新网银行 “e商助梦贷”：兼具草根情怀与科技智能的创新普惠实践
2021-08-21 10:38:49 来源：金融界 评论：0 点击：
作为具备全国展业资质的三家互联网银行之一，新网银行筚路蓝缕，白手起家，用4年时间成功跻身互联网银行第一方阵，不断探索模式创新。从成立之初，新网银行就坚持移动互联、普惠补位的差异化定位，不断锤炼自身技
作为具备全国展业资质的三家互联网银行之一，新网银行筚路蓝缕，白手起家，用4年时间成功跻身互联网银行第一方阵，不断探索模式创新。从成立之初，新网银行就坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，不断锤炼自身技术，做好普惠金融的补位者。截至2020年末，新网银行客户已覆盖全国31省市，客户总数超过3000万，累计发放普惠金融贷款超1.3亿笔、累计放款金额近5000亿元。
在小微金融服务上，新网银行愿意主动“啃硬骨头”，聚焦从未享受过完善金融服务的长尾客群，充分利用数字化科技的优势，探索建立符合小微企业特点的评估模型，开发多层次的小微产品和服务，为“小微更微”客群提供更安全、更便捷和更高效的金融服务。截至2020年末，新网银行小微企业贷款增速超190％，82％的服务客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。
在具体产品上，以“e商助梦贷”为代表的产品全面展现了新网银行服务小微的初心。2020年5月，新网银行与工商银行联合推出针对小微商户的“e商助梦贷”，首次尝试场景共建、生态共享、联合研发与运营的合作模式。对新网银行来说，“e商助梦贷”是对长尾客群提供普惠金融服务的一项突破，同时也是大行合作共赢，共建普惠金融生态的一次尝试。
经济末梢的小微商户，“草根小B”的普惠难题
街边的小超市，楼下的早餐店，这些小生意人是实体经济末梢不可忽视的一个群体。据了解，我国在业/存续个体工商户共计8920万，个体从业人数目前已超过1.76亿，个体工商户的注册量占全部市场主体的66.0％。然而长期以来，这些个体工商户很难得到银行金融机构的支持：他们可能没有个人征信报告，没有学历，也不懂财务报表，与我们常提到的“智能数字生活”唯一有交集的就是微信/支付宝扫码收款。他们不是没有金融需求，而是普惠金融还没有普及到像他们这样街头巷尾的小商铺。他们可能没贷过款，但并不代表他们信用差。
面对这样的下沉客户，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是行业痛点。规模小，数量众多的小微商户普遍缺乏足额的抵押物和担保、抗经营风险能力弱，银行如何进行风险控制？这类客户的金融需求往往非常碎片化，“短小频急”的资金需求如何满足？转向线上大数据风控，数据从哪来，模型怎么建，额度利率给多少？如何做到“草根小B”端的普惠金融并兼顾风险与效率？
“e商助梦贷”给出的答案是：服务门槛越低，风控技术就要越高，只有利用金融科技才能实现这种不可能；客户越下沉，需求越碎片化，就越要关注实际经营过程中的客户使用场景。
利用数字化技术创新，解决风险控制与服务效率的难题
作为工商银行与新网银行联合创新的普惠金融产品，“e商助梦贷” 结合了两家银行的差异化优势。双方独立风控，联合放款，客户在线申请，实时获得贷款，有效降低了小微商户申贷成本和资金冗余成本，扩大小微金融覆盖面。小微商户只需要在手机“工银e生活”APP或者“e生活”微信小程序上上传营业执照，简单填写个人信息、授权就可完成全部贷款流程。
