借贷利率新规落地 多家平台明示年化利率
2021-04-14 11:08:34 来源：山西晚报 评论：0 点击：
借款X万元，月息仅XX元日利率XX起……近日，随着贷款利率再迎严监管，各大金融平台上诸如此类的宣传话术将得到管理。按照央行发布的第3号公告，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均
“借款X万元，月息仅XX元”“日利率XX起”……近日，随着贷款利率再迎严监管，各大金融平台上诸如此类的宣传话术将得到管理。按照央行发布的第3号公告，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，并鼓励民间借贷参照公告执行。根据公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
随着新规落地，不少金融机构和互联网金融平台已经开始在宣传中明示年化利率，而被展示的年化利率，也颠覆了很多人对于所谓“低息”产品的印象。
多数互联网借贷产品年利率超10%
如今，随着移动互联网的普及，我们用手机随手刷视频、看网页、购物、打车，都会在不经意间跳出各类消费贷款平台页面，打着低息的名义诱导消费者借贷。由于一直没有统一的监管标准，花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品，大多数展示的是日利率，而银行的贷款产品和信用卡分期等业务，展示的多数是月利率。这些模棱两可的利率展示方式，对借款人造成了很大的误导。那么，这些所谓的低息贷款，真实的年化利率到底是多少？
山西晚报记者发现，自央行发布第3号公告以来，多款消费者耳熟能详的互联网信贷产品已经把年利率公示在贷款界面的明显位置。
打开花呗的页面，山西晚报记者发现，如果使用花呗分期，必须同意协议并开通后才能看到自己的花呗额度和费率，在此过程中，消费者需上传自己的身份证件，平台也需要对个人征信报告进行查询，进入分期页面才能看到，花呗的总费率为8.8%，年化利率15.86%。另外，使用花呗支付如果出现延期还款，不同金额区间以及不同资质的人群，承担的年利率也有所不同。如果延期还款金额在2000元至5000元之间，最大年化利率为18.25%，最小年化利率则为7.3%。
而与花呗同为“阿里系”的借呗，号称日息为万分之五，山西晚报记者看到，虽然该平台在借贷页面的首页用同样大小的字体分别标记了年利率和日利率，并标注年利率=日利率× 365，但年化利率比花呗还高，为18.25%。
京东白条是与蚂蚁花呗对标的产品，在主要展示页面上，白条并未展示任何利率，在点击取现额度进入借款页面后，才会显示利率数据。白条分期12期偿还，年化利率为21.46%，其取现的年化利率相比则更高，借款页面显示，白条取现日利率0.065%，年化利率高达23.725%，紧随利率后还标注“1000元取一天只需0.65元”。在京东平台上，京东金条与支付宝的借呗类似的，金条显示的年化利率同样高达18.25%。
腾讯旗下的微粒贷显示年化利率高达16.425%，而且在借贷首页顶端字体很小，在年利率后同样标注了“1千元用1天只需0.45元”，页面上最显眼的是借款额度和“借1元得8元红包”的广告。在百度借贷平台“有钱花”，利率相对低一些，日利率为0.029%，年化利率为10.44%，且显示得也比较清晰。除此之外，美团旗下贷款产品“美团生活费”日利率0.065%，年化利率23.4%。今日头条旗下同样有信贷服务产品，其产品“放心借”页面显示的年利率为10.8%-24%。
不过，据山西晚报记者了解，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。也就是说，如果大数据认定消费者还款能力较差，征信不是特别好，实际借款利率还要高于上述利率。
信用卡分期实际年化利率高企
近年来，因手续费利率展示模糊不清，银行频频登上投诉“黑榜”，其中，又以信用卡分期业务投诉居多。在众多投诉中，“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形被集中投诉。究其原因，主要是因为消费者大多难以直观形成“年化利率”概念。
据一位业内人士介绍，信用卡的现金分期等业务实质上是一笔贷款，但是以分期的形式还款，即依据初始本金和最长贷款期限计算出利息，再以手续费的形式分摊到每期，而目前市场上的信用卡分期产品，多数产品的实际年化利率都在17%左右，有些甚至更高，差不多等于银行给出的分期年费率乘以2。除此以外，据山西晚报记者了解，通常情况下，信用卡一般有三种费率，即透支消费费率、分期手续费和逾期利息手续费，各家银行手续费的标准不一，但计算方法大致相同。很多银行会将信用卡分期的手续费和利率分开计算，且营销中很少能明确实际年化利率，消费者在听到每天或每月手续费不多就认为很便宜，办理分期后才发现，实际年化率很高，就容易出现争议，实际上只是呈现方式不一样，计算规则都一样。
