存量博弈视角下的零售信贷数智化重塑
2024-01-19 11:10:37   来源：中国经济时报   评论：0 点击：

以“足额”为核心目的，进行非标资产的激活和增信模型重塑

数驱型贷款“足额”模式下，实现“无形资产有形化，有形资产数据化”，将是发力的关键所在。因此，该行采取“数据打标、人工尽调、指标优化”的方式，进行数据反哺能力的提升。在数据采集方面，采取“线上+线下”双向融合的模式，以“线上部门联动+线下走村入户”获取的双线信息与银行核心系统有机融合，整合大信贷平台、柜面核心、征信三方、政务数据等多维数据，实现多方协同、交叉验证。在数据指标方面，在《家庭资产负债表参考标准》32项指标的基础上，结合业务实际和客户特点，进一步扩容采集要素，拓宽资产范畴，除了商品房、农户自建房、经济合作社股权等权利类资产及理财、保单等金融资产外，车辆、农机具等固定资产，还将人品、各类荣誉等也纳入了信息采集范围，形成了涵盖基本情况、道德品质、个人财务状况、业务关联度、实时采集数据等5大类80余项指标，刻画客户精准画像。

首先，从流程上入手，整合优化“公积金贷”“社保贷”等原有产品，在决策流程上采用了综合评分卡的方式，所有数贷产品统一采取一个入口的形式，避免产品与客户不适配的情况。其次，重点引入以“户”为单位的授信理念，根据家庭的现金流和净资产作为授信依据，明确资产负债类型，将固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产、其他资产等六大类二十五项资产端内容，银行借款、民间借贷、其他负债、或有负债等四大类十四项负债端内容作为标准，并建立了各类资产估值的行业参考标准，包括评估测算公式、评估参考标准、折扣率系数等，形成标准化的家庭资产评估体系。最后，进一步强化风控模式，对该行“红名单”负面客户、“夫妻同贷”、“个企同贷”等特殊情况做人工审核处理，由客户经理调查后根据实际情况进行处置。

以“便捷”为关键抓手，进行融资闭环的优化和组织作业的改造

在对客户增信的问题进行优化调整后，基于“便捷”的融资体验开展服务质效的提升。针对融资闭环的关键环节，重点开发“无还本续贷”功能，进一步提升产品承接能力。“无还本续贷”服务于原合同到期后的转贷环节，这也是贷款流失的高发环节，该功能通过新生成浙里贷合同实现首笔有效借据金额自动归还原合同贷款，后续产生的借据为原合同用途，新旧合同无缝对接形成资金闭环，有效打破客户由于转贷需要在他行存在“备用合同”的顾虑，真正使该行成为客户的主贷行。

无论是模型的重塑，还是产品的开发，最终需要客户经理落地推进，然而，数驱型贷款获客渠道与贷后管理的割裂，不可避免地在“权、责、利”方面产生分歧，成为流程效能提升的掣肘。因此，建立数字贷款集约化管理模式势在必行，该行通过建设数字贷款集约化管理部门，将数驱型贷款总支分立模式进一步升级为总支联动模式。一方面，选取贷前营销、客群名单审查审批、客户回访、预警管理、贷后催收等贷前、贷中、贷后部分管理环节，分批次在数字贷款集约化管理中心进行集中操作，初步构建起“客群分析—产品匹配—营销触达—任务分配—走访管理—任务管控和评价管理”标准化管理体系。同时，以权责利相统一为导向，建立区别于线下贷款的考核和问责机制，以客户为中心，明确客户归属和管理职责划分界限，实现数驱贷款集约化、标准化和智能化管理。另一方面，结合展业平台PAD拓客及普惠大走访任务精准分配，构建从银行管理全视角精细化零售业务考核、监测、评价和量化分析体系，建立面向“总行—支行—网点”管理层级的精细评价体系和面向客户经理层级的多维量化分析体系“两级”分析评价体系，形成“客户洞察—渠道触达—指标管控”一体化运营管理。