贷款也能“拼团”？消费贷利率低至2%，是套路还是福利？
2024-03-21 18:17:34 来源：金融时报 评论：0 点击：
消费贷利率最低可以做到2.7%，您最近有计划办理贷款吗？利率特别合适！最近，在深圳工作的王女士频繁接到银行客户经理的推销电话，让她出乎意料的是，目前银行的消费贷利率竟然比她在一家城商行办理的存款利率还...
“消费贷利率最低可以做到2.7%，您最近有计划办理贷款吗？利率特别合适！”最近，在深圳工作的王女士频繁接到银行客户经理的推销电话，让她出乎意料的是，目前银行的消费贷利率竟然比她在一家城商行办理的存款利率还要低。
《金融时报》记者注意到，开年以来，各家银行抢夺消费贷市场的热情不减，多家银行都推出了利率优惠券、贷款“拼团”等各种营销手段吸引客群，消费贷利率也一路走低，目前已降至历史低点。
银行为何争相推出个人消费贷款？超低贷款利率的背后，到底是惊喜还是“套路”？
利率折扣、“拼团”贷款
消费贷开启“花式营销”
“没想到现在银行为了‘求贷款’这么卷。”王女士告诉记者，“记得在去年年初，消费贷利率从‘4开头’降到了3%，当时已经觉得利率很低了，没想到现在已经进入了‘2时代’。”
《金融时报》记者注意到，开年以来，多家股份制银行、城商行、农商行纷纷开启了消费贷产品的“花式营销”，在叠加各种优惠活动后，最低贷款利率普遍可以降至3%以下。
近期，平安银行推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。
中信银行也推出了“信秒贷”活动，客户可以在每周一至周五上午10:00“限时秒杀”6折利息券，产品年化利率(单利)最低可降至2.98%。
除了发放固定的利率优惠券、折扣券外，部分银行还推出了“拼团”贷款的形式，借款人只要找到自己的“贷款搭子”，就能享受最优贷款利率。
“只要成功邀请50人，嘉年华发起人可得150万元（额度）2.7%优惠券。”记者从宁波银行了解到，在今年3月1日至4月30日期间，该行个人信用贷款产品“白领通”客户可以作为发起人邀请存量客户或新客参与活动，邀请人数达标即可享受利率优惠。
北京农商行也通过“拼团”形式推出了超低利率的消费贷产品。“想要申请到我们‘凤凰e借’最大的利率优惠，您可以参与我们每周的‘拼团’活动，‘拼团’成功就能收到一张贷款优惠券，可以享受2.98%年化利率。”北京农商行某网点客户经理表示。
利率低至1.1%？
银行：需满足特殊条件！
在消费贷利率跌破3%后，还有银行为了招揽客户推出了利率仅为1.1%消费贷产品。
去年年末，宁波银行“宁来花”推出感恩福利，对于部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券。
不过，记者在致电该行客服人员后发现，想要享受上述的优惠利率，客户需要满足银行设定的特殊条件。“1.1%的超低利率通过使用优惠券有可能会达到，但是一些优惠券并非人人都能领取。”宁波银行工作人员说道，“我们在发放时会考虑客户的负债、征信等情况，还会对提款时间、金额以及还款方式有要求。”
《金融时报》记者发现，各家银行在推出利率在3%以下的消费贷产品时，都设置了特定门槛，通常只有部分新客或在银行系统“白名单”上的“优质客群”才有机会享受最低贷款利率优惠。
“没有申请到最后一步，你永远不知道银行消费贷的‘套路’有多深。”有不少消费者在网络平台上分享了自己申请消费贷失败的经历，“想要申请到招商银行‘闪电贷’的最优利率，竟然还需要达到一定的‘招米值’。”
“广发银行消费贷利率最低可达3%，最长能贷5年，不过要求您必须是国企、体制内或者500强企业的员工。”广发银行深圳地区某网点客户经理也向记者透露。
同时，江苏银行称该行“卡易贷”产品的贷款额度最高可达100万元，最低年化利率为3.18%。经了解后发现，超高的贷款额度仅限该行的房贷客户，利率优惠也仅限客户在“开门红”期间申请。
贷款成本持续走低
消费者应理性借款
各家商业银行推出消费贷促销活动，既是响应“降低消费金融成本”的监管要求，也有助于银行扩大市场份额、吸引客群。
2023年9月，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，提出要“满足居民合理消费信贷需求”“降低消费金融成本”等要求，引导金融机构下调消费贷利率，鼓励居民消费。
融360数字科技研究院监测的最新数据显示，2024年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13个基点，同比下降81个基点。
同时，也有不少业内专家认为，消费贷利率之所以能够一降再降，和市场利率中枢持续下移有着直接的关系。
“银行资金成本有所下降，是受存款利率降低等因素影响。整体上看降低个人消费贷款利率具备一定基础。”招联首席研究员董希淼认为，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
专家提示，虽然消费贷利率持续走低，但消费者也要理性借款。“对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”董希淼表示。
“消费贷利率下降对有消费借款需求的消费者来说明显利好，消费成本大幅下降。但对于消费者而言，还是要理性消费，充分考虑自身财务状况，避免过度负债。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华受访时表示。
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