消费贷新春鏖战
2024-01-20 11:37:06 来源：中国经营报 评论：0 点击：
近期，李明（化名）多次接到消费贷的推广电话。有的是银行，有的是第三方平台，对方一般表示近期消费贷利率较低，资金较为充裕，建议有需求尽快办理。李明说。《中国经营报》记者采访了解到，临近春节，各家机构...
近期，李明（化名）多次接到消费贷的推广电话。“有的是银行，有的是第三方平台，对方一般表示近期消费贷利率较低，资金较为充裕，建议有需求尽快办理。”李明说。
《中国经营报》记者采访了解到，临近春节，各家机构纷纷推出消费贷营销活动。利率方面，部分营销活动新客开展，主流年利率一般是3%起，亦有少数产品利率一度跌破3%。策略方面，部分机构开展“团购”活动，例如，某银行白名单单位的5名员工一同办理消费贷业务，利率将享受进一步优惠。
业内人士告诉记者，春节是消费贷营销的关键节点，也是2024年商业银行“开门红”的重要抓手，但消费贷过度营销或会增加资产端风险敞口，甚至引发过度授信风险等概率。银行发展消费贷业务，应根据国家政策做好顶层设计，并结合自身能力做好业务领域定位，打造差异化优势。同时，优化数字化风控能力，打造数字风控在贷前、贷中、贷后全生命周期应用。而对消费者来说，应避免过度借款，防止还款延期导致的不良记录或征信影响等问题。
部分利率低于3%
记者了解到，不少新春消费贷营销活动只针对新客户开展。例如， 2023年11月1日至2024年2月8日期间，申请招商银行（600036.SH）闪电贷并成功获得闪电贷额度，且首次提款发生在2024年1月2日至2月8日的纯新客户（质押闪、场景闪、小微闪电贷尊享版客户除外），可根据“招米值”享受年化利率3.0%起的优惠利率（单利）。
一家股份制银行人士告诉记者，临近春节，消费贷业务营销力度加大，利率整体有所下降，目前该行新客户消费贷年利率基本定在3%。而据其了解，市场上部分机构针对特定客户甚至给予低于3%的消费贷利率。
上述人士告诉记者，该行此次推出的消费贷产品为三年额度，随借随还，按天计息，不用不计利息，可以转账也可以取现金使用（30万元以内），每个月15日还利息，最长需要一年归还一次本金，归还完本金当时就可以借出来继续用。“当然，办理上述低利率消费贷需要一定条件，例如月公积金双边超1000元，在现单位工作满一年（政府机关，国央企可以放松到半年），不担任企业法人和股东，征信上近半年逾期不超过3次。”该人士说。
记者采访了解到，部分消费贷最低年利率降至3%以下。例如，浦发银行（600000.SH）推出“浦闪贷迎新年”活动，利率2.9%起（年化利率、单利）。
浦发银行相关人士告诉记者，除了上述活动外，近日为推动消费贷，该行另外推出了周二抢3%利息券，授信审批通过且完成授信签约客户，有机会领取一张1年期或者3年期3%年化利率（单利）优惠券；客户也可以参与1月1日至2月8日的月月享活动，可领取一张1年期或3年期浦闪贷6.5折年化利率优惠券。
从营销方式上看，拼团形式再次兴起。兴业银行（601166.SH）发布的兴闪贷“兴”福同享活动显示，参与拼团活动的客户，在7日内邀约1位客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张8折利率优惠券；邀约3位及以上客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张7.5折利率优惠券。
谨防过度营销风险
中国银行研究院研究员吴丹告诉记者，近期银行频频打折消费贷利率，主要出于两方面原因：一是服务消费短期周转难题。春节等大型节假日前后，居民的消费潜力和热情往往上升，但存在不少因节前资金不到位而消费周转不开的情况。商业银行相继推出折扣消费贷，以低息成本借给有需求的消费者，既满足临时消费需求，也减轻了有需求居民的消费借款压力，更响应了国家促消费政策号召，达到提振消费信心、激发消费潜力等目的。二是适度让利争取客户资源。从银行经营策略来看，在净息差持续收窄背景下，银行同业之间的竞争日益加剧，吸引更多客户与贷款需求，增加客户黏性，才能以量补价，长期看可维护银行收益可持续。
国泰君安近期研报显示：“政策推动仍是消费信贷后续增长的主要驱动力。”梳理近期政策，2023年12月8日的中央经济工作会议明确提出着力扩大国内需求，“培育壮大新型消费，大力发展数字消费、绿色消费、健康消费，积极培育智能家居、文娱旅游、体育赛事、国货潮品等新的消费增长点。稳定和扩大传统消费，提振新能源汽车、电子产品等大宗消费”；2023年10月24日，十四届全国人大常委会第六次会议审议通过议案，增发一万亿元国债，提振市场信心，并形成乘数效应促进经济回暖；2023年10月，国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，推出支持消费信贷、降低消费金融成本等措施落实扩大消费的政策。
从风控角度看，冠苕咨询创始人周毅钦表示，消费贷是2024年商业银行“开门红”的重要抓手，但消费贷若过度营销竞争，主要有三方面问题：一是价格竞争问题。过低的消费贷利率，对于商业银行的长期业绩会有负面影响。二是不当营销问题。有些商业银行和第三方贷款中介合作。中介宣传所谓的无抵押、低息贷款，其背后隐藏的风险或陷阱不少。三是过度消费问题。商业银行应对借款人的信用状况、还款能力进行全面评估，合理给予授信，避免过度消费而导致的还款风险。
一位与某股份制银行消费贷推销中介机构人士向记者表示，目前消费贷业务推广力度大，通过中介平台办理的客户通过率更高，利率申请也可能更优惠，主要原因是中介机构更了解银行的审核机制，部分问题处理灵活性更高。
吴丹指出：“若部分银行过度压低消费贷价格，或会增加资产端风险敞口，甚至引发过度授信风险等概率。对消费者来说，要按需要和自身能力申请合理额度的消费贷借款，防止还款延期导致的不良记录或征信影响等问题。对银行来说，可充分利用数字信息技术精准筛选目标群体，防控资产不良风险源头的同时，为客户提供更好消费信贷支持等。”
谈及银行发展消费贷业务应重点把控哪些问题，东北地区某银行人士表示，首先，消费贷业务应做好顶层设计，结合国家政策制定推广策略。例如，拓展新市民和城乡客群，服务乡村振兴等。其次，应拓展消费场景，加强与头部消费互联网平台合作。一方面，结合消费渠道变化，将业务嵌入社交电商、视频直播等线上消费场景；另一方面，结合银行自身业务定位，集中资源选定部分优势业务，例如旅游、教育、装修等，打造消费贷业务强项。
上述东北地区银行人士表示，消费贷业务必须不断优化数字化风控能力，要提升依法获取、利用客户数据的能力，充分挖掘征信、税务、公积金等数据，提高差异化定价水平和自动化审批能力。
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