银保监会曝光新网银行三宗罪 互联网银行迷失于助贷机构
2021-03-19 14:13:18 来源：时代周报 评论：0 点击：
近日，一张江西九江银行彩礼贷的宣传海报在网上流传，彩礼贷话题也冲上微博热搜，引发热议。昨日晚间，九江银行在官方微博对此发布致歉声明，称已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关
近日，一张江西九江银行“彩礼贷”的宣传海报在网上流传，彩礼贷话题也冲上微博热搜，引发热议。昨日晚间，九江银行在官方微博对此发布致歉声明，称已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。
据悉，此前网上流传的“彩礼贷”的宣传海报显示，申请人条件需要满足22周岁及以上，连续工作时间不少于12个月，情侣一方需为行政事业单位正式员工。
而扫描该海报下方标有“立即申请”的二维码，跳转的页面是该银行的个人消费贷款产品“快活贷-零花钱”，且适用对象与“彩礼贷”海报中的申请条件也不相同。九江银行官网“快活贷-零花钱”介绍显示，这款产品借贷金额最高30万，纯信用，全线上，实时放款。适用对象为年龄24(含)-60(女55)(含)，且为九江银行房贷类客户，或代发客户，或AUM客户，或公积金客户。
截继微众银行踩雷“蛋壳事件”后，又一家互联网银行因合作平台被罚。
3月18日，银保监会发布《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》(下称《通报》)，对四川新网银行股份有限公司（下称“新网银行”）侵害消费者合法权益的案例进行通报。
《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。
银保监会强调，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务投诉举报尤其突出。
新网银行回应时代周报记者，通报所指出的问题，集中发生在公司开业初期，已成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，目前主要问题整改已取得阶段性进展，后续将举一反三，完善消费者权益保护工作。
对于整改进展情况，新网银行汽车金融业务相关人士向时代周报记者透露，通报提到的“贷前调查不尽职”、“催收管理不到位”和“与个别渠道合作业务推高融资成本”等问题公司目前已基本整改完成，且不涉及与客户之间具体业务，也不是新网银行和客户之间债务债权关系的改变和否定。
助贷机构成双刃剑
披露，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务存在三项侵害消费者权益的行为。
对此，新网银行直言，“这次通报，主要定性了‘贷前调查不尽职’、‘催收管理不到位’和‘与个别渠道合作业务推高融资成本’这三个问题。这反映出我行消保资源投入不够匹配、服务流程不够健全、客户满意度有待提升。”
《通报》称，新网银行贷前调查不尽职，存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定；在催收管理方面不到位，存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。
此外，银保监会还指出，新网银行与互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。 《通报》并未提及该汽车消费分期服务平台具体名称。
时代周报记者查看黑猫投诉公共平台发现，截至3月18日，用户在该平台对“新网银行”的投诉超过2000条，涉及利通汽车、美利车金融、优信等机构。
用户投诉称，签订合同时，一直都是通过汽车消费分期服务平台与新网银行联系，用户从未与新网银行员工见面，这导致借款人对放款银行一无所知。
上述新网银行汽车金融业务人士表示，新网银行在2019年底就已与利通汽车暂停合作，但仍受理原有客户的还款事宜；在车贷方面合作的互联网平台还包括车多多、优信、五八、美利车金融、德易车、瓜子、毛豆等。
目前，多家汽车消费分期服务平台早已跌下“神坛”。曾头戴“中国二手车金融第一股”光环的美利车金融，即是新网银行的合作方之一。该平台屡屡陷入“套路贷”争议，最后一夜之间遭致遣散命运。值得注意的是，新希望集团同时参股美利车金融与新网银行。
“商业银行在进行助贷业务合作时，需要谨慎选择合作伙伴，建立白名单制度。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示：“不能说合作伙伴出了问题，商业银行就可以说不知情。如果合作伙伴出现问题，银保监会有必要对商业银行作出规范。”
迷失的互联网银行
新网银行是全国第3家互联网银行，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是四川省首家民营银行。
2014年腾讯设立微众银行以来，蚂蚁金服设立网商银行、美团设立亿联银行、三六零收购金城银行，越来越多互联网公司巨头抢夺银行牌照。
设立之初，互联网银行凭借“智能存款”等创新产品，业绩增速保持领先。
2020年以来，监管持续加码，规范第三方互联网平台存款和互联网贷款业务。今年3月17日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部、央行等五部门日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。
业内人士评价称，互联网银行正面临监管趋严、不良率稳中有升和资本充足率承压等多方压力，已失去“双标”的监管套利空间。
此前，监管已对互联网银行出手整治，屡有罚单开出。网商银行则在2020年1月遭监管处罚，合计被罚254万元。它涉及的违法违规行为有：违反清算管理规定、违反备付金管理规定、因重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定等方面。
3月2日，银保监会主席郭树清表示，对于互联网银行比如网商银行、微众银行等，都鼓励其发展，“我们不认为有什么限制、不允许他们发展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，但必须按照金融的规律和规则实行统一管理。”至发稿，再次扫描彩礼贷海报“立即申请”二维码时，已不再跳转至产品页面，仅显示“系统升级中”。
