上海华瑞银行：“航旅贷”----基于生态链接和金融科技的航旅场景金融服务
2021-09-13 16:43:05   来源：搜狐   评论：0 点击：

 

一、项目背景及目标

 

十九大报告提出，我国社会主要矛盾已经转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。2018年9月20日，国务院正式发布《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，提出在服务消费的三大领域持续提质扩容，支持邮轮、游艇、自驾车、旅居车、通用航空等消费大众化发展。

 

旅游业在支撑国家经济和改善人民生活体验、提升人民福祉中都发挥重要作用，旅游消费在人民可支配收入占比中逐年增加。但根据国家旅游局数据测算，截至2018年，我国城镇居民旅游花费4.26亿元，支出超过无压力旅游预算的30.6%，仅城镇人口旅游支出资金缺口就超过1.2万亿元！资金预算限制了国民旅游的需求，与此同时，我国金融产品在旅游市场的渗透率却不足5%，航旅出行领域的金融覆盖度高度不足。

 

在此背景下，我行为让更多的消费者提升旅游出行体验，享受美好生活，推动旅游出行生态圈参与主体的共建共赢，聚焦航旅场景，推出此项服务，以期推进普惠金融、服务实体经济。

 

二、项目方案

 

我行基于股东场景接通航旅出行相关平台/公司，围绕航旅客户的行、食、住、游、养、购、商、签证、出境等各类场景，通过大数据、机器学习平台、实时监控等创新工具，自主研发具有航旅金融特色的智慧反欺诈系统V2.0和智慧全流程风控平台V2.0，尤其是通过KYC航旅客户画像，实现精准营销和智慧风控；搭建“AI自动建模平台”，具备“全流程、易操作、可视化、高效能、可解释” 五大核心功能，实现了零门槛建模；大航旅“福尔摩斯”知识图谱反欺诈工具，具有实时计算客户风险特征，事后欺诈案件调查等多样功能，处于行业领先水平。另外，提供全流程产品服务，为客户提供贷款、理财、支付业务等多种金融服务，提升合作平台/公司存量客户粘性，实现客户获取便利金融服务、银行客户增加、航旅平台/公司流量变现以及吉祥航空会员增长的四方共赢，推进普惠金融，支持实体经济。

 

2.1“航旅贷”技术架构

 

航旅业务发展已具相当规模，涉及的技术架构为以下几点：

 

1. 我行AI实验室创新开发的模型与头部互联网公司进行了横向联邦学习/联邦迁移学习，并借鉴半监督学习，拒绝推断，多目标优化等先进技术，与杉数科技合作，开展基于知识图谱的图神经网络的研究，挖掘反欺诈特征，进一步加强模型的表现能力，在此基础上结合自研多目标优化的TensorFlow模型，对缺乏大样本的中小传统银行风控建模来说效果更好，OOT测试会更加稳定。

 

2. 风险管理平台监控分析，从客户进件开始，包含进件、人工审核、放款、规则监控、异常情况监控、逾期情况、模型通过/评分/特征分布等情况、催收情况，进行全流程监控，从不同维度不同侧面展示线上业务运行情况。该监控分析基本实现对业务全流程覆盖，是我行自主风控能力和数字化建设的典型体现和有力展示。

 

3. 决策引擎，是风险业务策略的智能平台，接收数据输入，解释业务规则，并据此做出业务决策。系统实现将业务决策从应用程序中分离出来，提供业务操作界面，使用预定义的语义模块编写、测试、发布并管理业务决策。系统具备可视化配置、管理，模型统计监控，外部数据接口等模块，并能向外部应用提供接口服务。

 

4. 我行风险管理平台的大航旅客户画像功能主要是基于客户基本信息，用户标签，风险警告，真实性，稳定性，信用历史，还款能力，消费能力，靠谱指数，活动区域等维度全面刻画大航旅的客户属性。

 

5. 机器学习平台是一个由集成主流算法组建并向非编程人员提供可视化编辑、可拖拽式操作的智能建模平台。系统集成多种算法组件，覆盖回归、分类、聚类、文本分析等算法，通过可视化编辑实现业务逻辑，并能管理模型项目，持续跟踪优化。模型在贷款周期的贷前、贷中、贷后中体现，包括反欺诈策略、信用评分卡等，帮助业务人员快速风险评估。其中-F卡：贷前反欺诈评分卡；A卡：信用评分卡；B卡：贷中评分卡；C卡：贷后催收评分卡。

 

6. 知识图谱：是显示知识发展进程与结构关系的一系列各种不同的图形，用可视化技术描述知识资源及其载体，挖掘、分析、构建、绘制和显示知识及它们之间的相互联系。知识图谱，是通过将应用数学、图形学、信息可视化技术、信息科学等学科的理论与方法与计量学引文分析、共现分析等方法结合，并利用可视化的图谱形象地展示学科的核心结构、发展历史、前沿领域以及整体知识架构达到多学科融合目的的现代理论。

