纯线上抵押新网银行“房抵贷”产品能否胜出
2020-09-25 11:49:48 来源：城市金融报 评论：0 点击：
近日，有媒体报道称，新网银行即将上线一款新的房抵贷产品。不同于以往所有的房抵贷产品，该产品可以实现真正纯线上：从房产预评、额度申请、办理公证到房产抵押等各个环节，全部线上完成。实际上，近些年银行机
近日，有媒体报道称，新网银行即将上线一款新的房抵贷产品。
不同于以往所有的房抵贷产品，该产品可以实现“真正纯线上”：从房产预评、额度申请、办理公证到房产抵押等各个环节，全部线上完成。
实际上，近些年银行机构都在进行线上化改革。但新网银行能做到最关键的一点，也是与其他银行不同的一点，即实现抵押环节的线上化。
据了解，目前新网银行将其大本营成都作为试点城市推广，后期该模式将拓展至全国。
纯线上抵押，通过合伙人获客
当下市场信用贷款遇冷，从业者的应对办法是以多元业务走路，纷纷发力以房抵为主的抵押类贷款。
目前该类业务撑起了消费金融的半壁江山，绝大多数银行和持牌消费金融公司都有布局。
事实上，新网银行并不是首次布局房抵市场。
比如2018年时，杭州银行与杭州市不动产登记服务中心合作，依托浙江政务网，与不动产中心、房管等部门共享数据，打造不动产登记“一窗受理”平台，成为首批不动产登记全程网办的试点银行。
公开资料显示，新网银行即将上线的房抵贷产品，可根据房屋市场价7成给予授信额度，可以3套房产累加，成都地区最高额度300万元。
从利率上来说，该产品并不占据优势。毕竟在政策利好小微企业的大背景下，大行们掀起利率战，拿农业银行来说，其房抵年化利率已经低至3.85%。
不过，新网银行在业务模式上，实现了开创性。即该产品可实现“抵押的线上化”。
据了解，想要实现线上抵押，需要房屋产权所在地为抵押权机构开启线上抵押权限。拿北京地区来说，目前只给在在当地设立分行的银行机构办理线上抵押权限。
如果没有被授予线上抵押的权限，则只能线下办理抵押，即用户携带企业营业执照、公章、法人代表身份证等去不动产中心先登记备案、再线下抵押。
也就是说，新网银行要实现线上抵押，需要打通各地不动产登记中心的关系，并拿到其授予的线上抵押权限。
有从业者表示，如果新网银行真的能够打通全国的不动产登记中心数据接口，这将对银行的房抵业务产生一场大的变革，未来房产抵押将全部实现线上化。
据了解，在推广模式上，该产品采取和度小满“推有钱”类似的合伙人制，对合伙人采取佣金奖励。整个流程不对C端收费，即客户授信多少，就能拿到多少贷款。此类模式的市场接受度还待检验。
房抵市场开启“轻资产化”运营
对于金融机构而言，轻资产化运营已经成为大的趋势。
众所周知，房抵贷业务由于额度高，流程复杂，获客难度较大，金融机构往往选择和助贷机构合作。
对于微众银行、众邦银行、新网银行等在内的民营银行来说，由于线下网点少，更需要通过助贷机构来展业。
对于金融机构来说，想做好这块业务，除了用户门槛，比拼的就是速度。
一位负责平安银行房业务的从业者表示，从申请、批核、签约到下户，如果用户购买履约险，在多方配合的情况下，最快四天即可完成整个流程。
拿平安银行来说，银行和九家评估公司实现合作，在房产评估时，去掉最高值、最低值，取中间数，就能得到最终的房产估值。
近些年，为了改进业务流程，提高放款效率，金融机构们也都在进行线上化改革。但是所谓的“线上化”，也仅限于申请、评估等环节。
比如，早在2017年，百乘金科旗下的房互网就主打“互联网++房抵贷”的概念，平台宣称率先将OMO模式(online-merge-offline)引入个人不动产融资领域，以AI、大数据、区块链等为底层技术，可实现48小时内放款。
如今市面上的大多数房抵产品，也大多宣称“线上申请，秒出额度”，但是涉及到下户、公证、进抵等环节，依然逃脱不了线下人工的参与。
有银行从业者表示，纯线上办理房抵业务，其实很早就有银行支行想要涉足这一领域，但是要么是因为诸多因素一直无法实现；要么就是实现了一段时间，发现了很多漏洞，不得已而关停。
实际上，房抵业务的纯线上办理会滋生骗贷的空间。在业务办理的过程中，会发现房子的情况尤为复杂，比如，有的房子是骗老人贷款，有的房子在产权方面的纠纷。如果不进行线下评估，很难捕捉到其中的风险点。
对于新网银行的产品，有中小民营银行从业者坦言，对于中小民营银行而言，自身融资成本较高，而房抵贷产品的利率较低，目前业务流程无法线上化是一方面，资金成本高是另一个因素，即便推出，在市场上也不具备竞争优势，所以此类业务不会考虑。
有业内人士表示，房抵贷市场对金融机构来说是一块肥肉，而化解风险本身也是一块肥肉。新兴的互联网银行参与其中，优化创新流程、实现差异化经营本身值得推崇，但背后的风险还需要多加关注。该类业务模式，也有待更多机构参与进来，共同摸索。
上一篇：山东农商银行推出“养老保障贷”
下一篇：山东推出“养老保障贷”金融服务方案
