锦程消费金融线下布局“小微贷”产品 保守展业背后风控管理能力受质疑
2021-10-11 12:56:21 来源：洞见财经 评论：0 点击：
下半年以来，多家中小银行以及小贷公司、持牌消费金融公司开始推广小微贷产品，种类繁多。其中锦程消费金融7月份上线的烟草贷（蓉享贷）产品也引发关注。 记者从锦程消费金融客服处获悉，蓉享贷面向的是25-55
下半年以来，多家中小银行以及小贷公司、持牌消费金融公司开始推广小微贷产品，种类繁多。其中锦程消费金融7月份上线的烟草贷（蓉享贷）产品也引发关注。
记者从锦程消费金融客服处获悉，蓉享贷面向的是25-55周岁、有日常消费需求的烟草从业工作者，最高申请额度20万元。值得一提的是，客服提示，目前该产品需要联系该公司的客户经理线下办理，线上无法申请。
在行业人士看来，锦程消费金融烟草贷仅线下开放，也是公司对大额产品进行风控的措施之一。据悉，锦城消费金融在行业中一直走“保守”路线，2018年线上小额贷款产品“锦囊贷”才上线。这也导致其开业11年，锦程消费金融的经营业绩在行业中仍处于中后部位置。
记者注意到，去年7月，锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款40万元。中国裁判文书网披露信息显示，因一起骗贷案，锦程消费金融自2018年至2020年期间，多次被涉案的学生用户告上法庭。地方法院指出，锦程消费金融在报送逾期还款记录时，“疏于履行其审查义务”，报送后损害了涉案学生用户的民事权益。锦程消费金融的风控管理能力受质疑。
保守展业，盈利能力表现平平
小微贷等新产品成为持牌消费金融公司提升资产规模、增加营收的又一新尝试。
记者获得的一份锦程消费金融“蓉享贷”产品推介资料显示，符合条件的烟草从业工作者最高可申请20万元贷款，用于日常消费。
具体的准入条件为：年龄25-55周岁，营业执照满1年/烟草证满1年/近一年订烟量不少于12万元。四川、重庆、湖南、湖北、陕西、山东的用户可申请。授信额度为3万元至20万元不等，年化利率在16.8%-17.8%之间，可分12/24/36期还款。
记者了解到，除锦程消费金融外，招联消费金融、湖北消费金融、海尔消费金融等也曾涉足小微贷，具体产品包含营业执照贷、发票贷、烟草贷、微店主贷等。行业人士指出，消费金融公司进军小微信贷市场，是顺应扶持小微的政策导向的体现，同时也丰富了产品类型。9月初召开的国务院常务会议提出，今年将再新增3000亿元支小再贷款额度，支持地方法人银行向小微企业和个体工商户发放贷款。
不过，在锦程消费金融官网和官方微信中，记者仅看到大额房抵贷产品“锦享贷”和小额现金贷产品“锦囊贷”，并未找到“蓉享贷”产品的入口。记者就上述产品向锦程消费金融官方客服求证，对方表示，“蓉享贷”确实是公司旗下的产品，但线上无法申请，需要联系该公司的客户经理线下办理。
锦程消费金融采取这样低调的推广方式尝试布局小微贷，也与其一贯保守的展业风格有关。记者从客服处获悉，目前，除通过“锦囊贷”APP、以及官方微信公众号中的“借款”入口申请锦囊贷外，锦程消费金融其它产品均无法进行全流程线上操作。据介绍，锦程消费金融还有一款公积金贷产品，最高申请额度20万元，但仅限工作所在地在四川、重庆、山东三个省份的用户申请。
或是因过于保守的发展战略，锦程消费金融开业至今已有11年，经营业绩方面在行业中仍处于中后部位置。
公开资料显示，锦程消费金融是经原银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一，2010年3月开业，注册资本4.2亿元，大股东成都银行持股38.86%。成都银行2020年报显示，2020年9月，成都银行同意给予关联方锦程消费金融25亿元同业授信。
不过，从往年数据来看，锦程消费金融的业绩多年保持不温不火。从2013年至2018年这6年间，锦程消费金融的净利润均未突破1亿元，依次为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元、0.61亿元、0.76亿元。2019年该公司业绩迎来了一个小爆发期。当年实现营业收入5.34亿元，同比增长132.2%；净利润为1.66亿元，同比增长118.42%，均是三位数增长。不过，2020年该公司的业绩增速未能维持住，净利润更是出现负增长。
据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。截至2020年末，锦程消费金融总资产88.17亿元。
从原因来看，锦程消费金融去年的业绩变脸和2020年以来疫情对消费金融线下场景的冲击有关。行业整体资产质量下迁，其中锦程消费金融作为严重依赖线下贷款产品的消金机构受影响程度不言而喻。
