中小微企业融资难：大路科技首席数据官详解三大“拦路虎”
2020-12-15 17:04:50 来源：中国经济新闻网 评论：0 点击：
据工信部统计显示，我国33%的中型企业、38 8%的小型企业和40 7%的小微企业的融资需求得不到满足。疫情之下，更是雪上加霜。全国工商联2020年5月8日发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，受到疫情冲击，20 5
据工信部统计显示，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。疫情之下，更是雪上加霜。全国工商联2020年5月8日发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，受到疫情冲击，20.5%的小微企业及个体户面临现金流危机。
大路科技首席数据官Bruce Lau坦言，“从本质上来看，企业融资是个议价的过程。有实力的大企业，不仅随时能拿到钱，还能拿到价格很低的钱。没实力的中小微企业，只能拉上自己的亲戚朋友一起承担，作为信用背书”。
中小微企业融资现状
Bruce Lau总结了目前中小微企业融资现状：
现状一、贷款需求急、频、少、险、高
急，即贷款要得急，且多为需求急迫的流动资金贷款；
频，即中小微企业贷款需求频率高；
少，即中小微企业每次贷款的金额小，需求量少；
险，即中小微企业贷款项目本身不稳定因素多，信贷风险较大；
高，即中小微企业贷款管理成本和交易成本高。
做高科技产品外贸的孙勇告诉大路科技，企业缺钱时都是问股东或者朋友按1%利息借贷，从几百万到几千万，虽然利息高出银行很多，但是每次款项都能立时到账，也能增加股东之间的信用基础。
物流公司王峰表示，“创业起初缺乏启动资金，但公司资质不行，第二需要的资金量也不是很大，第三一般贷款都需要有抵押物，我们属于轻资产公司，没有任何可抵押的东西。融资机构肯定看不上。”
而新能源汽车的祝云看来，对于他这样研发周期长的高科技公司，起初没有订单，大部分融资方式很难解决资金问题，只能选择股权融资，项目前景和资本市场热度决定是否好融资，资本市场热，随便什么项目都好融资，但萧条期也同样艰难。
现状二、企业信用再高，也不能代替抵押物
天津某生物科技有限公司在疫情发生后，现金流一度支撑不了2个月，开工率仅25%。而为了帮助企业度过难关，天津市金融局组织了一场座谈会，当场的一家银行负责人表态：可以提供300万元信用贷款。
“实际这笔贷款至今没有到位。”公司负责人说，“银行后来要求信贷金额从300万降到50万，然后又表示无法提供信用贷款，若想获得300万贷款的前提是必须将公司资产进行抵押。”
做橡胶出口贸易的黄强也向大路科技表示，虽然融资机构推出了信用贷款，但主流部分仍要靠抵押担保。在企业现在的负债中，抵押贷款与信用贷款比例大约是3：1。
王峰也透露，大部分融资方式都倾向不动产，房子，土地，最次也得要用机器设备抵押。包括融资机构推出的一些贷款产品——经营贷，都得是法人或股东拿个人房产做抵押的。
《2019年零壹财经21家银行小微金融线上化报告》显示，21家银行APP中的小微信贷产品，依旧要求提供抵押品、担保等传统线下审批“硬约束”手段，导致大部分小微企业“望而却步”。
“当前经济下行期，机构更多考虑企业经营风险，对于较大额度（主要是100-500万之间）的小微贷款，明确要求抵押物、担保等’硬约束’“Bruce Lau表示。
现状三、没有增信？家人兜底
大路科技从银行负责企业信贷审批的专业人士了解到，中小微企业若无法提供抵押或担保，银行建议股东或法人代表以个人名义进行贷款，并要求签署个人连带责任保证。如果借贷人为已婚状态，银行还会要求其配偶签署无限连带责任协议。
Bruce Lau解释，“很明显，银行这么做是为了规避‘有限责任公司‘破产后，法人认缴部分无法覆盖贷款的风险。同时，配偶或亲人签字担保，使得个人资产与公司资产之间的屏障被打破了，很多中小微企业家由此背上沉重的精神负担，甚至引起严重的家庭矛盾，给社会带来不和谐的因素。”
现状四、企业信用审核制度待完善
张先生是一位山东外贸领域的中小企业家，“目前银行信贷过于看重企业高管的个人信用，审核制度过于苛刻”。
张先生表示，今年上半年在向银行申请贷款过程中，银行以一名合伙人“信用不良”记录为由拒绝放贷。而这位合伙人多年前以个人名义为其它公司进行了担保，并出现了不良记录，但问题已经解决。没想到合伙人的不良记录会牵连到自己公司的贷款。
“由此看来，融资机构对于会影响自身资金安全的，会选择严格摒弃。而那些可能会对企业造成信用风险的机构并没有合理的审核机制，来判断企业信用风险。最终结果就是，宁愿选择不做，也不愿承担相应风险。”Bruce Lau分析。
现状五、应收账款，收不来钱，贷不出款
天津一家主营物流运输器材的创新型企业，2019年销售收入300多万元，但都是以赊销形式完成。受疫情影响，2020年前5个月销售收入为零，现金流缺口200多万元。
企业负责人表示，曾先后向多家银行提交过应收账款融资申请，但大部分的银行都表示，由于债务企业负债率较高、风险较大，或无法核实债务的真实性等因素，不予批贷。而有的银行表示，除非找到债务企业，让他们签署一个担保协议。但债务企业的回复是“流程过于复杂，会给企业造成人力资源浪费”，所以不能提供担保。
中小微企业在市场议价上本就没有什么优势可言。在强势的大企业面前，不仅要面对好几个月的账期压力，就连想通过自己的应收账款来融资，也会遇到重重困难。“希望融资机构能针对我们这些中小微企业的需求，制定出不同的解决方案，不要一味的按照标准化流程一刀切，别等到最后，既收不来钱，又贷不出款的应收账款，成为压死中小微企业最后的一个稻草。”企业负责人表示。
