微众银行微业贷：贷款渠道变成上下级关系 多层代理商抽佣疑违规
2020-11-22 19:08:57 来源：中国科技投资财经号 评论：0 点击：
导语：微业贷的贷款渠道已演变成严密的上下级关系，各级代理商从中抽佣，疑违反相关监管规定。同时，或加重小微企业负担，不利于改善小微企业融资难、融资贵的现状。近日，记者获悉，微众银行的微业贷额度已从30
导语：微业贷的贷款渠道已演变成严密的上下级关系，各级代理商从中抽佣，疑违反相关监管规定。同时，或加重小微企业负担，不利于改善小微企业融资难、融资贵的现状。
近日，记者获悉，微众银行的微业贷额度已从300万元提升至500万元，但客户若要申请最高额度500万元，必须通过贷款中介的内部专用二维码进行。另外，微业贷的代理商已发展出等级分明的上下级，每级代理商均可获得贷款返佣。
一位监管人士表示，银行向贷款中介返佣就是游走在悬崖边的做法。“三方中介”不合规，且通过中介贷款的客户多有不符合银行贷款资质的，存在贷款坏账可能性。
今年以来，监管频频发文支持小微企业发展，商业银行应该缓解小微企业融资难融资贵的情况。截至2019年末，微众银行的微业贷触达90万家小微企业，授信企业23万家，市场占有率达到0.35%。
上下级代理商抽佣
日前，一位贷款中介李阳（化名）向记者透露，“微业贷的最高额度从300万元升至500万元”。李阳提供的一张微业贷截图显示，最高额度确实为500万。
*贷款中介专属渠道的微业贷最高额度500万元
微众银行官网显示：微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。
其中，微业贷的“产品特点”显示额度最高300万元，为何通过贷款中介申请的微业贷最高额度却可以高达500万元？
李阳告诉记者，“企业必须通过我们内部二维码进行申请，最高额度才有500万。企业法人直接扫二维码，填写的资料有姓名、身份证号、名下银行卡号，最关键的是需要输入税务局登录密码，这个直接和企业纳税情况挂钩。一般来说，企业开具发票金额越高，申请的额度越高。如果一家企业一年开具发票1000万元，一年的纳税额大概为100万元，审批出来的额度是实际纳税额的2-4倍，因此审批额度大概为300万元”。
根据李阳提供的资料显示，微业贷目前开放区域包括广东省、重庆市、天津市、江苏省、浙江省、河南省、安徽省、江西省、湖南省、河北省、福建省、陕西省、山西省、辽宁省、云南省等省的多个城市。李阳表示，若客户在上海地区，则需要提前报备。
*微业贷开放区域信息
关于微业贷的利率情况，李阳称，“微业贷是随借随还的，需要使用几天（就）算几天利息，最多可以用两年，分批还款，每月为一周期，还款方式为等额本金。月利率是3厘至1分，主要是看企业资质”。
另外，李阳还向记者说明了微业贷上下级代理商的返佣情况，“如果客户通过其他平台（如抖音）去申请微业贷，银行默认是其广告营销（带来的）的客户，我们没有返佣；如果通过我们的二维码申请进件，才属于我们的业绩”。
“微众银行只签约了9家一级代理商，我们是二级代理商，一二级代理商在前期发展都需要自己垫钱。因为一级代理商需要一个半月才能从银行拿到返佣，二级代理商从一级代理商处拿到返佣也需要一个月时间”，李阳称，“然而我们在银行后台看到贷款单子已经完成的第二天，就需要把返佣给到三级代理商，（只能先）自己垫钱给下级代理商”。
“（在分佣方面）我们设置了三个档次——核额千分之2，核额+开户或提款千分之2.5，核额+开户+提款千分之3.5”，李阳表示，如果下级代理商通过其（分享的）二维码帮客户审批贷款300万元，其可以给下级代理商返6000元佣金。
李阳还强调道，微众银行审批的额度出来之后，要给企业在微众银行开一个企业一般账户，以及最少让客户提款1万元。“微众银行对客户开户和提款都有要求的，至少要达到60%以上，比如办理了100个客户的贷款，至少有60个客户开户和提款”，李阳说。
另外一位中介人士赵云（化名）则告诉记者，“点击注册成为我们的合伙人，找到贷款客户即可享受返佣，微业贷的返佣比例是0.42%。此外，还可以拿到下线和下下线的额度作为奖励，直推的下线可以拿到他们做的贷款额度的8%，可以拿到下下线额度的4%。贷款返佣是T+1，第二天返款。不过，微众银行要求客户不仅要申请额度，还需进行开户和提款，提款不限制金额，用款15天即可。”
