行业竞争激烈，兰州银行信用卡业务，要怎么才能赶超？
2021-12-10 12:19:50 来源：网易 评论：0 点击：
我国信用卡业务由最初的摸索发展到跑马圈地式的规模发展，再到精细化的客户运营，已经历了36年的发展历程。在我国经济昌盛发展、居民生活水平稳步提升的过程中，信用卡市场也得到了快速扩张。在甘肃省内各大商业
我国信用卡业务由最初的摸索发展到跑马圈地式的规模发展，再到精细化的客户运营，已经历了36年的发展历程。在我国经济昌盛发展、居民生活水平稳步提升的过程中，信用卡市场也得到了快速扩张。在甘肃省内各大商业银行纷纷发展具有高收益的信用卡业务，不断投入大量营销资源开展业务营销，信用卡市场竞争愈演愈烈。
兰州银行信用卡业务起步较晚，经过不到十年的探索发展，在甘肃省内也占有一定市场份额。但随着市场竞争的不断加剧和居民消费需求的多元化，兰州银行信用卡业务也遇到诸多发展难题和营销瓶颈，信用卡业务的营销能力有待提升，同时也需建立与其信用卡业务发展相匹配的营销策略。
一、兰州银行的发展情况
兰州银行是隶属于甘肃省的城市商业银行，总部设在甘肃省兰州市，分支机构遍布于甘肃省各地州市。主要业务有公司银行业务、个人银行业务、资金业务、其他业务等。
兰州银行通过传统的银行网络及电子银行渠道为客户提供金融服务，建立了智能远程视频银行、手机银行、网上银行、闭环支付体系、多业态互联网专业平台等。构建闭环互联网+金融+服务的生态体系，创造客户新的服务模式。
2018年，面对多变的金融市场，兰州银行提出大力发展零售业务的发展战略。要加速全行零售业务向数字化、智能化、科技化转型发展，其中要重点推动信用卡业务的转型发展。
要求全行要以客户为中心，以客户需求为出发点。围绕信用卡产品、渠道、风控、系统及运营等全业务流程，开展持续创新和产品优化，强化营销宣传，实现信用卡业务规模化、效益化持续健康发展。
二、信用卡业务
兰州银行信用卡业务起步较晚，2011年发行公务卡，2014年才取得银联标准信用卡发卡资质。截止2019年年末，兰州银行共发卡18.57万张，总授信额度19.55亿元，透支额度3.33亿元，不良金额1329.69万元，不良率3.9%,年新增收入2427.63万元。
从历年的发卡规模来看，兰州银行信用卡呈平稳发展态势。自2011年发卡以来，年新增发卡量同比增幅不明显，个别年份甚至较上一年有所下降，年均发卡量2.06万张，2017年新增发卡量突破3万张。
因当年兰州银行推出了旅游信用卡、ETC信用卡等新的卡产品。同时该年为兰州银行成立20周年，兰州银行围绕行庆开展了系列宣传活动及营销活动，较有利地调动了客户办卡的积极性。
从兰州银行在甘肃省各地市的发卡规模来看，信用卡发卡基本集中在兰州市区，截止2019年末兰州银行累计发卡18.57万张。其中兰州市发卡量占比高达62.89%，其他各地州市发卡量占比不到10%。
通过对同业银行在兰州市以外地区的发卡数据对比分析，兰州市以外各地州市的发卡量普遍较低，尤其平凉、陇南、甘南等地发卡量占比最小。作为立足甘肃省的城市商业银行，兰州银行业务经营范围主要在甘肃省内。所拓展的信用卡客户也都是甘肃省内有稳定收入来源或稳定居住的客户，但从数据来看，甘肃省内各地区发卡量极不平衡。
通过对兰州银行信用卡不良率进行统计发现，自2011年发卡以来，随着卡量的逐年增长，兰州银行信用卡不良率也呈现出逐步上升的趋势。且在2018年突破3%，此后一直保持在3%以上的水平。
根据中国银行业监督管理委员会规定，信用卡逾期90天以上和不良贷款比例应控制在5%以内，而兰州银行信用卡不良率虽未突破监管规定，但也处于较高水平。可见兰州银行在规模扩大、业务发展的同时也要注重对信用卡业务风险的管控，降低信用卡的逾期不良。
相较于同业发卡银行，兰州银行信用卡产品种类相对较少且功能单一。兰州银行所有信用卡的各类收费基本按照统一标准执行，无差异化定价。费用类型主要有卡片年费、挂失补卡费、ATM取现手续费、分期还款手续费等，针对不同卡种，年费收费标准不同。
信用卡营销渠道主要有支行网点营销、互联网渠道营销和社区上门营销。兰州银行目前主要以支行营业网点营销、社区营销为主。营业网点营销是兰州银行信用卡业务营销的重要阵地。
