利率下调后 “以贷转贷”暗涌
2024-02-24 20:55:57 来源：北京商报 评论：0 点击：
LPR（贷款市场报价利率）下调后，新发贷款应声降低，存量房贷客户也将在重定价后获得更低利率，但北京商报记者调查发现，仍有一些贷款中介推介以贷转贷生意，宣称可以用2%—3%利率的经营贷、消费贷置换房贷，帮助...
LPR（贷款市场报价利率）下调后，新发贷款应声降低，存量房贷客户也将在重定价后获得更低利率，但北京商报记者调查发现，仍有一些贷款中介推介“以贷转贷”生意，宣称可以用2%—3%利率的经营贷、消费贷置换房贷，帮助存量房贷客户减少剩余利息支出。在分析人士看来，“以贷转贷”具有较高的操作风险，“转贷降息”的过程中可能涉及到不法贷款中介对贷款申请材料的包装乃至伪造，且购房者的个人隐私信息极易被泄露，建议购房者远离。
转贷中介仍积极揽客
“以贷转贷”的灰色生意由来已久，彼时，存量房贷利率尚未下调，有不少借款人的房贷利率处于5%—7%左右的高位，不少贷款中介正是利用了购房者急于减少房贷利息的心理，营销起“转贷降息”这一方案，也就是将较高的房贷利率置换成为较低利率的经营贷、消费贷等。
如今，“以贷转贷”灰色生意虽然已有所收敛，但仍有一些不法中介在违规揽客。“房贷转贷置换可以操作了，有需要的私我”“还清房贷，重新置换低息产品”……不少贷款中介在社交媒体上打出口号。
对此，北京商报记者以购房者身份进行了咨询，多位贷款中介均称可以提供“以贷转贷”服务。一位贷款中介称，“‘以贷转贷’的业务仍在正常办理，一种为将房贷置换为2%左右的经营贷，另一种为置换为3%左右的消费贷”。
房贷置换经营贷的方式大同小异，主要面向房贷剩余还款资金较多的客户，借款人首先要结清剩余房贷，然后再将房屋以企业法人、参股人的名义抵押给银行，通过此方式向银行借出经营贷，贷款中介起到的是“中间人”作用。
根据贷款中介提供的信息，以贷款金额100万元、等额本息的还款方式为例，当贷款期限30年房贷利率为4.05%时，总利息为72.91万元，若置换为20年贷款期限、利率为2%的经营贷，总利息节省了51.5万元，为21.41万元。
还有一类为将房贷置换为消费贷，此类置换则适合想要提前还贷的购房者。“办理消费贷不需要结清剩余房贷，由我们从中牵头将客户资料提交至各大银行，银行审核后就可以放贷，现在消费贷利率为3%—4%左右，消费贷额度发放后就可以偿还部分房贷。”
2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2月1年期贷款市场报价利率（LPR）报3.45%，与上月持平；5年期以上LPR报3.95%，上月为4.2%，下行25基点。以北京地区为例，调整后首套房贷利率，城六区内为4.05%、城六区外为3.95%，二套房贷利率，城六区内4.55%、城六区外4.5%。这也是自房贷利率锚定LPR以来，北京首套房贷利率的最低纪录。
北京商报记者注意到，已有部分用户享受到降息优惠，还有部分购房者重定价日为每年1月1日，也将在2025年1月享受到降息优惠，那么此时，选择“以贷转贷”是否划算？一位贷款中介反驳称，“房贷利率下调后也在4%左右，虽然低了一些，但毕竟是商贷，低也不会低到哪里，还是置换后比较划算”。
但实际上，与房贷相比，经营贷、消费贷的贷款期限更短，根据国家金融监管总局今年2月发布的《个人贷款管理办法》，个人消费贷款期限不得超过五年；个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年，因此客户的月供还贷的压力其实反而增大了，另外，银行贷后检查也会比较严格，若贷后放款审查发现异常，银行有权要求借款人立即偿还贷款。从上述角度看，“转贷降息”的操作风险不容小觑。
暗藏多重风险
“以贷转贷”此种方式看似颇有诱惑力，但实则暗藏多重风险。第一个风险是需要承担各种名目的高额费用，例如，购房者首先要向贷款中介借取“过桥资金”，用来偿还剩余房贷，而这笔贷款的款项通常来源于贷款中介自有或与其对接的“银主”，属于民间借贷行为，收取的服务费较高。
另一方面，贷款中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，实则是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，若被银行查出，购房者贷款资金将被银行提前收回，面临资金断裂风险。此外，部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。
银行业资深观察人士苏筱芮表示，“以贷转贷”具有较高的操作风险。“转贷降息”的过程中可能涉及到不法贷款中介对贷款申请材料的包装乃至伪造，且购房者的个人隐私信息极易被泄露，操作流程中可谓是险象环生，因此建议借款人远离。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，“以贷转贷”属于虚假借贷，该行为最后可能影响房屋本身的归属，其次，监管一直在严查经营贷或者消费贷资金流入楼市，应明确出台相关法律法规严打贷款中介行为，银行也应严查贷款资金流向。
“利率下调后，购房者是否需要提前偿还房贷需要仔细斟酌。”北京寻真律师事务所律师王德悦建议，“如果个人现金流比较紧张，或者有更好的投资机会，那么提前还贷可能就不是最优选择。此外，一些银行可能会对提前还贷收取违约金或手续费，这也是需要考虑的因素。”王德悦如是说道。
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