交通银行广西区分行普惠e贷产品服务中小微企业
2021-08-19 11:22:51 来源：金融界 评论：0 点击：
一、业务背景2020年面对新冠肺炎的影响，众多中小微企业在疫情冲击面前严重受损。党中央及国务院高度重视，积极出台各项扶持政策，金融机构也积极响应党中央及政府号召，支持企业复工复产，着力缓解小微企业融资
一、业务背景
2020年面对新冠肺炎的影响，众多中小微企业在疫情冲击面前严重受损。党中央及国务院高度重视，积极出台各项扶持政策，金融机构也积极响应党中央及政府号召，支持企业复工复产，着力缓解小微企业融资难、融资缓、融资贵等问题，因此金融机构通过线上产品服务小微企业已是大势所趋。
一方面，由于小微企业公司治理不健全，内控和财务等制度不规范、抗风险能力较差等原因，金融机构较难全面评估小微企业的风险，普惠小微企业融资难、融资缓、难融资贵问题愈发凸显。传统模式下，小微金融业务“授信额度小、授信主体多”的特点带来的高成本服务，已较难满足小微企业融资速度快及融资成本低的诉求。特别是疫情期间，大部分小微企业受疫情冲击的影响，融资难、融资缓、融资贵导致小微企业难以生存，无纸化、无接触式的线上服务成为疫情期间金融服务普惠小微企业的重要利器。
另一方面，随着我国经济进入高质量发展阶段，大数据时代的兴起助推银行业金融机构不断强化依托科技赋能，致力于创新线上业务。因此通过大数据的快速交叉验证，进一步提升在线审批效率，帮助广大民营小微企业的快速获取低成本信贷资金将成为常态。
二、产品定义
“普惠e贷”是交行普惠金融线上融资类业务的统称，包含“线上抵押贷”、“线上税融通”以及普惠e贷（1.0）产品及普惠e贷（2.0）产品，旨在以客户为中心，进行统一综合额度管理。“普惠e 贷”通过整合内外部数据，交叉验证，解决小微客户信息不对称问题，在加强风险识别和管控的同时，有效简化业务流程和办理手续，不断优化客户体验，以交总行普惠线上标准化产品为基础，生成统一综合额度，最终打通个人和法人、线上和线下业务，形成客户统一入口。
（一）“线上抵押贷”是交行专为小微企业客户推出的以优质小微企业主提供住宅作为抵押物，通过手机线上自助申请，交通银行采用“线上评估授信审批+线下标准化核实调查”相结合的方式，将房产评估、授信申请、额度审批环节线上完成，实现线上自助申请、系统预批额度、即时秒出结果的小微企业贷款业务，贷款可用于日常生产和经营活动中流动资金周转，额度最高1000万元，授信期限最长达10年，单笔业务期限最长3年，最快实现2个工作日内完成申请至放款全流程。
（二）“线上税融通”（个人版税融通）及普惠e贷（1.0）（企业版税融通）是指交通银行针对依法诚信纳税的优质小微企业主，基于企业的纳税信息，采用全线上的客户申请、实时审批、线上签约及贷款提用的方式，给予小微企业客户“互联网+金融”的全新服务体验。产品具有纯信用、审批快、随借随还、循环使用等特点，贷款可用于日常生产和经营活动中流动资金周转，额度最高200万元，最快实现1个工作日内完成申请至放款全流程。
（三）普惠e贷（2.0）是指交行针对有符合交行准入抵押物及依法诚信纳税的优质小微企业提供，参照抵押物信息及税务信息作为授信额度核定依据的“抵押+信用”类的贷款。
三、产品特点或亮点
“普惠e贷”与传统融资业务相比，具有多重优势：
（一）办理效率高。“普惠e贷”省略了线下申请的繁琐步骤和复杂材料，在线申请、提款和还款。
（二）授信额度高。“普惠e贷”支持信用、抵押以及抵押叠加信用，这三种授信额度集中审批。
（三）受理范围广。“普惠e贷”融入了人工审核环节，扩大了线上业务的受理范围，目前参与“荐客有礼”活动，推荐好友申请“普惠e贷”，最高可获5万元好礼。
（四）支持无还本续贷功能。普惠e贷线上抵押贷支持无还本续贷，对于大数据条件筛选后得出白名单客户，均可在手机银行自主申请，系统自动审批，如审批通过即续贷成功，原贷款自动结清，并发放一笔新贷款，有效帮助民营小微企业纾难解困。