客户提交资料后，除了常规的人行征信报告外，我行还引入了工商、税务、司法、增值税发票等企业经营性数据，共计上千个常用数据字段，并开发了一套成体系的指标库；于此同时，我行结合服务过的4000万个人客户的历史信贷和非信贷数据进行逻辑判断，这些数据包含网贷机构的信贷数据、电信运营商数据（朋友圈质量）、社保缴纳数据、教育、网络消费行为、航旅出行等社交数据；此外，我们还通过“星网关联”体系，在客户授权前提下，结合小微商户所处的地理位置（GPS）信息、设备指纹数据，与同商圈、同行业、同类型客户的客户行为模式是否匹配等作为风险识别的警示器。
通过系统后台自动开展的多维数据画像分析，依托生物识别，大数据，人工智能等新技术构建的反欺诈系统，新网银行绝大部分信贷流程基本无人工干预，可定制授信额度及贷款利率，实现精细化、差异化风险定价，提高贷款审批效率的同时，降低贷款风险并控制贷款服务成本。
聚焦“短、小、频、急”的资金场景，为小微商户筑梦
“e商助梦贷”最大的特点就是“随借随还”。 “用时才计息，不用不计息”指的是客户可在银行给予的授信额度内，根据用款需求灵活支用、还款，贷款用时开始计息，还款后立即停止计息。“随借随还”的模式，对小微商户来讲，不仅满足了实际经营过程中“短、小、频、急”的资金需求场景，同时可有效提高额度的利用率，更快进行周转的同时承担更少的利息。
在浙江衢州开烟酒商行的韩佳，不到一年的时间，通过“e商助梦贷”已经累计借款101笔，结清98笔，单次借款金额少则两三千，多则五六万，平均下来每笔借款不超过一万块，每次借款的时间就是两三天，有几次借款第二天便结清了，利息只用了几毛钱。据韩佳介绍，他现在进货基本都靠助梦贷，因为信用表现良好，额度也从原先4.5万提到了10万。
像韩佳这样的街边小生意人，在“e商助梦贷”的客户中并不少见。2020年6月18日，在四川广元剑阁县开小美容店的杨玲获得了“e商助梦贷”11.8万元的授信，近半年时间，杨玲共计借款65笔，结清56笔，笔均借款周期15天，笔均借款金额只有5000多元。数据显示，杨玲最小一笔借款利息0.55元，最大一笔借款利息不到125元。“平时店里进货（化妆品、身体乳）都是用的助梦贷，店里偶尔做活动，进货需求大，我一天要借好几笔，最低2000元都借过，完全没有压力。” 杨玲从事美容行业十多年，老客户们一般都不会赊账，收到钱杨玲立即就把贷款还了，“（助梦贷）灵活的很，有一次我只借了一天。”
“e商助梦贷”真正的价值在于聚焦像韩佳、杨玲这样的草根经营者，他们真正有需求，讲信用但是往往又很难获得大行金融支持。“e商助梦贷”不仅降低了他们的融资门槛，同时也更加匹配日常经营中碎片化的资金场景。
着力提供资金流动性支持，帮扶小微企业渡过疫情难关
2020年是极不平凡的一年，面对突如其来的疫情，新网银行积极响应监管号召，落实“六稳”“六保”，对受疫情影响的不同客户群体，新网银行提供延期还款，贷款利息、罚息减免，征信逾期豁免等贷款救济方式，缓解或减轻客户还款压力。2020年，新网银行累计为超过40万客户降低贷款利率，累计发放利率优惠券超过700万张。
一口锅养活一家人，一笔钱可能助力实现一个小梦想。无数“草根小B”商户在复工复产关键阶段，对实体经济起到了巨大的推动作用。邹刚的茶铺，距离武汉方舱医院不远，做茶叶生意六年多的时间，2020年是最难的一年。武汉封城76天，和市区的其他门店一样，邹刚的茶铺也受到了不小的冲击，和往年同期相比，营业额减少了70％左右，货物积压给资金周转带来了不小的经济压力。后来经过朋友推荐，他申请了“e商助梦贷”，很快就拿到了20万元的额度，这给小老板资金流动来了场“及时雨”。
疫情之下，“e商助梦贷”全线上无接触的互联网服务模式，帮助很多小微商户解决了货品延期交付，款项回笼影响，资金周转困难等实际问题，让小微商户感受到普惠金融的阳光。
过去四年，新网银行戮力攻坚，争先进位，站在第二赛程的起点上，新网银行将继续坚持普惠金融初心，B端C端联动发力，攻克小微授信难的新课题，做好数字普惠金融的“补位者”。
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