 

7. 反欺诈侦测遵从效率和效益的原则进行有序的分布运作，同时覆盖申请全过程。“护航”系统包括航旅特征客户画像、决策引擎、模型开发、实时监控、知识图谱、特征工程等功能，包括贷前审核、贷中监控、贷后预警的全流程风控体系，形成对欺诈风险的闭环管理，贯穿于客户的整个生命周期。

 

2.2商业模式

 

我行大航旅金融商业模式是以服务股东场景为依托，连接和赋能航旅生态圈，定位航旅相关人群和小微企业客群，以“出行”为切入点，涵盖行、食、住、游、商、娱、养等各类场景，最终为客户提供贷款、存款、理财、支付等金融综合服务的业务。大航旅金融业务推进初期，将聚焦于以“航旅贷”为主打产品的线上个人消费信贷业务，基于目标客群和场景范围，服务普惠大众，促进消费升级。由于具有丰富的场景，“航旅贷”几乎可以涵盖整个消费信贷人群，满足客户除房贷、车贷外的其他所有短期消费信贷需求。

 

2.3业务模式

 

我行“航旅贷“业务模式在不断摸索中，创新性的开创了航旅生态圈模式。通过服务股东场景，以金融综合服务连接赋能航旅生态中的平台，左边连接 OTA（Online Traveling Agency），右边连接 OTM（Offline Transport Medium），通过资源、权益、积分等的互换，形成生态闭环和价值创造，帮助合作平台流量变现、实现股东赋能。

 

客户审贷流程：场景用户在该平台上发起申请，经场景方（如携程）推送我行。我行通过全流程自主风控，授信审批通过的客户可申请放款，贷款的发放、贷后管理、催收、核销、资产处置等工作统一由我行承担并完成。同时，我行根据客户意愿向双方进行导流客户。

 

三、创新点

 

“航旅贷”不仅对商业银行如何围绕航旅出行场景开展消费金融进行商业模式选择、风控搭建、 产品设计和运营管理具有同业示范作用，而且对民营银行如何联动股东资源，发挥优势，提供新的思路和借鉴，为行内开展其他场景类消费金融业务，探索了道路。创新具体为以下三点。

 

3.1创新商业模式，打造航旅生态连接，互相赋能

 

首先，以平台数据赋能银行资产业务。银行通过对接航旅产业相关平台、引入客户数据，为银行市场营销、合规风控及业务运营等方面进行赋能。

 

其次，银行业务提升客户消费体验。银行向合作方引入的航旅出行客户提供行、食、住、游、养、购、商、签证、出境等各类场景所需金融服务，提升航旅出行人群的消费体验及消费获得感。

 

再次，为合作平台提供增值的金融服务，提升客户粘度，并帮助平台的客户流量变现为金融流量。作为众多提供航旅出行服务的平台，他们有为客户提供全方位产品服务、提高客户体验增强客户黏性的诉求，但由于经营牌照限制，它们无法完全满足客户的金融服务需求，我行通过“航旅金融”与其互相赋能，共同补齐客户的需求缺口。

 

最后，以银行赋能股东会员规模。银行在与股东及其他航旅相关合作方合作的同时，以征得合作方同意为前提，向其他合作方引入的金融服务客户推送股东（吉祥航空）会员权益，提升股东会员规模，推动业务发展。

 

总体而言，“航旅金融”以航旅出行场景为原点，打造包含客户、银行、航旅产业相关平台、股东方的航旅生态环境，构建产融异业联盟，实现多方赋能，以生态服务普惠金融。

 

3.2搭建全流程自主智慧风控，保障业务持续合规稳健

 

基于场景的消费金融，大数据风控尤为重要。“航旅金融”搭建全流程自主智慧风控体系，实现前置筛选、客户准入、反欺诈、信用评分、放款交易、智能预警、贷后管理的全流程数字化风控能力，其中反欺诈运用外部三方数据、挖掘本行存量客户数据、生物探针识别技术、知识图谱等；信用评分是结合航旅特色标签，运用机器学习算法、时间序列分析、有监督和无监督的特征工程等。2018年9月开始着手风控核心系统的研发工作，其中“智慧反欺诈系统V2.0（简称“护航”）”和“智慧全流程风控平台V2.0（简称“天舰”）”两个核心系统已于2019年11月正式获得国家著作权认证。

 