现状六、助贷乱象丛生，无良中介坐地起价，后果堪忧
Bruce Lau介绍，近些年，大量以融资助贷为主要业务的中介出现井喷，而层出不穷的助贷乱象让本就困难的企业雪上加霜。企业不仅要承担银行高成本贷款利率，还要支付高额的中介费用。
目前中介公司的服务费至少是3%，再加上银行的贷款利率在12%左右，这么高的成本会把企业拖垮，但企业不贷款，面临的将是现金流断裂，甚至倒闭。
当然，中介助贷的手段也并不高明。有耐心的中介会利用自己的资源，将企业财务信息“养”得好看些。若成功帮助企业获得银行授信，某些不良中介还会坐地起价，将服务费用一再提高。对于急需现金流的企业，只能被迫接受。
而那些简单粗暴想挣快钱的中介，则会伪造企业公章、PS各种证件。这些违法手段不仅帮不到企业，反而会因企业的不良记录被银行拉入黑名单，从此与信贷无缘。
中小微企业融资难原因
1、 融资渠道选择有限
Bruce Lau表示，在融资渠道上，银行间接融资占主导地位使得中小微企业在融资渠道选择上空间有限。目前中国银行间接融资占比高达75%以上。
据一位银行业人士透露，一般只有大型国有企业、政府平台和极少数实力较强的民营企业才能以6%左右的基准利率贷款，其它中小微企业贷款利率必须在此基础上上浮30%-50%，再算上其它费用，平均综合利率大概要10%左右。其它融资方式的利率远远超过银行。
即便非银行融资渠道利率更高，但近年来这些渠道也日益萎缩，让中小微企业融资的选择余地变得更小。据《中国社会融资环境报告》显示，从2015年之后，中国小贷公司的数量与贷款规模就呈现持续下降的特征，贷款余额从超过20%年增长速度下降到负增长。
中小微企业青睐的保理业务也日渐下降，中国银行业协会2020年的数据也显示，2019年，中国银行业保理业务量仍是负增长，保理专业委员会全体成员单位保理业务量1.75万亿元人民币，同比下降8.85%。
网贷渠道则直接被截断，2020年11月，银保监会首席律师刘福寿透露，目前全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。另外，股份制银行存款停滞，吸储能力下降，导致中小微企业贷款更加艰难。目前来看，这些非银行融资渠道离中小微企业越来越远，如保理公司逐渐从事针对大型企业的“反向保理”，小贷市场转换为主打消费金融的互联网小贷等。
2、 风险控制难
“为了控制风险，银行大多采用抵押担保的模式，这决定了轻资产的中小微企业很难获得相关融资。对于有条件的中小微企业来说，也是抵押贷款占多数，信用贷款占少数。即使有资产可抵押的中小微企业，在抵押获得一笔融资之后，如果还有资金需求，将难以继续获得融资。”Bruce Lau指出。
缺少抵押物，是中小微企业融资难最主要的原因。大路科技了解到，某省防疫专项再贷款企业名单上的3064家企业中，一度出现60.2%的企业因为抵押物不足、缺乏有效担保而无法贷款的局面。
一位创业者也直言，虽然现在很多银行推出了一些无抵押的个人授信，但是给予申请人的额度对其融资需求而言只是杯水车薪。
在风控技术方面，银行集中体现为数据挖掘。
据Bruce Lau介绍，目前银行获取的小微企业数据，主要以税收、小微电商交易量、POS机交易流水这些易采集的数据为主，其余没有嵌入场景的信贷业务仍然无法获得数据。仅政府层面的公开数据，譬如海关、仓储物流、发票数据与ERP等数据，在银行之间都没有打通，因此线上化的小微信贷产品没有数据的支撑，很难做到贷款风险量化，在实践中发展为依托整个供应链条上核心企业的系统数据，作为对上下游企业授信的依据。
由此，提高风控效果难，成本与效果兼顾难。小微企业因管理不完善、报表不规范，其信用水平难以很好地评估；要很好地评估小微企业的信用水平，需要在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升，而要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本，风控的成本难以把控。
3、 中小微企业自身发展瓶颈
中小微企业还款能力不足引发银行放贷担忧。中小微企业在市场经济中地位、实力一般较弱，容易受国际、国内市场波动干扰，造成经营、发展十分多变。即便近年来银行推出了众多的纯信用贷款产品，但考虑到中小微企业发展不明确、不稳定的前景，也会对其还款能力持怀疑态度，进而造成拒绝放贷的结局。
中小微企业对信用不重视，造成信用缺失问题。在享受社会经济高速发展机遇的同时，很多中小微企业没有信用管理的意识，甚至根本没有信用制度建设。以至于在信贷中出现恶意违约、故意骗贷、逾期还款、拖欠赖账、串通造假等种种乱象。这种无信和短视的行为，极易造成金融机构对中小企业信用不良的印象，进而将它们隔离于融资服务之外。
最后，BruceLau表示，长期以来，中小微企业信用贷款难的问题犹如顽疾一样阻碍着社会经济的正常健康发展。随着第四次工业革命契机的到来，以及大数据、云计算、区块链、人工智能技术近年来的不断进步，大路科技（OOWAY）经过近3年的探索研究，已经找到了利用科技手段，破解这一长期困扰中小微企业难题的解决方案。有了科技赋能，广大中小微企业定能冲出融资难、融资贵的禁锢，迎来健康持续发展的美好明天。
上一篇：度小满金融今年已累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款
下一篇：“G60科创贷”产品发布 科创企业纯信用贷款额度可达5000万元
