房贷业务收紧银行“争抢”消费贷
2021-05-28 17:14:53 来源：城市金融报 评论：0 点击：
近期，多家银行加大了消费贷推广力度，这其中都有哪些原因？随着新产品的推出，部分银行消费贷出现优惠宽松情况，这是否意味着会出现大范围放水？在面对既有机遇又有挑战的情况下，中小银行应如何把握和应对，让
近期，多家银行加大了消费贷推广力度，这其中都有哪些原因？随着新产品的推出，部分银行消费贷出现优惠宽松情况，这是否意味着会出现大范围“放水”？在面对既有机遇又有挑战的情况下，中小银行应如何把握和应对，让消费贷业务走得更远?
作为零售信贷的三大主力业务之一，房贷业务近段时间呈现收紧态势，多地区银行上调了房贷利率，部分银行的房贷额度紧张。在此背景下，银行加速开拓消费贷这一零售信贷业务的另一大主力业务。
调查发现，多家银行近期加大了消费贷推广力度，利率优惠幅度增加。多家银行零售业务人士透露，在审批宽松度上也较以往更加宽松，只是对资金用途上监控更加严格。
银行消费贷推广力度加大
据了解，月份以来，广东地区包括国有银行、股份制银行、地方城商银行等在内的多家银行普遍加大了消费贷推广力度，利率优惠幅度增加，部分农商银行月利息降至2厘左右，年化利率低于4%。
某城商行广州分行零售业务人士透露，今年以来新增个人贷款不良情况有所好转，银行也一直在调整信贷业务策略，一季度开始就通过推出新产品、利率优惠、增加各种渠道营销力度等方式促销；现在各家银行都在积极扩展市场，尤其公积金贷款的活动居多，“我们银行目前也将公积金信用贷款作为消费贷发力的主力产品，利息优惠力度大，且差异化定价，比如资质很高的客户最低月息甚至能做到低于2厘。”
某股份制银行客户经理介绍称，最近该行针对上班族推出的一款个人信贷产品，征信比较宽松，有代发工资、公积金基数达到标准的，就可以申请办理，最高单笔能到100万元，资质好的月息可以做到2.3厘左右，且审核放款速度很快。
随着银行消费贷产品推出加速，第三方贷款中介“拉业务”的活跃性越来越积极。深圳刘先生表示，这两周频繁收到各个中介机构的代款营销电话或短信，有时一天能收到4个，每家机构都推荐1至2家银行的产品。
对此，某国有银行深圳支行零售业务负责人透露，有些银行分支行为了获客会跟贷款中介服务商进行私下荐客服务，不过中介要收取不同点数的服务费，增加了客户资金成本，为了尽可能降低成本提升客户服务质量，银行现在更重视自有渠道的建设和运用。
如张家港农商银行日前就在其微信公众号上发布通知称，该行“大家e贷”产品无需缴纳任何咨询、中介费用，请客户不要通过第三方机构，直接通过银行渠道就可以申请。
一业内人士表示，随着我国资本市场的完善，企业更多“走向”直接融资。因而，银行对公贷款业务未来增长空间有限。而在零售贷款业务方面，大型银行利用科技和利率优势，纷纷抢占普惠和小微企业客户，再加上“房住不炒”等宏观调控政策作用下，住房按揭贷款“地位”下降。所以，消费贷款的发展成了中小银行弥补业务缺口、撬动业务增长的“香饽饽”。该人士认为，银行未来或将进一步加大消费类贷款投放力度。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来发展机遇期。
优质客群同业竞争加剧
银行业普遍认为，随着新产品的推出，部分银行消费贷会出现优惠宽松情况，但并不意味着会出现大范围“放水”。
央行此前在发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》时就配文指出，我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长，但有一部分实际上是个体工商户经营性贷款；要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
央行指出，一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。
实际上今年以来，各监管部门对消费贷相关业务的监管持续加强。此前，五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确不得针对大学生群体精准营销，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。银保监会也印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步规范银行业机构与互联网金融平台的贷款业务。5月18日，江西银保监局出台地方银行互联网贷款业务细则。江西银保监局指出，下一步将继续强化对互联网贷款业务的监管，督促指导江西银行业机构合规审慎开展互联网贷款业务，实现互联网贷款业务的高质量发展。
业内人士分析认为，部分银行大力拓展消费贷业务的背后，除了个人信贷结构调整需求的驱动外，也受同业竞争加剧等因素的影响。
一直以来，银行与消费金融公司客群定位差异较大，错位竞争。但近来银行业机构与消费金融公司的交叉竞争越来越多。消费金融公司向白领等优质客群转移。近年来包括招联金融、中邮消费金融等多家消费金融公司纷纷推出面向白领、公务员等资质较高客群的信贷产品。
在面对既有机遇又有挑战的情况下，中小银行应如何把握和应对，让消费贷业务“行稳致远”呢？
对此，相关银行表示，为满足居民对美好生活向往的要求，将着力推出多款更便捷的消费贷款创新产品。如山东武城农村商业银行表示，该行一方面大力发展线上消费贷款办理，简化办贷手续，缩短获贷时间，为客户提供更便捷的金融服务。另一方面，继续拓展线下消费贷款，针对公职人员等不同客群推出线下消费类贷款产品。
在促进消费信贷健康发展方面，平安证券分析师袁喆奇认为，监管部门应注重补制度短板促行业良性发展。如对现有消费贷款监管规定归纳梳理，形成专门制度。明确消费贷款不得进入的领域范围，建议把消费信贷信息纳入社会征信体系，对虚构贷款用途、挪用信贷资金的借款人及时纳入征信“黑名单”。
对于金额较小的消费贷款，袁喆奇建议在确保用途合规、资金流向合理、风险可控的前提下，鼓励金融机构进一步简化手续，降低成本，为促进消费升级、扩大内需“添薪加火”。
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