其中，“护航”系统包括航旅特征客户画像、决策引擎、模型开发、实时监控、知识图谱、特征工程等功能，包括贷前审核、贷中监控、贷后预警的全流程风控体系，形成对欺诈风险的闭环管理，贯穿于客户的整个生命周期；“天舰”系统包括产品管理、进件管理、业务监控、黑灰红名单管理、贷后预警、催收管理等功能，真正实现了全流程自主智慧风控，为业务保质保量发展提供坚强的技术保障。

 

3.3金融服务多样化，提升客户体验

 

产品服务类型多元化，满足客户多方面金融需求。“航旅金融”依托航旅出行人群的行、食、住、游、养、购、商、签证、出境等各类场景，分析航旅出行人群的客户画像和需求特征，推出航旅出行类小额消费贷款及航旅消费分期等融资类产品，另外，专门针对航旅出行客群需求的存款、支付等各类金融服务也正在向市场推广过程中。

 

金融服务入口场景化、便捷化，服务媒介多样化，提升用户体验，充分利用搜索引擎、门户网站、手机银行、合作方APP嵌入、小程序等消费者触网入口，丰富金融服务提供媒介，满足客户在多场景发现、调用、接受航旅金融服务的需求，提升客户体验。

 

四、项目过程管理

 

“航旅贷”项目今年投产以来，各阶段项目都接连落地，并取得了极大的突破，其中，项目过程管理具体分为数据驱动过程管理以及风控体系和产品过程管理，以单月份为执行周期。

 

4.1 数据驱动过程管理

 

数据驱动方面，统计模型5月份开始上线测试，6月份AB小流量实验开始，人行二代变量开始上线，联邦学习、联合建模等技术手段被进一步采用。7月份统计模型正式上线。8月份基本建立反欺诈闭环体系，9月份BC卡模型进行研发并进行迭代，10月份智能审批机器人上线。

 

4.2 风控体系和产品过程管理

 

就风控体系和产品方面过程管理而言，我行取得了重大阶段性进展。

 

其中风险过程管理 ，首先从0到1搭建了全流程智慧风控体系，然后分阶段分步骤实现智慧风控六大自动化，包括：智慧反欺诈、智慧风险决策，智慧授信审批，智慧风险监控，智慧催收，智慧贷后（核销）等流程模块。

 

产品过程管理，项目从0到1搭建了线上零售贷款相关联的系统，包含业务管理系统、参数管理系统、核算管理系统等，具备了全流程互联网贷款的管理能力。在搭建线上零售贷款系统后，将产品上会评审，得到通过后，项目全面启动，并开启了产品各类形态的研发，提升线上全流程业务运营能力。当产品基本框架完善后，我行全面梳理了航旅贷产品全流程相关制度并发文，并着手研发智能对账及清结算功能，取得成效。

 

现阶段，我行风控体系和产品为适应疫情期间客户群体发生改变的现状仍在日趋完善。

 

五、运营情况

 

5.1项目运行情况

 

航旅贷业务自从2019年9月上线以来，数据风控能力持续提升，总体资产质量风险可控，但我行清醒认识到，业务上线时间较短，数据积累不够、数据风控各项工作还在推进中，数据风控能力尚有较大提升空间。今年的疫情对航旅贷资产质量和数据风控带来很大挑战。

 

今年4月份以来，我行主要从以下几个方面不断优化、完善数据风控能力，1、渠道方面，对各个渠道策略模型持续迭代优化：一是各渠道上线了A卡分策略的优化、人行二代征信规则优化、反欺诈策略优化（减少数据成本）；二是各渠道上线了人行二代模型、三方数据模型、提额模型；三是由于受疫情影响较大，部分渠道采取了限额管理，上线了征信及反欺诈策略收紧方案，优化用信了模型，于6月23日重新开放了客户授信；四是各渠道上线了征信及反欺诈策略收紧方案、新增了设备类规则策略。五是部分渠道上线了员工模型、白名单模型及高端会员模型、新增设备类规则策略。六是上线冷启动模型、优化反欺诈策略，各渠道优化总次数达63次，进一步保障资产质量。2、数据方面，新增多家风控外部数据源，比如人行二代征信、个人社保、个人信用评分等，进一步加强信用风险的管控。3、模型方面，按渠道、客群，结合内外部大数据、人行二代征信5000+的衍生变量，上线了基于机器学习算法的反欺诈模型、新人行二代征信模型、三方数据子模型、贷中提额模型、贷后预警模型等。4、客户画像方面，运用大数据挖掘能力，从个人信息、资产情况、航旅轨迹、消费水平、还款能力等多层维度，更好的遵循“了解你的客户”原则。

 

经过模型持续的迭代和优化（按月追踪和调整），迁徙率、首逾率持续下降（见下图），航旅贷整个风险表现趋于好转，整体资产质量风险在可控范围内。

 