三、发展制约
兰州银行在信用卡发卡以来，注重网点营销，通过在营业网点布放信用卡宣传资料、前台服务区摆放易拉宝、业务柜台区摆放宣传手册、宣传屏幕播放产品宣传片等向客户展示信用卡产品并吸引客户办卡。兰州银行银行现行互联网办卡渠道的功能较为落后。
主要分为官方网站和二维码两种，其中官方网站仅支持客户办卡意愿的提交，无法完成办卡申请，该渠道联动了兰州银行信用卡审批系统，客户的办卡申请可直接通过审批系统实现人工核卡。随后系统生成短信并通知客户所选网点客户经理，由客户经理联系客户收集资料、调查审查客户信息，并按业务办理流程完成办卡。
社区营销也是兰州银行信用卡的主要营销方式之一。所谓社区营销主要是锁定目标社区，由营业网点客户经理带队，组成2-3人的营销团队，在社区开展驻点营销。此过程中需客户经理携带移动营销平板，通过平板实现进件。
社区营销的目标客群一般为有车一族，客户经理在现场为客户办卡并绑定车载电子标签，实现客户高速公路通行时车辆在ETC车道的不停车缴费。同时会面向已经开展业务合作的对公企业客户正式职工发卡，主要采取“团办+上门发卡+激活”的方式开展一站式营销。
兰州银行信用卡中心成立于2019年8月，为总行个人业务部的下设中心。岗位设有审批岗、风险管理岗、业务营销岗、综合岗。信用卡中心现有人员不足，呈现出一人兼多岗、业务开展效率低，人员岗位管理薄弱的现状。
兰州银行信用卡业务营销由总行制定信用卡总体营销意见，出台业务规范，测试上线新产品新业务。支行则具体执行政策规定，并落实规定数量的发卡营销和逾期催收任务；分行、管理行、直属行作为各支行的直接管理单位，督导跟进完成情况及重点工作推动情况。
但在实际业务开展中，受限于各支行人员紧缺情况，各支行信用卡营销人员也为临时指派人员或兼职其他业务指标人员，无独立专职信用卡营销人员、无专业信用卡营销推广团队。也存在支行负责人对信用卡业务不重视的现象，导致支行营销积极性不高，发卡任务完成不理想。
四、改进措施
丰富的信用卡产品种类。目前兰州银行信用卡产品共有五大类分别为财政公务卡、敦煌信用卡系列、旅游系列信用卡、马拉松信用卡、移动联名信用卡。五大类信用卡的主要区别在于年费收取标准、卡面设计工艺，其他方面基本一致。
因此兰州银行需逐步增加信用卡产品种类及功能，让客户有更多产品选择。应结合网络信贷业务模式，推出信用卡消费自动分期、消费自动提额等功能，同时打造强场景的信用卡用卡产品，开通信用卡预借现金及现金分期功能，满足客户现金使用需求。
全面优化业务处理流程。在兰州银行支行网点柜面开放信用卡特殊业务操作权限。信用卡异常业务包括未激活状态卡的销卡、支付、挂失、销户，异常状态卡的预借现金、销户等处理，信用卡信息变更及维护等，信用卡的特殊业务处理要求客户持本人有效身份证件前往银行柜面处理。
不断完善信用卡线上申请渠道。随着科技的发展，互联网技术的应用越发普及，以支付宝、微信支付为代表的支付方式成为人们的主要支付手段，人们日益习惯线上功能并逐步亲睐，因此信用卡的线上申请渠道必不可少、且需简便快速。
故兰州银行应充分完善现有信用卡网申进件功能，不断优化申请流程，提高线上渠道办理业务的便捷性。强化客户经理的营销宣传。银行营业网点的大堂经理、客户经理是客户的直接接触人员，客户经理不论在网点营销还是外出推销，要即时掌握准确的业务规则及营销内容，确保向客户营销时能准确全面的介绍业务，及时处理客户诉求。
小结
随着社会的发展和金融市场的改革，服务逐渐成为各家银行的竞争手段。服务质量的高低极大程度上影响着客户的去留。因此为客户提供优质良好的服务，将极大提高客户的业务粘性。兰州银行在信用卡业务发展中，要紧紧围绕客户需求，不断优化服务质量，持续提升客户体验。
从信用卡申请、卡片投递、卡的面签激活、卡的使用、权益活动、账单偿还、账户管理等全生命周期中的每个环节。开展持续的优化和新功能的不断迭代，给客户最便捷的用卡体验。
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