房贷业务收紧 银行争抢消费贷
2021-05-24 18:23:49 来源：中国经营报 评论：0 点击：
随着P2P陆续退场和双循环战略的推进，银行和消金公司正在积极布局消费金融市场，今年以来消费金融公司纷纷进行消费贷业务策略调整，产品服务及营销重心向高端优质客群转移。银行也在进行主力客群的深耕，持续深入
随着P2P陆续退场和“双循环”战略的推进，银行和消金公司正在积极布局消费金融市场，今年以来消费金融公司纷纷进行消费贷业务策略调整，产品服务及营销重心向高端优质客群转移。银行也在进行主力客群的深耕，持续深入挖掘高端优质客户群的同时，也在加大客群下沉力度。
作为零售信贷的三大主力业务之一，房贷业务近段时间呈现收紧态势，多地区银行上调了房贷利率，部分银行的房贷额度紧张。在此背景下，银行加速开拓消费贷这一零售信贷业务的另一大主力业务。《中国经营报》记者近日调查发现，多家银行加大了消费贷推广力度，利率优惠幅度增加。多家银行零售业务人士透露，在审批宽松度上也较以往更加宽松，只是对资金用途上监控更加严格。
业内人士分析指出，受经济下行、监管趋严等因素影响，消费金融业务发展增速趋缓，金融机构同业竞争加剧，尤其在优质客群方面竞争将越来越大；为提升自身竞争力，越来越多银行已经在进行大零售业务的资源整合，加强自有渠道建设和细分渠道产品创新。
银行消费贷利率优惠多
记者在广东地区十余家银行初步调查发现，5月份以来，包括国有银行、股份制银行、地方城商银行等在内的多家银行普遍加大了消费贷推广力度，利率优惠幅度增加，部分农商银行月利息降至2厘左右，年化利率低于4%。
广东地区某贷款中间服务商业务负责人刘华（化名）告诉记者，最近很多银行都在进行个人贷款的优惠促销活动，尤其装修贷、循环贷等消费贷促销力度较大，不少银行都推出新的产品，一些新产品最低月息甚至2厘左右，整体额度都有增加，审核也相对宽松了很多，放款非常快，十来分钟就可以放款。“我们现在主要营销的是公积金贷产品，这类贷款产品利息普遍较低，还款方式比较灵活，可随借随还，更受市场欢迎。”
某城商行广州分行零售业务人士王军（化名）透露，今年以来新增个人贷款不良情况有所好转，银行也一直在调整信贷业务策略，一季度开始就通过推出新产品、利率优惠、增加各种渠道营销力度等方式促销；现在各家银行都在积极扩展市场，尤其公积金贷款的活动居多，“我们银行目前也将公积金信用贷款作为消费贷发力的主力产品，利息优惠力度大，且差异化定价，比如资质很高的客户最低月息甚至能做到低于2厘。”
某股份制银行客户经理告诉记者，最近针对上班族推出的一款个人信贷产品，征信比较宽松，有代发工资、公积金基数达到标准的，就可以申请办理，最高单笔能到100万元，资质好的月息可以做到2.3厘左右，且审核放款速度很快。
某国有银行深圳支行零售业务负责人透露，目前利率还没有明显变化，年化利率仍然在4.35%左右，并未感觉明显宽松，但银行正在增加个人信贷的数据模型。据其介绍，一直以来银行纯信用的个人贷款，主要是以公积金、代发工资、房产抵押等数据模型，现在正在积极增加更多元的数据模型，以丰富产品类型。
刘华表示，最近各家银行个贷产品的推出积极性很高，该机构目前主力推销的几款产品都是四五月份刚推出的，相比以前5～6厘月息来说利率优惠很多，额度也比较宽松。
实际上，今年以来各商业银行消费贷产品的创新就备受市场关注，如二胎贷、新婚贷、春耕贷等针对特定客群的贷款产品迭出，此前部分银行甚至推出彩礼贷、墓地贷等产品。
某股份制银行广州分行零售业务负责人此前接受记者采访时指出，今年银行将重点发力消费金融业务，其中主要是做好针对不同客群的差异化定价，对客群进行更精细的分类和研究。
随着银行消费贷产品推出加速，第三方贷款中介“拉业务”的活跃性越来越积极。深圳刘先生告诉记者，这两周频繁收到各个中介机构的代款营销电话或短信，有时一天能收到4个，每家机构都推荐1～2家银行的产品。
上述国有银行深圳支行零售业务负责人透露，有些银行分支行为了获客会跟贷款中介服务商进行私下荐客服务，不过中介要收取不同点数的服务费，增加了客户资金成本，为了尽可能降低成本提升客户服务质量，银行现在更重视自有渠道的建设和运用。
例如，张家港农商银行日前就在其微信公众号上发布通知称，该行“大家e贷”产品无需缴纳任何咨询、中介费用，请客户不要通过第三方机构，直接通过银行渠道就可以申请。
不过刘华也指出，目前银行消费贷利率优惠、额度宽松只是阶段性的小幅调整，主要是近来房贷按揭额度收紧，很多银行都在进行个人信贷结构调整，伴随着新产品的加速推出，通过大力促销拓展消费贷业务。
优质客群同业竞争加剧
银行业普遍认为，随着新产品的推出，部分银行消费贷会出现优惠宽松情况，但并不意味着会出现大范围“放水”。
央行此前在发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》时就配文指出，我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长，但有一部分实际上是个体工商户经营性贷款；要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
央行指出，一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。
实际上今年以来，各监管部门对消费贷相关业务的监管持续加强。此前，五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确不得针对大学生群体精准营销，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。银保监会也印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步规范银行业机构与互联网金融平台的贷款业务。5月18日，江西银保监局出台地方银行互联网贷款业务细则。江西银保监局指出，下一步将继续强化对互联网贷款业务的监管，督促指导江西银行业机构合规审慎开展互联网贷款业务，实现互联网贷款业务的高质量发展。
某券商银行业分析师表示，房贷按揭、信用卡、消费贷是银行零售信贷的三大主力业务，近来受政策影响各银行房贷业务普遍在收紧，有些银行分支行甚至已经没有额度，这一定程度上也刺激了部分银行消费贷业务的发力；不过整体来看，跟往年相比目前消费金融业务增速趋缓，且各金融机构都面临宏观经济下滑、监管趋严等挑战，居民消费杠杆已经达到了峰值，不适宜继续提升杠杆率。
业内人士分析认为，部分银行大力拓展消费贷业务的背后，除了个人信贷结构调整需求的驱动外，也受同业竞争加剧等因素的影响。
一直以来，银行与消费金融公司客群定位差异较大，错位竞争。但近来银行业机构与消费金融公司的交叉竞争越来越多。
消费金融公司向白领等优质客群转移。近年来包括招联金融、中邮消费金融等多家消费金融公司纷纷推出面向白领、公务员等资质较高客群的信贷产品。
上述银行广州分行零售业务负责人表示，尽管银行一直在做客群下沉，但主要还是在征信“白名单”中进一步下沉，白领、企事业单位等信用资质相对较高的客户依然是未来银行个人业务发力的主攻方向，目前新推出的很多产品都是针对这类客群的。“现在包括消费金融公司和其他银行机构，在高资质客群的竞争越来越激烈了。”
某股份制银行信用卡部相关业务人士认为，银行信用卡在消费金融领域优势依然突出，不过现在同质化竞争也越来越大，为了提升竞争力很多银行都已经开始大零售整合，将信用卡、消费贷等业务链全部打通，资源整合后进行产品设计、营销服务等方面的联动。
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