数据风控能力的建设是一项长期性、系统性工作。我行将围绕以下两大重点内容开展工作：1、重点提升模型建设能力，继续在航旅客户画像、知识图谱、机器学习、人工智能等核心风控技术方面重点突破，形成航旅金融核心风控能力。2、重点建设闭环风控管理体系、重点加强催收管理、互联网仲裁、互联网诉讼、资产处置等的建设，保障资产风险可控下健康发展。

 

5.2 可推广可示范性

 

1. 本项目不仅对商业银行如何围绕航旅出行场景开展消费金融进行商业模式选择、风控搭建、 产品设计和运营管理具有同业示范作用，而且对民营银行如何联动股东资源，发挥优势，提供新的思路和借鉴。

 

2. 为行内开展其他场景类消费金融业务，探索了道路。

 

3. 对于监管部门，目前围绕航旅场景的消费金融服务较少，而我行在航旅场景金融的探索，为监管部门深入、规范的进行航旅金融监管提供素材，促进监管机构与被监管银行的良性互动。

 

六、项目成效

 

自“航旅金融”开办以来到今年8月份，我行已与数十家航旅、出行细分行业的平台/机构签订战略合作协议，其中大部分平台/机构市场份额在本细分行业内位居前列，服务客户覆盖广泛。贷款发放额累计超100亿元，贷款余额超40亿元，贷款笔均发放额为0.8万元，服务客户超200万人。“航旅金融”的开办，不仅有效的解决了这些合作平台/机构客户的金融需求，扩大了金融服务的普惠度，而且将“金融服务”打造为连接器，形成客户、银行、合作平台及股东方等多方参与的生态圈，激活生态圈内参与主体的经营能力，有效践行了华瑞银行服务实体经济、服务小微大众的经营使命，体现了良好的社会效益。

 

 

图6-1 航旅贷2020年8月业务成效

 

七、经验总结

 

目前我国航旅场景金融服务领域中，尚未出现模式完善的成功案例，金融供给主体较少，主要是由消金公司、金融科技公司与航空公司合作，为客户提供机票分期、为航旅企业提供应收账款融资，或辅助航旅金融的大数据服务等业务，在产品类型、服务范围、业务规模和先进金融科技的使用方面较为有限。

 

华瑞银行作为银行类金融机构，围绕航旅出行场景，打造生态环境提供融资、理财、支付等全面的金融服务，为客户、航旅出行相关企业/平台和股东打造多维生态圈，可以为同业银行率先树立业务标杆。在1年多的运行过程中，总结经验如下：

 

1.组织机制保障

 

业务初期，以全行重点项目的形式组建项目组，先行先试，全行各部门抽派骨干力量，产品、风控、合规、科技、运营、商务、营销、客服和财务等各专业职能岗位员工全流程紧密协同，为项目顺利实施提供了有利的组织保障。

 

2.科技敏捷开发保障

 

航旅贷业务的开展，需要信息技术、科技应用，业务采取了“数字化敏捷开发”机制，支撑了业务高速发展。

 

3.风险治理架构支撑

 

采取总行风险管理职能部门与航旅贷项目组的风险管理内嵌团队，双重团队，合署办公，共同治理的联合风险管理机制。最大能力的集中行内风险策略、反欺诈、大数据风控、模型算法等专业人员力量，保障了全流程智能风控体系建设。

 

4.“强模型、做闭环”策略保障

 

风险管理是航旅贷业务稳健发展的核心策略。

 

重点提升风控模型建设能力，分渠道、分客群、分样本，加大数据基础的建设，着重推进差异化风控模型的建设、完善、优化工作，在航旅客户画像、知识图谱、机器学习、人工智能等核心风控技术方面重点突破，形成核心能力。

 

重点建设全流程数字风控能力。建立全流程的风险指标监测体系，形成常态化预警机制；加强催收管理、互联网仲裁、互联网诉讼、资产处置等全流程闭环资产管理体系化建设。

 

5.业务运营和反洗钱保障。

 

我行建立了7*24小时的业务运营机制，移动化、可视化的业务数据管理驾驶舱监测业务运行指标；建立了较完善的反洗钱监控系统，为确保业务稳健运营提供了保障。

 

八、总结

 

场景金融，重在风控。随着金融监管体系的不断完善监管政策的日趋严格，智慧风控被赋予了更多期望与要求。随着传统银行数字化进程的持续推进，以大数据、云计算、机器学习、NLP等信息科技为核心，兼顾效益、效率和安全性，构建开放、共享、互利共赢的新金融生态圈已是迫在眉睫，现阶段银行应增加前置筛选、客户准入、反欺诈、信用评分授信、放款交易放款、智能预警、贷后管理的全流程数字化风控能力，成为数字化业务前进的护城河。