赵云称，“代理商的返佣是从我们平台进行提取。首先要在平台注册，准备好法人客户身份证、电子税务局的账号和密码。佣金是先返至平台，代理商再去提款。”随后，赵云还发来一段具体操作流程的视频。
一位不具名监管层人士向记者表示，银行向贷款中介返佣是游走在“悬崖边”的做法：三方中介本来就是不合规的，若客户真要贷款的话，贷款申请人大概率并不符合一般银行贷款资质，这样的贷款发放出去，出现呆帐/坏账可能性会比正常流程高出很多。
此外，对于中介公司赚取利润的方式，该监管人士描述了一种可能存在的暗箱操作：用中介公司抬头向银行贷款，然后和实际贷款人签署阴阳合同或者债务转嫁合同。比如，银行贷款利率6%，中介公司可能会8%利息甚至更多，差额就是他们的利润。甚至还有可能会用中介费/咨询费的项目强行收取费用（俗称砍头息），还有阴阳合同向银行贷款6万甚至7万，实际贷款人到手的钱只有5万元，甚至更少。这样银行贷款利息属于合法范畴，实际贷款人却莫名其妙从贷款五万元变成六万元甚至更多。
在资金用途方面，李阳告诉记者，“贷款资金打入公司一般账户，可以转给个人使用，比如用来炒股或者买房，对于资金用途没有任何要求”。
然而，近期多家银行就因贷后管理不到位收到监管罚单。10月27日，银保监会宁波监管局一连发布26张罚单，其中平安银行宁波分行因“员工行为管理薄弱、贷款调查审查不尽职、借贷搭售、贷款资金用途管控不到位、信用证贸易背景审核不严等”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定，合计罚款160万元，并责令该分行对相关直接责任人员给予纪律处分。
象山国民村镇银行因“贷后管理不尽职，贷款资金被挪用”、象山县农村信用合作联社因“信贷管理不到位”、宁波奉化农商行因“员工管理不到位；信贷管理不到位”、宁波通商银行因“个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严等”、宁波东海银行因“信贷管理不规范”均收到监管罚单。
针对微业贷最高额度提升、贷款中介返佣等问题，记者致函微众银行，截至发稿，未获得对方任何回复。
返佣模式或加重小微企业融资负担
微众银行通过上下级代理商返佣模式进行获客，是在当前监管支持小微企业发展的大环境下，施行的激进扩张措施。
此前，为了引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平，缓解小微企业融资难融资贵，7月1日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《评价办法》）。该《评价办法》规定了明确评价内容，设置标准化指标。提出以信贷服务为主、覆盖小微企业金融服务工作全流程的评价指标，对商业银行小微企业信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等五个方面进行综合评价等。
此外，小微金融监管评价按年度进行，评价周期为当年1月1日至12月31日。当年度小微企业监管评价工作原则上应于次年4月30日前完成。小微金融监管评价的对象以商业银行法人为主，评价结果根据得分划为四个评价等级，其中常规指标得分在60分以下者，当年评价结果等级将直接判定为四级。
微众银行在疫情期间，加大对受疫情影响小微企业的信贷投放力度，着力提升小微企业“首贷率”，并在确保服务渠道畅通、开辟服务绿色通道等方面出台了多项金融服务纾困措施，全力支持企业复工复产。
截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信。
数据显示，截至2020年3月末，全国个体工商户全国登记数量高达8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户，而近80%小微企业（个体工商户）从未获过贷款。根据6523万户小微企业数量计算，微业贷的市场份额为0.35%。然而，对比于同样是定位服务小微企业的浙江泰隆银行，小微企业客户也才刚20万户。可见，上下级代理商模式助推了微众银行迅速获客，然这种返佣形式确实疑存违规；另外，代理商层层抽佣，或会导致小微企业融资难融资贵现象更加突出。
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