员担任，具有一定公正性和权威性，所以金融村官应该是政府的村官、老百姓的村官、也是面向所有金融机构的村官，金融村官与各家银行之间的关系应该是一对多的，而不是一对一的。金融村官应该本着公事公办或者老百姓利益最大化的原则，帮助老百姓对接利率最低、服务最优的金融机构。他不同于以往的银行聘用的代办员、信息员，后者完全是银行的代理人，银行按照代理人业务量支付报酬，这种合作是一种纯商业行为。金融村官代表着村党支部帮助村民对接最优的金融服务，是基层党组织战斗堡垒金融功能的具体实践者。因此，金融村官有权利选择他们认为最适合农民的银行，而不能仅为某一家银行承揽业务。
商业银行协助政府建立金融村官机制的建议
第一，联合地方党委、政府共同建立金融村官机制。
商业银行可以把合作设立金融村官机制纳入与各省市县政府签约事项当中。总行出台关于分行与地方政府合作建立金融村官机制的指导意见。分行在推进过程中，对于条件成熟的，可以与省委组织部或市委组织部统一对接，采用整省整市一体推进，也可以采用先在合作基础较好的县试点，再逐步向全市全省推广的方式。县支行在金融村官机制落地特别是培训和业务推进过程中，要优先向没有设立物理网点的乡镇或者地广人稀的区域倾斜资源和力量，争取通过设立金融村官切实实现村党支部领导力提升、农民融资便捷性和银行业务发展三方共赢。
第二，围绕利率和效率对金融村官推荐业务匹配优惠政策。
在利率方面，建议合作银行对金融村官推荐的50万元以内的农户贷款业务比同等条件下优惠5-10个基点，让农民切实感受到通过村干部推荐增信的方式可以降低融资成本，有效提高金融村官的威望和农村党支部的领导力；在效率方面，建议合作银行对金融村官推荐的业务开通绿色通道，优先办理，鼓励金融村官批量推荐、集中推荐，为客户经理集中开展农户建档工作提供便利条件，让农民感受到通过村干部推荐，办贷效率更高，进而让村民更愿意找村干部帮忙推荐，使得农村党支部凝聚力和号召力更强。
第三，推动政府对金融村官出台专项考核评价方案。
在金融村官机制建立初期，为了调动金融村官工作积极性，让村党支部把这种模式先行运转起来，产生出第一批“吃螃蟹”的老百姓，建议合作银行推动以县委组织部名义围绕金融村官推荐户数、授信户数、授信率（授信户数/推荐户数）、不良率（或逾期率）等维度制定考评方案，定期对金融村官和村党支部进行考核。以县委、县政府的名义对排名靠前的金融村官和村集体进行通报表彰，定期评选“优秀金融村官”“银村推荐办贷优秀村集体”。考虑到金融村官是由村两委工作人员担任，如果采用传统代办员、信息员或惠农通业主逐笔计价的奖励方式，可能引起村两委成员之间的矛盾，不利于此项业务的可持续发展。银行可以匹配专项费用重点对政府考评为优秀的村官和村集体适度给予奖励，也可以对向银行推荐业务数量和质量较好的村集体重点奖励，不宜对金融村官普遍开展业务计价。
第四，打造金融村官专属的线上推荐场景系统。
为了帮助金融村官在推荐办贷中少跑腿，并实时了解银行办贷进展，建议由商业银行或地方政府打造金融村官专属的线上推荐系统。金融村官使用的推荐系统要尽量的简单易操作，填报的贷款农户信息要容易获取、少而精、接地气，不能过于专业。推荐系统应当具有开放性，能够联通金融村官与各家银行，保障贷款申请人与金融村官对贷款银行的自由选择权。银行还应配合实现银行办贷结果通过推荐系统自动实时向金融村官进行反馈，避免基层工作人员手工录入办贷结果信息，反馈信息还应注意严格保护客户隐私，严防个人信息泄露。
第五，联合地方政府防范和化解金融风险。
金融村官机制的设立能够在便利农民贷款、提升农村党支部凝聚力以及拓宽银行获客渠道方面发挥积极作用，但如果金融村官选不对，或是金融村官对贷款农户推荐不对，都有可能带来风险。建议商业银行推动地方党委、政府率先在信用村或信用乡镇推行金融村官机制，指导金融村官开展农户贷款业务推荐时要依靠农村党支部集体力量和信息优势，避免金融村官在推荐办贷过程中优亲厚友、吃拿卡要。金融村官推荐办贷成功后，要继续发挥好贴近村民的信息优势，配合银行做好贷后管理工作，如发生贷款逾期，要积极协助银行提供追偿线索。
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