智能算法提升小微首贷授信率20% 度小满金融：做“更懂小微”的金融助手
2020-11-30 15:53:41 来源：大众新闻 评论：0 点击：
中小微企业融资难,是中国金融业的老话题。在传统金融的服务模式中,中小微企业增信难、担保抵押物少、财务数据等信息规范性差,使得小微金融服务的管道出现难解的哑铃现象——银行有心无力、中小微企业资金需求得不
中小微企业融资难,是中国金融业的老话题。在传统金融的服务模式中,中小微企业增信难、担保抵押物少、财务数据等信息规范性差,使得小微金融服务的管道出现难解的“哑铃现象”——银行有心无力、中小微企业资金需求得不到满足。
金融科技的进步正在快速打破“哑铃”中间的管道。2020年,中小微企业融资难系统性快速破题。
根据央行2020年三季度末的数据,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额较年初增速26.5%。而不仅仅在银行业,金融科技公司则是服务小微快速崛起的另一支重要力量。
日前,度小满金融CEO朱光透露,利用AI算法,度小满金融在央行个人征信报告大数据基础上,大幅提升了小微企业主授信通过率,使得可授信小微企业主数量提升20%。
20%的提升,是个较高的比例;获得首贷后,这些小微企业主继续贷款的成功率还会大幅提升。而这仅仅是在个人征信基础数据上的智能算法推演,度小满金融是如何做到的?
创新技术的应用会激发产业发展,促进经济的增长。金融科技技术创新的扩散加速,或许真正解决中小微企业融资难的历史难题,让更多的中小微企业获得金融资金支持,驶入活力发展的快车道。
科技一小步 小微首贷覆盖大幅提升
美国著名传播学者罗杰斯在专著《创新的扩散》中表示,创新的扩散过程可表示为“S”型曲线,创新性越强,创新的扩散在一开始就会越慢,但一旦跨过了某个临界点,就会迅速被应用。
金融科技技术从上个世纪七十年代的电子化发展到当今的智能金融,已经经过几代发展。而在最近十年,以移动支付的快速普及为先锋,中国金融科技技术在大数据、人工智能、云技术、物联网等新技术应用下,形成了领跑全球的经验积累和技术创新。
度小满金融延承百度AI技术优势,始终以金融科技发展为驱动,并将风险管理作为金融业务发展的核心。数据显示,截至目前,度小满与金融机构合作,已累计为小微企业发放数千亿元贷款。
如何打通传统金融服务中小微融资的“哑铃”管道?度小满金融的法门是,让小微企业的“信用”真正发挥价值。
这背后是AI人工智能、大数据等算法支撑,用以智能识别小微企业信用,同时将风险管理贯穿业务全过程。
具体而言,度小满金融以多年金融科技服务经验开发了一整套算法,以央行个人征信合规金融大数据为基础,并在识别个人信用基础上叠加企业信用识别,智能识别30多万个风险指标。
这一整套算法的应用结果是,可授信小微企业主数量大幅提升20%!
目前,度小满金融可以实现小微企业的秒级自动批贷,让小微客户“无抵押、无担保”、“不用跑腿”,全线上申请,贷款即可到账,确保低风险、高效率并行。
据统计,中国小微企业平均寿命只有3年左右,但平均成立4年多才能获得首次贷款。也就是说,有大量小企业还没有等来第一笔贷款,就已经消失。但另一方面,小微企业一旦获得“首贷”,随后获得第二次贷款的比例高达76%。所谓“首贷户”,是指在央行征信系统中没有贷款记录的企业,也俗称“白户”。
度小满金融小微授信率提升的20%,正是大大增加了这些小微“首贷户”。
11月27日,银保监会有关专家公开表示,要引导更多的金融资源配置到经济社会发展的重要领域和薄弱环节,不断提升金融服务的质量和效率,继续推动普惠性小微企业贷款“增量、扩面、提质、增效”,着力提高普惠性小微企业“首贷户”,是重要方向之一。
实际上,在新的金融科技算法中,小微企业的可获得信息没有发生变化,只是更智能、蕴含风控“思维”、更成熟的算法系统进行了提升。
值得注意的是,在贷款业务中,度小满金融还进行了全流程的风险管理,在贷中实时关注客户状态,调整风险敞口,在贷后基于风险预测进行差异化贷后管理,为金融机构合作伙伴输出金融科技风控技术,提升贷款过程中的风险识别和风险控制。
科技的一小步创新,带来了中小微企业主授信率质的提升,亦是度小满金融多年金融科技实践、服务数百家金融机构合作伙伴的经验积累。目前度小满金融“智能语音机器人金融应用”、”智能风控平台金融服务”、“支付科技”均入选中国人民银行、国家发展改革委、科技部等六部批复的46个金融科技应用试点。
小微信用再定义 开启加速新周期
据了解,现阶段度小满金融携手金融机构服务的信贷用户中,超7成是小微企业主,其中企业人数在5人以下的超4成。
这也意味着,小微企业、“小”小微企业的金融服务需求非常广泛。他们可能是便利店主、水果摊主、夫妇大排档小吃店主等等,是真正活跃在经济毛细血管中的普通人。稳住了小微,也就稳住了就业。
度小满金融在服务中还发现,与传统观念中小微企业信用管理风险大的行业认知相悖——小微企业主是信用相对更优质的客群。其数据显示,今年新冠肺炎疫情发生后,无论是正常回款率还是延期回款率,小微企业主的表现都要优于非小微企业主。
金融服务要回归服务实体经济的本源,让小微企业获得资金支持是服务实体经济、提升金融效率、精准触达下沉市场的有效路径。小微企业发展不易,更加珍惜得来不易的资金支持和经营成果。良好的信用无疑将为其后续发展和整个中小微融资带来正向循环。
据了解,上述度小满金融智能算法,还可以广泛应用于个人信用评估和企业信用评估所涉及的所有文本分析中。在信用社会制度发展下,随着全社会征信体系的进一步发完善,在更多金融大数据基础上,小微企业的授信率还将进一步提升。
今年政府工作报告提出,创新直达实体经济的货币政策工具,务必推动企业便利获得贷款。央行数据显示,2020年三季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额42.0万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额14.8万亿元,较年初增速26.5%。
在传统金融业,1000万是小微企业贷款的划分标准,但对于大多数小微和“小”小微而言,这还是一个相当高的门槛。
公开信息显示,目前并不是所有银行都提供中小微企业纯信用贷款,部分银行今年刚刚发展的中小微信用贷款业务中,也需要企业在本行开户,且对每月经营现金流有一定要求。更多银行对小微企业的贷款结合了企业主个人房产抵押门槛。还有数据显示,大行和股份行的普惠小微贷款户均余额都在40万以上。
相对银行等传统金融机构而言,金融科技企业更擅长服务众多“小”小微,在为小微企业提供普惠金融服务方面,金融科技公司可以和银行形成互补,拓展合作伙伴服务小微企业的“半径”,破解长尾小微融资供给尚不均衡的现状。
今年突发新冠疫情爆发后,度小满金融还发起“新发地中小商户扶助计划”低息贷款公益项目,面向北京新发地等市场的中小商户,定向投入1亿元资金,提供日利率0.01%的低息信贷服务,帮助商户解决经营资金周转困难。
