贷款利率“白菜价”，带动消费投资暖起来
2024-03-03 15:41:45 来源：宁波日报 评论：0 点击：
几年前向银行贷了一笔装修款，利率接近5%。最近一看，利率已经降到了3%出头。家住江北区的蒋先生眼看消费贷利率走低，决定从银行贷款买一辆新车。 上个月，央行宣布调降5年期以上贷款市场报价利率（LPR）...
“几年前向银行贷了一笔装修款，利率接近5%。最近一看，利率已经降到了3%出头。”家住江北区的蒋先生眼看消费贷利率走低，决定从银行贷款买一辆新车。
上个月，央行宣布调降5年期以上贷款市场报价利率（LPR），与之挂钩的房贷利率也同步下降，一时间，房贷族因省下一笔“巨款”而沸腾。其实，从去年开始，“降息”一词就时不时登上“热搜”，不管是短期贷款利率还是中长期贷款利率，都呈一路下行趋势。
贷款利率下降，市场上的“便宜钱”越来越多，人们有了更大的动力去“花钱”。
贷款利率卷出“白菜价”
“年化利率低至3%，在手机银行App领取利率优惠券后就能申请。”市民毛女士在微信朋友圈看到银行客户经理发布的营销信息后，心动了。不过，这个优惠券每次发放数量有限，要拼手气。
像这样推出领券优惠的银行不止一家。比如招商银行的“闪电贷”产品，原本年利率为5.4%，使用优惠券后直接降到3%，且贷款额度不变；平安银行直接将消费贷产品利率打到了“2”字头，其推出的开年福利“白领新一贷”产品，用券后年利率低至2.88%，最高额度可达100万元。
还有银行用拼团模式来吸引客户。例如，北京农商银行推出“凤凰e借”产品，20人成团后，最低可享2.98%的消费贷利率。
抢券、打折、拼团……为了应对激烈的市场竞争，银行的营销方式层出不穷。
对公贷款方面，营销手段不多，但利率同样有优惠。“今年以来，各家银行对企业客户的争夺依然十分激烈，小微企业贷款和个人经营贷均有利率优惠。”宁波一家股份制银行的工作人员介绍，目前，该行针对小微企业的抵押贷款，年化利率最低不到3%，额度最高可达1000万元。
低利率激发有效需求
“春节假期后收到了1000万元的知识产权质押融资贷款。接下来，我们会增加备货量，忙生产、赶订单。”近日，宁波澳克莱空气能科技有限公司获得了甬城农商银行为其定制的“知识产权质押+信用贷款”的授信方案，以“抵押贷款+信用贷款”模式降低融资成本。在低利率环境下，银行加强金融产品和服务模式创新，为企业经营投资提供更实惠的贷款利率。
“贷款利率的持续下行，将有效激发信贷需求。”宁波市金融研究院执行院长滕帆说，企业获得贷款的成本降低了，就有意愿去更多地贷款，继而组织生产，对激发市场活力、提振市场信心来说是好事。
一组数据可以证明这一点。根据人行宁波市分行公布的数据，去年末，全市普惠小微贷款余额同比增长32.9%，比去年初增加1620亿元，普惠小微贷款保持高增长趋势。
放眼全国，去年末单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为29.1万亿元，同比增长23.3%；去年12月，企业贷款加权平均利率为3.75%，同比下降0.22个百分点，创有统计以来新低。在企业贷款规模扩大的同时，融资成本持续下降。
另一方面，个人消费贷款需求不断增加。根据央行公布的最新数据，今年1月，以消费贷为代表的短期贷款增加3528亿元。滕帆认为，借款成本的降低，对于拉动消费需求具有一定的积极作用。
利率是否还有下行空间？
随着央行货币政策向下传导，银行放贷成本逐渐降低，消费贷、经营贷的让利空间加大，因此出现了银行业的利率“价格战”。这场“价格战”会持续多久？贷款利率何时探底？
一名国有银行个金部工作人员在接受记者采访时直言，眼下银行业面临严重“内卷”。由于资产端的贷款利率越来越低，银行不得不降低负债端的存款利率来维持利润空间。尽管如此，很多银行还是把追求收益先“放一放”，把扩大贷款规模作为当下主要目标。对银行来说，提振消费信心和支持实体经济依旧是工作重心。
央行在2月8日发布《2023年第四季度中国货币政策执行报告》，明确了下阶段货币政策的主要思路：保持融资和货币总量合理增长，充分发挥货币信贷政策导向作用，把握好利率、汇率内外均衡等。有业内人士据此判断，金融支持实体经济的力度将继续加大，社会综合融资成本仍有下行空间，短期来看，利率“内卷”还将持续。
面对越来越窄的息差空间，银行业如何实现稳健发展？“除了调降存款利率来对冲贷款利率下行带来的负面影响，银行还可以通过优化负债结构、提高运营效率、降低获客成本等方式提高盈利能力。”上述业内人士说。
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