山西晚报记者发现，近日，已有部分银行开始明示信用卡分期年化利率，以让消费者认识到真实借贷成本。
来自中国建设银行官网的公告显示，4月1日-6月30日，建行对信用卡消费者推出了“办分期、享优惠”活动，活动对象为账户状态正常的龙卡信用卡持卡人，在活动期间，持卡人成功办理账单分期，享手续费率低至7折优惠（即3期0.53％、6期0.49％、10期0.46％、12期0.42％、18期0.42％、24期0.43％）。值得注意的是，建行在展示界面还明示了“享优惠”活动后对应的近似折算年化手续费率，分别是3期9.51％、6期10.01％、10期9.91％、12期9.18％、18期9.34％、24期9.61％。这也是该行首次对于近似折算年化手续费率进行明示。
在公告中，建行亦表示，近似折算年化手续费率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率，以供持卡人评估资金成本时参考，因交易金额、交易时间、还款时间、提前还款等不同可能致实际值与参考值存在差异。近似折算年化手续费率不改变持卡人实际支付的手续费，持卡人实际需支付的手续费情况请以账单列示为准。
据山西晚报记者了解，折算年化手续费率是将日利率、月利率通过公式转换为年利率，贷款产品只有折算成年化利率，才能知道最终的贷款成本。而近似折算年化手续费率这一计算指标通常存在于合同之中，但此前各大银行并未单独对外进行展示，这也是消费者一直以来忽略的信息。
除建行外，工行同样于近日向其信用卡消费者明示了近似折算年化手续费率这一指标。山西晚报记者了解到，在消费者选择期数下拉菜单中，工行展示了两项指标，其一为手续费率、其二为近似折算年化手续费率。招行未在总账分期中对消费者明示折算年化手续费率，不过，在订单预览中显示了折算年化手续费率信息。
借贷平台“擦边球”仍需注意
事实上，去年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》都对相关机构应明示贷款利率提出了要求。而此次央行3号公告不仅进一步细化了此前要求，还将约束对象明确为所有从事贷款业务的机构。
对于“所有从事贷款业务的机构”，央行此次公告明确为“包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等”，另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。同时，央行明确了贷款年化利率的计算方式。公告称，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。
按照此次公告要求，以明显的方式展示“年化利率”为必选项，而展示“日利率”“月利率”等信息则是可选项，且此项要求针对所有从事贷款业务的机构。不过，山西晚报记者也发现，在新规落地之后，目前仍有不少平台打“擦边球”，或者仍以“日利率”“月利率”等内容作为宣传文案，部分贷款产品页面并未展示“年化利率”或以最小字体注明“年化利率”。
以一家外卖平台为例，其贷款产品的宣传页面仅显示“1000元用1天，利息最低0.3元”。该平台合作的第三方借款产品还有7款，全部显示的是“日利率”，其中“日利率”在0.02％-0.1％不等。另一家打车平台的借钱服务页面上，同样仅显示“日利率0.02%起，最高可借60期”。在一家消费金融公司App查询可借款额度时同样看到，在显著标明“借1000元1天利息最低0.225元起”的同时，并没有向借款人展示年化利率。在一家股份制银行信用卡App展示的产品页面上，当输入借款金额后，仅显示月手续费率以及月手续费，并未明示“年化利率”。对此，客服人员仅表示，客户资质不同则利率不同，具体利率以页面显示为准。
业内人士表示，监管此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能遏制金融机构恶性竞争，也能够保护金融消费者的知情权，有利于促进消费金融市场的良性竞争。对于为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台的监管需要更为细致，部分互联网平台的贷款业务来源十分多样化，后续能否依规执行仍有待观察。金融消费者一定要理性消费，不断补充金融知识，注意这些借贷平台的“擦边球”。
东吴证券相关人士则认为，合规、清晰的“年化贷款利率”展示基本消除了信息不对称，让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，可以降低消费者“盲目贷款”的冲动。不过，考虑消费金融需求的相对刚性，预计短期对贷款规模不会有明显冲击。国内消费金融及零售贷款行业的全面规范化、严监管化是长期趋势，而消费金融发展“降速”是短期内的必然情形。对于此前受到高度关注的互联网贷款行业，贷款利率展示规范化，会对很多凭借“信息不对称”展业的中下游平台产生冲击。
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