横向对比来看，整体而言，16家披露可比营收数据的消费金融公司2020年营收总和为539.6亿元，同比下降1.3%；18家披露可比净利润数据的消费金融公司2020年净利润总和为58.7亿元，同比下降15.2%。其中，锦程消费金融的营业收入、净利润分别排在行业第12位、第11位，居中后部位置。寻找新的增长点、打造竞争力成为锦程消费金融面临的挑战。
受罚、踩雷，风控管理能力受质疑
据悉，锦程消费金融主要依靠线下渠道代理获客。在官网可以看到，今年8月份，锦程消费金融还曾发布合作伙伴招募公告，称为推动该公司线下业务的快速发展，根据2021年的规划，公司拟不定期在业务区域内招募获客渠道合作伙伴。此次拟招募的区域是甘肃兰州、河南南阳和江西赣州。锦程消费金融要求意向机构需具备合法合规的经营主体，具备一定经营规模以及较好的获客能力。
依托线下渠道、合作伙伴代理获客，不仅制约业务的发展速度，也不利于金融机构自主风控能力的提升。
记者从锦程消费金融官方客服处获悉，该公司也开展医美分期业务，但“一般都是和平台进行合作。用户申请的话，具体的额度和利率以（即分期等）合作平台显示的情况为准。”
据行业人士介绍，上述合作模式中，为了控制风险，资金方一般都会要求引入保险公司或担保公司作为增信方。例如，中国裁判文书网今年8月份披露的一份判决书显示，2020年6月3日，借款人胡某某与锦程消费金融签订了《个人消费贷款合同》，贷款4万元元。同日，借款人胡某某与深圳市源恒泰融资担保有限公司签订了《委托担保合同》，约定源恒泰公司同意为胡某某申请的借款以连带责任保证及保证金质押的方式提供担保。如胡某某发生违约，锦程消费金融可要求源恒泰公司承担连带保证担保责任。而据判决书披露，即分期作为助贷机构，还与担保公司签订了补充协议，约定对担保公司“承担代偿后的全部权益提供反担保”。
后期胡某某的这笔贷款出现逾期，尚欠本金36666.66元。经过代偿，助贷机构即分期获得了债权，又将该债权转让给了第三方公司。经过层层转让，锦程消费金融作为资金方摆脱了风险，但胡某某的综合借贷年化利率大大增加，除须偿还代偿款项37442.66元（含借款本金36666.66元、利息776元），还需支付违约金。“因其双方约定的违约金过高”，最终法院判决胡某某按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍支付违约金。
行业人士指出，依靠助贷机构兜底来增信，与监管要求是相悖的。金融机构在与助贷机构的合作过程中，往往容易沦为资金通道，风控形同虚设。
记者在梳理公开资料的过程中发现，锦程消费金融此前就曾因风控漏洞遭遇骗贷。2020年8月公开的一份民事判决书显示，2012年4月，李某成立成都憬文通讯器材有限公司，以帮助手机公司刷销量为名招揽在校学生，李某与学生签订《分期业务办理合同》，进行虚假手机交易，后李某再以学生名义在锦程消费金融办理手机贷款业务。审核成功后，贷款发放至憬文公司对公账户。每成功套取一笔贷款，办理贷款的学生可得到100元至150元报酬。直至2014年5月案发。
经鉴定，2014年1月3日前，锦程消费金融公司向憬文公司发放贷款293笔，贷款发放金额为1110940元，未还款额为380016.98元；2014年1月3日后，锦程消费金融公司向憬文公司发放贷款580笔，贷款发放金额为2197936元，未还款额为1815980.51元。
因为还款义务到底由谁承担这一问题，锦程消费金融还惹上了多桩官司。2015年1月，经法院判决，对李某犯罪所得账款予以继续追缴，退赔锦程消费金融公司。而锦程消费金融公司以申请贷款的在校学生未按时还款，向中国人民银行征信中心报送了不良征信记录。这使得不少学生为维护自身合法权益，将锦程消费金融公司告上了法庭，案由为“一般人格纠纷”，要求锦程消费金融撤销征信记录。
法院认为，金融机构对于市场主体失信行为的认定应当保持一定程度的谨慎。上述案件中，生效判决并未认定涉案学生的行为构成共同犯罪，也没认定涉案学生有向锦程公司返还贷款的义务。锦程消费金融公司在报送涉案学生的逾期还款记录时，“疏于履行其审查义务”，报送后损害了相关人员的民事权益，故法院判决锦程消费金融撤销相关人员在中国人民银行征信中心的不良征信记录。
记者注意到，2020年6月28日，锦程消费金融曾收到一张监管罚单。罚单显示，锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处罚款40万元。
在风控管理能力受质疑的情况下，锦程消费金融布局小微客群，如何应对贷后管理方面的挑战？如何防控资金被挪用的风险？就上述问题，记者向锦程消费金融发去采访函。截至发稿，尚未获得回复。
上一篇：助学贷款，助力学子成长成才：累计发放3000多亿元，惠及1500多万名家庭经济困难学生
下一篇：泰州推出企业创新“积分贷”