四、实施成效
“普惠e贷”是依托互联网技术，根据获得税务信息、抵押物信息，结合企业征信信息、工商信息、税务信息等，通过“大数据”模型，快速实现经营情况线上评估，房产价值线上评估，向小微企业或者企业主发放贷款，是交通银行小微企业融资产品创新的成果。
（一）服务对象覆盖面广。产品自上线以来，服务数千户小微企业，为3140户小微企业发放贷款，合计授信金额23.18亿元。
（二）贯彻落实减费让利。除交总行对普惠e贷产品提供FTP补贴政策的定价让利支持外，交通银行广西区分行还将普惠e贷业务纳入桂惠贷政策，进一步为小微企业降低融资成本。截制2021年4月末，累计为近250户小微企业提供普惠e贷桂惠贷信贷资金近2.5亿元。
（三）切实推进纾难解困。自上线“线上抵押贷”无还本续贷功能后，交通银行广西区分行积极利用该功能服务69户民营小微企业，累计提供2892万元无还本续贷资金支持。
五、典型案例
（一）交通银行广西区分行将线上抵押贷纳入“桂惠贷”政策，进一步为小微企业融资减负。
百色市个体经营业主卢某所经营的家电因受疫情影响销售遇冷，资金周转困难，同时卢某在田阳的酒店空调项目还缺30万资金，先后跑了多家银行都因为利率较高而一筹莫展，直到卢某到交通银行百色分行咨询小微企业贷款业务，了解到交通银行“普惠e贷-线上抵押贷”，该产品业务办理简便快捷，且可以享受桂惠贷2.83%的政策，卢某立即申请，秒批通过，有效缓解卢某经营资金短缺的困难。
（二）交通银行广西区分行依托线上业务减轻小微企业还本付息压力。
为助力小微企业复产复工，减轻小微企业还本付息压力，2020年9月交行主动创新，研发设计上线“线上抵押贷无还本续贷功能”。该功能简单快捷，年审通过、用款记录良好、当前无逾期且申请日期距贷款到期日30天以内的白名单客户可在手机银行自主申请，系统自动审批，如审批通过即续贷成功，原贷款自动结清，并发放一笔新贷款。
截至2021年4月末，交行广西区分行共成功为69户小微企业主发放了2892万元无还本续贷贷款。其中，吴某某为桂林市某装饰材料有限公司的经营者，其50万线上抵押贷于2020年9月25日到期，交行客户经理主动告知无还本续贷政策，并指导其线上申请，获得无还本续贷资金后，吴某某对交行的“线上抵押贷无还本续贷”功能赞不绝口，并主动推荐周围亲戚朋友申请使用交行“线上抵押贷”产品。
（三）交通银行广西区分行开展银税互动，扩大小微服务面。
为满足小微企业扩展经营周转的多样需求，交行广西区分行与广西区税务局联动合作，共同推出个人版和企业版的“线上税融通。
桂林某衣架有限公司是一家位于桂林阳朔县，集生产、贸易、出口为一体的企业，公司主要经营各种款式的木制衣架、铁衣架、塑料衣架、包布衣架等。该企业由于特定条件不满足，在其他银行办理了年利率较高的小微贷款，交行客户经理向其推荐了交行的“线上税融通”产品，客户成功获批100万元的授信额度，；仅仅过两天，交行就将该笔贷款发放至客户账户，这正好解了他的燃眉之急，客户对交行信贷产品的优惠政策、服务、效率高度赞扬。
（四）交通银行广西区分行结合“桂惠贷”政策推进普惠e贷（2.0）业务，通过抵押+信用模式，为企业提额降利。
南宁市某化工有限公司日常结算及代发工资等业务均在交行办理，由于行业特性，下游结算大部分以票据为主，因此在交行办理了较多贴现业务。自普惠e贷（2.0）产品推出后，客户了解到该产品，对“抵押＋信用”的额度较满意，加之交通银行广西区分行开放了普惠e贷办理“桂惠贷”政策后，额度与利率均能满足客户的需求，客户即刻申请办理。
该笔业务授信金额300万元（抵押部分205万元，信用部分95万元），申请秒批通过，流程简单，客户对交通银行广西区分行的授信效率及授信额度均非常满意，后续推荐另一家公司在交通银行广西区分行办理了普惠e贷桂惠贷业务。
